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银行从业《公司信贷》辅导：个人汽车贷款(3)
三、贷款的签约和发放
(一)贷款的签约
对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约时间，签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。其流程如下：
(1)填写合同。对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同。
(2)审核合同。
(3)签订合同。合同填写并审核无误后，贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。
(二)贷款的发放
1.落实贷款发放条件
其主要包括如下条件：
(1)确保借款人首付款已全额支付或到位;
(2)需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕;
(3)对采取抵(质)押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实贷款抵(质)押手续;
(4)对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。
担保条件：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括以贷款所购车辆作抵押、第三方保证、房地产抵押和质押等。以贷款所购车辆作抵押的，在贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的规定为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行。
2.贷款发放
贷款发放条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户，按照合同要求借款人需要到场的，应通知借款人持本人身份证件到场协助办理有关手续。
四、贷后与档案管理
个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分。
(一)贷款的回收
贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。所谓委托扣款是指通过一定的账户，银行直接从中扣除应该归还的款项，柜台还款则是直接通过银行的柜台归还贷款。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。借款人的还款方式不是固定不变的，在贷款期限内可以进行变更。、
(二)合同变更
合同变更包括提前还款、期限调整、还款方式变更、借款合同的变更和解除等。对于这一部分内容需要注意每一种合同变更情况下，借款人所需要具备的条件。
1.提前还款
提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式，借款人可以根据实际情况决定采取提前还款的方式。对于提前还款银行一般有以下基本约定：
(1)借款人应向银行提交提前还款申请书;
(2)借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用;
(3)提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金;
(4)借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。
2.期限调整
期限调整是指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限等。延长期限即展期，银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限，也就是不能超过5年。其中，二手车贷款期限(含展期)不得超过3年。借款人需要调整借款期限的，应向银行提交借款期限调整申请书，并必须具备以下条件：
(1)贷款未到期;
(2)无拖欠利息;
(3)无拖欠本金;
(4)本期本金已偿还。
3.还款方式变更。
个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常见的是等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法三种。借款人变更还款方式，需要满足如下条件：
(1)应向银行提交还款方式变更申请书;
(2)借款人的贷款账户中没有拖欠本息和其他费用;
(3)借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。
4.借款合同的变更与解除
(1)借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效;
(2)如需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续;
(3)当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保;
(4)借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人或受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质押物，用于归还未清偿部分。
(三)贷后检查
贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。贷后检查是银行控制风险的重要措施，一旦发现有关的风险因素，需要及时采取有关措施，把可能的损失降到最低。
(四)不良贷款管理
关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定。所谓贷款的五级分类法是指将贷款分为五类：(1)正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。(2)关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。(3)次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。(4)可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。(5)损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。对未按期还款的贷款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。
(五)贷后档案管理
贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。
贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，在这里需要注意的是档案管理的有关资料可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。
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