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【摘要】2016年下半年初级银行从业资格考试已经结束，环球网校银行从业资格考试频道小编根据考生回忆整理发布《个人理财》历年真题——多选题供各位考生参考，更多相关信息请关注环球网校银行从业资格考试频道。《个人理财》历年真题——多选题
二、多项选择题。以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目的要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分。(共40题，每题1分，共40分)
1.下列关于综合理财规划业务的表述，正确的有( )。
A.在综合理财业务活动中，客户授权银行代表客户按合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理
B.综合理财业务是商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等综合的专业化服务
C.在综合理财业务中产生的投资收益和风险完全由客户自行承担
D.综合理财业务更强调个性化的服务
E.综合理财业务可以进一步划分为私人银行业务和理财计划两类
【答案与解析】ADE 综合理财业务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，B选项错误;投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担，C选项错误。
2.商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户销售理财计划，下列关于保证收益理财产品(计划)的说法，正确的有( )。
A.保证收益理财计划要求商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益
B.商业银行可以无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率
C.商业银行推出保证收益理财产品时，可以承诺除保证收益外还可以获得收益
D.商业银行不能将保证收益理财计划转化成准储蓄存款产品
E.商业银行必须建立和完善严格的风险管理制度，将保证收益的风险控制在一个适宜水平
【答案与解析】ADE 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十四条规定，保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益、因此，B、C选项说法是错误的。
3.投资者放弃当前消费而投资，应该得到相应补偿，其要求的必要收益率包括( )。
A.通货膨胀率 B.货币的纯时间价值 C.最低收益率 D.风险报酬 E.期望收益率
【答案与解析】ABD 真实收益率(货币的纯时间价值)、通货膨胀率和风险报酬三部分构成了投资者的必要收益率，它是进行一项投资可能接受的最低收益率。
4.对个人理财业务产生影响的社会制度包括( )。
A.医疗保险制度 B.义务教育制度 C.住房分配制度 D.养老保险制度 E.税收制度
【答案与解析】ABCD 各种制度的变迁对商业银行的个人理财业务产生了深远的影响。新中国成立至今，伴随着计划经济向市场经济的转变，发生了一系列制度变迁。其中，社会保障体系(医疗保险制度、养老保险制度等)、教育体系(义务教育制度)以及住房制度(住房分配制度等)的改革尤为典型。
5.影响货币时间价值的主要因素包括( )。
A.单利与复利 B.通货膨胀率 C.收益率 D.投资风险 E.时间
【答案与解析】ABCE 影响货币时间价值的主要因素有：①时间;②收益率或通货膨胀率;③单利与复利。
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6.下列关于货币现值和终值的说法中，正确的有( )。
A.现值是以后年份收到或付出资金的现在价值
B.可用倒求本金的方法计算未来现金流的现值
C.现值与时间成正比例关系
D.由终值求解现值的过程称为贴现
E.现值和终值成正比例关系
【答案与解析】ABDE C选项应改为：终值与时间成正比，现值与时间成反比。
7.风险偏好属于保守型的客户往往会选择( )等产品。
A.债券型基金 B.存款 C.保本型理财产品 D.房地产投资
E.股票型基金
【答案与解析】ABC 保守型客户往往对于投资风险的承受能力很低，选择一项产品或投资工具首先要考虑是否能够保本，然后才考虑追求收益，因此，这类客户往往选择国债、存款、保本型理财产品、货币与债券基金等低风险、低收益的产品。
8.对个人而言，利率水平的变动会影响( )。
A.消费支出和投资决策的意愿 B.从银行获取的各种信贷的融资成本
C.对存款收益的预期 D.现在贷款买房还是将来攒够钱买房的决策
E.购买股票还是购买债券的决定
【答案与解析】ABCDE 对个人而言，利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资决策的意愿。例如，是把钱存入银行还是增加消费支出，是购买股票还是购买债券，是现在借钱购买住宅还是等将来攒够了钱再买等。利率水平的变动还会影响个人从银行获取的各种信贷的融资成本，投资机会成本的变化对投资决策往往也会产生非常重要的影响。
9.持有期百分比收益是指( )。
A.初始市值与面值收益之比 B.面值收益与初始市值之比
c.面值收益与当期市值之比 D.当期市值与面值收益之比
E.红利收益率与资本利得收益率之和
【答案与解析】BE 百分比收益一面值收益/初始市值。其中，面值收益一红利收益+资本利得收益，因此，又可得到，百分比收益=红利收益率+资本利得收益率。
10.回购协议市场的交易特点有( )。
A.流动性强 B.安全性高
C.收益稳定且超过银行存款收益 D.税收优惠
E.回购协议中所交易的证券主要是金融债券
【答案与解析】ABC 回购协议市场具有流动性强、安全性高、收益稳定且超过银行存款收益的交易特点。回购协议并没有税收优惠，回购协议中所交易的证券主要是政府债券的特点。
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11.下列有关证券组合风险的表述，正确的有( )。
A.证券组合的风险不仅与组合中每个证券的报酬率标准差有关，还与各证券之间报酬率的协方差有关
B.当投资极度分散时，证券组合风险可降低为零
C.持有多种彼此不完全相关的证券可以降低风险
D.一般情况下，随着更多的证券加入到投资组合中，整体风险降低的速度会越来越慢
E.系统性风险可以通过投资组合不同程度地得到分散
【答案与解析】ACD 由于系统性风险的存在，通过多样化的投资组合并不能使得证券组合的风险降为零，B选项错误;系统性风险是不能通过投资组合得到分散的，E选项错误
12.下列属于金融衍生品的有( )。
A.普通股 B.公司债券 C.股指期货 D.远期利率协议
E.货币互换
【答案与解析】CDE 金融衍生品的种类包括：①按照基础工具种类的不同，金融衍生品可以分为股权衍生品、货币衍生品和利率衍生品;②按照交易场所划分，金融衍生品可以分为场内交易工具和场外交易工具;③按照交易方式划分，金融衍生品可以分为远期、期货、期权和互换。普通股和公司债券属于基金金融工具。
13.金融衍生品市场的功能包括( )。
A.提高交易效率 B.价格发现 C.转移风险 D.优化资源配置 E.平摊成本
【答案与解析】ABCD 金融衍生品市场的功能包括：①转移风险;②价格发现;③提高交易效率;④优化资源配置。
14.根据《公司法》规定，下列选项中可发行公司债券的有( )。
A.有限责任公司 B.国有独资企业 C.国有控股企业 D.股份有限公司 E.个人独资企业
【答案与解析】ABCD 债券市场分为债券发行市场和债券流通市场。《公司法》规定，三类公司可发行公司债：股份有限公司、有限责任公司和国有独资企业或国有控股企业。
15.增强型新股申购理财产品可以申购的对象有( )。
A.国债 B.可分离债 C.可转债 D.中央银行票据 E.新股
【答案与解析】ABCDE 增强型新股申购理财产品主要是为了增强信托资金的使用效率，作为新股发行间歇期资金使用途径的探索，在新股发行空当，产品可投资于债券、回购、贷款信托、票据信托等固定收益类产品，因此，最初的增强型新股申购理财产品主要是增加各个银行的信贷资产的投资。随着资本市场的变化，聚集在一级市场申购新股的资金极其丰富，新股的中签率及收益率一降再降，各家银行开始在收益率上做文章，应运而生的是以新股和可转债、可分离债为主要申购对象的增强型新股申购理财产品。因此，题中五个选项均属于正确答案。
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16.下列对保险产品的描述，错误的有( )。
A.财产保险的标的和相关利益必须可用货币衡量
B.人寿保险包括：生存保险、死亡保险和疾病保险
C.再保险是指投保人按原保险签订保险协议
D.商业保险遵循强制性原则
E.人身保险的保险标的是指人的身体
【答案与解析】BCDE B选项应改为：人寿保险包括：生存保险、死亡保险和生死两全保险;C选项应改为：再保险是指直接保险人为转移已承保的部分或全部风险而向其他保险人购买的保险;D选项应改为：商业保险是基于自愿原则，与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务;E选项应改为：人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。
17.基金收益分配的形式一般包括( )。
A.分配现金 B.现金分红 C.分配利息 D.分配基金单位 E.红利再投资
【答案与解析】ABDE 基金可分配收益也称基金净收益，是基金收益扣除按照国家规定可以扣除的费用等项目后的余额。基金收益分配一般有分配现金(现金分红)和分配基金单位(红利再投资)两种形式。
18.保险合同的基本当事人有( )。
A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人 E.代理人
【答案与解析】AB 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
19.刘先生购买A股票期权，购买期权费为20元，执行价格80元，到期后A股票涨到120元，刘先生选择执行期权，下列表述中正确的有( )。
A.刘先生执行期权后收益为40元
B.刘先生执行期权后收益为20元
C.假如到期A股票价格跌到60元，则刘先生最大损失为期权费20元
D.刘先生购买的是看涨期权
E.刘先生的损失是无限的
【答案与解析】BCD 当股票价格上涨到120元时，刘先生选择执行期权，可知其买入的是看涨期权;执行期权时可获得的收益为120-80-20=20(元);如果到期时股价跌到了60元，刘先生将不会执行期权，最大损失仅为20元的期权费。
20.关于大额可转让定期存单的表述，正确的有( )。
A.可在二级市场上流通转让 B.不记名 C.可提前支取 D.固定面额
E.利率既有固定的也有浮动的
【答案与解析】ABDE 大额可转让定期存单(CDs)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证、大额可转让定期存单的特点主要有：①不记名;②金额较大;③利率既有固定的，也有浮动的，一般比同期限的定期存款的利率高;④不能提前支取，但是可以在二级市场上流通转让。
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21.根据衍生交易部分的标的资产的不同，结构性理财产品可以分为( )。
A.与股票挂钩的结构化产品 B.与商品挂钩的结构化产品
C.与信用挂钩的结构化产品 D.与外汇挂钩的结构化产品
E.与债券挂钩的结构化产品
【答案与解析】ABDE 结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产(即挂钩标的)的表现。根据挂钩资产的属性，结构性理财产品可分为外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类等。
22.个人税收规划的基本内容包括( )。
A.避税规划 B.节税规划 C.转嫁规划 D.目的性规划
E.合法性规划
【答案与解析】ABC 税收规划由于其依据的原理不同，采用的方法和手段也不同，主要可分为三类，即避税规划、节税规划和转嫁规划。
23.交易所上市基金(ETF)的特征主要有( )。
A.ETF投资策略是被动投资管理策略
B.申购和赎回只能用与指数对应的一篮子股票
C.它可以在交易所挂牌买卖
D.一天提供一个基金净值报价
E.ETF在本质上是开放式基金
【答案与解析】ABCE D选项应改为：在二级市场的净值报价上，ETF每15秒提供一个基金净值报价，LOF(上市型开放式基金)一天提供一个基金净值报价。
24.对投资者而言，债券型理财产品面临的主要风险有( )。
A.利率风险 B.汇率风险 C.流动性风险 D.操作风险
E.提前偿付风险
【答案与解析】ABC 对于投资者而言，购买债券型理财产品面临的最大风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险。
25.利率/债券挂钩类理财产品的挂钩标的有( )。
A.信托资产 B.中国香港蓝筹股 C.公司债券 D.国际债券
E.LIBOR
【答案与解析】CE 利率/债券挂钩类理财产品，挂钩标的必定将是一组或多组利率/债券，其挂钩标的有：伦敦银行同业拆放利率(LIBOR)、国库券、公司债券。
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26.下列属于银行代理类理财产品的有( )。
A.基金 B.保险 C.债券型理财产品 D.货币型理财产品
E.信托
【答案与解析】ABE 目前，我国商业银行共开展了约几十种代理业务，主要的代理理财产品有：基金、股票、保险、国债、信托和黄金。
27.目前，我国个人投资黄金产品的方式有( )。
A.购买实物黄金
B.购买金币
C.购买黄金饰品
D.购买黄金矿业公司发行的上市股票或黄金基金
E.购买纸黄金
【答案与解析】ABDE 对普通投资者而言，实物黄金和纸黄金是较为理想的黄金投资渠道，但黄金饰品对家庭理财没有太大意义，因为黄金饰品的价格包含了加工成本。相对而言，金条、金块比较适合长期投资，并可对家庭资产起到保值、增值的作用，对抗通货膨胀，目前各大银行都可以买到这类实物黄金。
28.下列对基金申购的表述，正确的有( )。
A.以申购T-1目的净值为基础计算 B.以申购日的净值为基础计算
C.以申购T+1日的净值为基础计算 D.采取“未知价”原则
E.以申购T-2日的净值为基础计算
【答案与解析】BD 基金申购采取“未知价”原则，投资者申购以申购日(T日)的基金份额净值为基础计算申购份额。T日的基金份额净值在当天收市后计算，并在T+1日公告。
29.开放式基金与封闭式基金的区别包括( )。
A.基金信息披露不同 B.基金的法律地位不同
C.基金规模的可变性不同 D.基金的价格决定因素不同
E.基金的投资策略不同
【答案与解析】ACDE 开放式基金与封闭式基金的区别主要体现在：交易场所、基金存续期限、基金规模、赎回限制、价格决定因素、分红方式、费用、投资策略以及信息披露等。B选项按照法律地位的不同，基金可分为契约型基金和公司型基金。
30.下列对理财行为影响现金流量表的分析，正确的有( )。
A.用现金购买笔记本电脑一台，现金流净额减少
B.将闲置的房产出租，现金流净额将会增加
C.用股票偿还等同股票市值的长期债务，不影响现金流净额
D.用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额
E.将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额
【答案与解析】ABCD E选项应改为：将现金存为银行活期存款，会使得现金流量净额减少。
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31.在有效债务管理中，银行从业人员应帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式，需要考虑的因素包括( )。
A.贷款需求 B.还款能力 C.家庭现有经济实力 D.预期收支情况
E.信贷策划特殊情况的处理
【答案与解析】ABCDE 在有效债务管理中，银行从业人员应帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式，使其在有限的收入条件下，既能按期还本付息，又可以用最低的贷款成本实现效用最大化。需要考虑的因素除A、B、C、D、E选项外还包括：合理选择贷款种类和担保方式;选择贷款期限与首期用款及还贷方式。
32.下列有关税收规划的说法中，正确的有( )。
A.税收规划发生在纳税行为前 B.税收规划发生在纳税行为后
C.税收规划的目的是少纳税和递延纳税 D.税收规划在合法的前提下进行
E.税收规划可适当漏税
【答案与解析】ACD 税收规划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规(税法及其他相关法律、法规)的前提下，通过对纳税主体(法人或自然人)的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少纳税和递延纳税的一系列规划活动。
33.根据《中华人民共和国合同法》，承担合同违约责任的形式有( )。
A.定金责任 B.违约金责任 C.赔偿损失 D.强制履行
E.采取补救措施
【答案与解析】ACD 税收规划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规(税法及其他相关法律、法规)的前提下，通过对纳税主体(法人或自然人)的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少纳税和递延纳税的一系列规划活动。
34.下列属于商业银行境内托管账户收入范围的有( )。
A.商业银行划入的外汇资金 B.境外汇回的投资本金
C.境外汇回的投资收益 D.资产管理费
E.货币兑换费
【答案与解析】ABCDE 违约责任是指当事人一方不履行合同债务或其履行不符合合同约定时，对另一方当事人所应承担的继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等民事责任。违约责任的承担形式主要有：①违约金责任;②赔偿损失;③强制履行;④定金责任;⑤采取补救措施。
35.依据《中华人民共和国信托法》，下列表述中正确的有( )。
A.受托人必须保存处理信托实物的完整记录
B.受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人
C.受益人只能是自然人
D.信托当事人包括委托人、受托人、受益人
E.受托人以信托财产为限向受益人承担支付信托利益的义务
【答案与解析】ABDE C选项应改为：受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他组织。
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36.根据《中华人民年共和国民法通则》，下列属于民事代理特征的有( )。
A.代理人在代理活动中具有独立的法律地位
B.代理行为可直接或问接对被代理人发生效力
C.代理行为必须是具有法律效力的行为
D.代理人须以被代理人的名义实施代理行为
E.代理人须在代理权限内实施代理行为
【答案与解析】ACDE B选项应改为：代理行为须直接对被代理人发生效力。
37.根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，商业银行对个人理财业务的季度统计分析报告，应至少包括( )。
A.当期开展的所有个人理财业务简介及相关统计数据
B.相关风险监测与控制情况
C.当期理财计划的收益分配和终止情况
D.涉及的法律诉讼情况
E.当期推出的理财计划的内部法律审查意见
【答案与解析】ABCDE 商业银行对个人理财业务的季度统计分析报告，应至少包括以下内容：①当期开展的所有个人理财业务简介及相关统计数据;②当期推出的理财计划简介，理财计划的相关合同、内部法律审查意见、管理模式(包括会计核算和税务处理方式等)、销售预测及当期销售和投资情况;③相关风险监测与控制情况;④当期理财计划的收益分配和终止情况;⑤涉及的法律诉讼情况;⑥其他重大事项。
38.销售非保证收益理财计划应向客户提供( )。
A.国外合作信托机构的基本情况 B.第三方合作协议
C.预期收益率的测算方式 D.预期收益率的测算数据
E.预期收益率的测算依据
【答案与解析】CDE 商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达;对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。
39.根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的相关规定，从事商业银行个人理财业务人员应当符合的资格要求包括( )。
A.掌握所推介产品的风险特性
B.遵守个人理财业务人员职业道德标准或守则
C.具备相应的学历水平、专业知识
D.充分认识和了解所从事业务的相关法律法规、行政规章和监管要求等
E.具备相关监管部门要求的行业资格
【答案与解析】ABCDE 商业银行个人理财业务人员应符合的资格要求有：①对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识;②遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则;③掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解;④具备相应的学历水平和工作经验;⑤具备相关监管部门要求的行业资格;⑥具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。
40.个人理财业务的风险管理应包括( )。
A.理财产品包含的相关交易工具的流动性风险
B.理财产品包含的相关交易工具的市场风险
C.商业银行进行有关投资操作面临的操作风险
D.综合理财服务中面临的法律风险
E.商业银行在提供个人理财顾问服务过程中面临的声誉风险
【答案与解析】ABCDE 个人理财业务的风险管理，既应包括商业银行在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也应包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。
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