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第十五章 保险市场
第一节 保险市场概述
一、保险市场的含义和分类
(一)保险市场的含义
保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和，它既可以指固定的交易场所如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
(二)保险市场的两个重要衡量指标
1.保险深度。2.保险密度。
(三)保险市场的分类
i按照保险业务承保程序分：原保险和再保险市场;
ii按照保险业务性质的不同分：人身保险市场和财产保险市场;
iii按照保险活动空间的不同：国内保险市场和国际保险市场;
iv按照保险市场竞争程度分：完全垄断、寡头垄断、垄断竞
二、保险市场机制与保险市场的基本功能
保险价格发现、保险资源优化配置、保险资金融通。
第十五章 保险市场
第一节 保险市场概述
一、保险市场的含义和分类
(一)保险市场的含义
保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和，它既可以指固定的交易场所如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
(二)保险市场的两个重要衡量指标
1.保险深度。2.保险密度。
(三)保险市场的分类
i按照保险业务承保程序分：原保险和再保险市场;
ii按照保险业务性质的不同分：人身保险市场和财产保险市场;
iii按照保险活动空间的不同：国内保险市场和国际保险市场;
iv按照保险市场竞争程度分：完全垄断、寡头垄断、垄断竞
二、保险市场机制与保险市场的基本功能
保险价格发现、保险资源优化配置、保险资金融通。
第二节 保险供给与保险需求
一、保险供给
(一)保险供给的含义
保险供给是指在一定的费率水平上，保险市场中各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。
(二)制约保险供给的主要因素
1保险资本量;2偿付能力;3技术水平;4经营管理水平;5平均利润率;6保险费率;7政府的经济政策
二、保险需求
(一)保险需求的含义
保险需求是指在特定的历史时期，社会经济组织及个人对保险经济保障需要量的总和。
保险需求包括三个要素：一是有保险需求的人，二是为满足保险需求的购买能力，三是买意愿。
(二)保险需求的分类
1潜在的需求;2有效的保险需求;3合格有效的保险需求;4已渗透的保险需求
(三)影响保险需求的主要因素
1风险;2经济发展水平;3居民收入水平;4保险商品价格;5市场利率;6习惯和社会环境;7强制保险的实施;8人口
三、保险市场与货币市场、资本市场
(一)三个市场互联的必然性 (二)三个市场互联的具体体现
一是保险资金在保证安全性和收益性的同时，还必须保持一定的流动性，货币市场工具的特点使其成为保险资金进行流动性管理的短期融资的主要渠道。
二是保险机构是货币市场积极的参与者，这种参与对货币市场的发展具有十分积极的推动作用。
(三)三个市场互联的渠道——一是资金渠道。二是综合经营渠道。三是产品渠道。
第三节 保险人的组织形式
一、股份制保险公司
保险股份有限公司的特征主要是：①发起人应当达到法定人数。②公司全部资本分为等额股份。③股东对公司负有限责任;公司资产不足以清偿债务的，股东对公司债务不负连带责任。④公司的账目应当公开。⑤公司的所有权与经营权分离。
保险股份有限公司的不足之处：一是公司的控制权操纵在股东手中，获取利润是经营的主要目的，被保险人的利益往往容易被忽略，对保险金的赔偿或给付也往往附加较多的限制条款，二是股份制保险公司往往不愿意开发或承保那些风险较大、利润不高的险种，惠及社会公众利益的政策较难通过股份制保险公司得以贯彻和落实。
二、合作保险组织
1消费者合作保险组织——a 相互保险公司;b 相互保险社
2生产者合作保险组织
三、个人保险人——个人保险人是指以个人名义承保业务的保险组织形式。
四、专业自保公司
比较有代表性的自保基金主要有四类：一是中国石化工总公司安全生产保证基金，二是铁路保价，三是交通运输行业的车辆安全统筹基金;四是邮政保价。
大型企业集团设立自保公司的原因主要有：一是可以增加承保弹性，专业自保公司可以承保其他保险公司不愿承保的风险，二是节省保险费，主要是节省展业等附加费支出，三是补偿迅速，经营灵活，且能够避免道德风险的发生;四是可以享受免税优惠，一些国家和地区规定，凡缴付给专业自保公司的保费，可以从所得税中扣减，自保公司的保险所得可以免缴或缓缴所得税。
专业自保公司本身也有许多局限性：一是业务量的限制，一般地，它能承保母公司及其附属机构的业务，二是风险质量较差，它承保的风险许多是专业保险公司不愿承保的风险，容易导致风险的过分集中，损失发生的概率大，经营的难度由此增大，三是技术与人才缺乏，自保公司通常规模较小，不容易吸引人才，专业技术也不如专业的保险司成熟，。四是财务基础脆弱，自保公司的资本金较小，财务基础可能不稳定。
第四节 保险中介
一、保险中介概述
(一)概念
保险中介是指专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或者个人，既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。
(二)保险中介在保险市场上的作用
1.改进保险服务质量，促进保险业务发展。
2.更好地维护被保险人的利益。
3.提高保险企业的经济效益，增强保险企业的竞争力。
(三)代理人、经纪机构和公估机构的区别
1.代表利益不同。2.法律责任不同。3.职能任务不同。4.手续费支付方式不同。
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二、保险代理人
(一)
1.概念
保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。
2.保险代理与民事代理的区别。
一是保险代理人所知的一切都假定是保险人所知的。
二是保险代理人在授权范围内的行为
三是保险代理必须采取书面的形式。
(二)保险代理人分类：专业代理人、兼业代理机构和保险营销员
(三)保险代理人的从业资格
1.保险代理机构必须向国家保险监督管理部门申领经营保险代理业务许可证，方可从事保险代理业务。
2.保险兼业代理机构。
3.保险营销员必须通过国家保险监督管理部门的资格考试，方可从事保险代理业务。
(四)保险代理人的成立条件
1.保险代理机构。2.保险兼业代理机构。3.保险营销员。
(五)保险代理人的业务范围
1.保险代理机构的业务范围。2.兼业保险代理人的业务范围。
3.保险营销员的业务范围。
(六)保险代理合同的主要内容
①合同当事人的名称。②代理人的权利与义务。③代理地域范围。④代理期限。
⑤代理的险种。⑥保险费划缴方式和期限。⑦代理手续费支付标准和期限。
⑧违约责任。⑨争议处理等。
三、保险经纪机构
(一)概念
保险经纪机构是指符合国家保险监管部门规定的资格条件，经国家保险监管部门批准取得经营保险经纪业务许可证，经营保险经纪业务的单位。
(二)保险经纪机构的组织形式和成立条件
1.组织形式。2.成立条件。
(三)保险经纪人的从业资格
(四)保险经纪机构的业务范围
①为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续。
②协助被保险人或受益人进行索赔。
③再保险经纪业务。
④为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务。
⑤经中国保监会批准的其他业务。
四、保险公估机构
(一)概念
保险公估机构是指依照有关保险法律、行政法规等的规定，经国家保险监督管理部门批准设立，接受保险当事人委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。
(二)组织形式和设立条件
1.以合伙企业形式设立的保险公估机构
2.以有限责任公司形式设立的保险公估机构
3.以股份有限公司形式设立的保险公估机构
(三)从业资格(注意高管人员任职条件)
五、其他保险中介人——保险精算、事故调查、法规服务等。
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