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第二节 商业银行的贷款
知识点：贷款关系人及其权利义务
贷款关系人是指贷款关系的参与者，包括：
1.贷款人
2.借款人
3.担保人
(一)贷款人的资格及其权利义务
贷款人必须是经银行业监督管理机关批准经营贷款业务，持有“金融机构法人许可证”和“金融机构营业许可证”并经工商行政管理机关核准登记注册的银行和非银行金融机构。
知识点：贷款种类
(一)按贷款期限分：分为活期贷款和定期贷款
(1)活期贷款又称通知贷款。
不预先确定期限，可以随时由银行发出通知收回。
特点是灵活、利率较低、流动性强。
(2)定期贷款，按偿还期限的长短，又可分为短期贷款(小于等于1年)、中期贷款(大于1年小于等于5年)和长期贷款(大于5年)。是商业银行贷款的主要形式。特点是利率较高，贷款期限较长，流动性较差，风险也较高。
(二)按贷款的保障条件分类：信用贷款、担保贷款和票据贴现
1.信用贷款：商业银行仅凭借款人的信誉无须借款人提供担保而发放的贷款。
2.担保贷款：指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。
知识点：贷款风险及其控制(重点内容)
(一)贷款风险的种类
1.信用风险：成因主要包括经济形势、项目前景判断失误、对借款人财务状况分析不够、忽视道德风险的危害和不完备的贷款监督机制等。
2.市场风险：成因主要有银行对环境和条件判断的失误、银行资产负债组合不合理、市场竞争加剧和不可抗力因素等。
3.操作风险：成因为信贷政策缺失或不科学、内部制度不完善和操作流程不科学等。
(二)贷款风险分类(重点内容)
正常、关注、次级、可疑、损失(后三类为不良)
贷款风险分类实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。
1.正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑本息不能按时足额偿还。
2.关注类：尽管借款人目前有能力偿还本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
3.次级类：还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还本息，即使执行担保，也可能造成一定损失。
4.可疑类：无法足额偿还本息，即使执行担保，也肯定会造成较大损失。
5.损失类：采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息也无法收回，或收回极少。
中国银监会《贷款风险分类指引》规定：应把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。
【真题·单选】下列商业银行贷款类别中，不属于按照贷款保障条件分类的是( )。
A.通知贷款
B.信用贷款
C.票据贴现
D.担保贷款
『正确答案』A
『答案解析』本题考查贷款种类。按贷款的保障条件分类，商业银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。
【真题·多选】商业银行贷款程序的主要环节包括( )。
A.贷款申请
B.贷款调查与信用评估
C.贷款审批
D.贷款风险控制
E.贷款执行与监督
『正确答案』ABCE
『答案解析』根据《贷款通则》相关内容，贷款程序一般分为贷款申请、贷款调查与信用评估、贷款审批、签订借款合同、贷款执行与监督、贷款归还与贷后评估六个环节。
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