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第五章金融体系与货币政策
金融体系由金融市场、金融机构、金融服务公司以及监控管理这些机构和市场的管理部门等组成。
第一节金融机构及其职能
金融机构指那些主要业务是提供金融产品和服务的企业，包括银行、证券公司和保险公司等。它们提供的金融产品包括支票账户、商业贷款、抵押、共同基金和保险合约等。
一、中央银行
(一)职能和特征
1.职能
中央银行是政府设立的银行。它帮助政府办理政府的收支事项，协调和控制商业银行，以及控制整个国家的货币供给和信用情况。
l中央银行通过制定和实施货币政策影响基础货币，从而控制整个社会的货币和信用供给。
中央银行通常还是一个国家支付系统的核心，它供应本国货币并且经营着银行的清算系统。中央银行常常将价格稳定作为自己的主要目标。
l许多国家的中央银行还负有推动充分就业和经济增长的职责。
【06年真题】我国中央银行的职能包括。
A.垄断货币发行权
B.代表中央政府实施金融宏观调控
C.经营普通银行的存贷款业务
D.经理国库
E.作为银行的银行
答案：ABDE
2.特征
l法定性，由法律赋予的服务职能，如货币发行、经理国库都是法律赋予的专有服务职能;
l公益性，不以盈利为目的;
l基础性，侧重于基础性服务，以及通过服务为金融运行乃至社会经济运行提供基础环境;
l引导性，央行除了本身直接提供金融服务，还要规范推动引导商业银行金融服务的开展。
(二)我国的中央银行――中国人民银行
1.性质和地位
中国人民银行是我国的中央银行。中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。货币政策目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。
中国人民银行的全部资本由国家出资，属于国家所有。
【06年真题】根据《中国人民银行法》，中国人民银行在的领导下，依法独立履行职责。
A.全国人大常委会
B.国务院
C.各级人民政府
D.中国银行业监督和管理委员会
答案：B
【07年真题】根据《中国人民银行法》，中国人民银行在的领导下，依法独立履行职责。
A.全国人大常委会
B.国务院
C.各级人民政府
D.银监会
答案：B
2.主要职责和业务
中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。
中国人民银行主要履行下列职责：
(1)发布、履行与其职责有关的命令和规章;
(2)依法制定和执行货币政策;
(3)发行人民币，管理人民币流通;
(4)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;
(5)实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场;
(6)监督管理黄金市场;
(7)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;
(8)经理国库;
(9)维护支付、清算系统的正常运行;
(10)指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测;
(11)负责金融业的统计、调查、分析和预测;
(12)作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动;
(13)国务院规定的其他职责。
中国人民银行可以从事下列金融业务活动：
(1)为执行货币政策，可以运用规定的货币政策工具;
(2)依照法律、行政法规的规定经理国库;
(3)代理国务院财政部门向各金融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券;
(4)根据需要，为银行业金融机构开立账户，但不得对银行业金融机构的账户透支;
(5)组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务;
(6)根据执行货币政策的需要，可以决定对商业银行贷款的数额、期限、利率和方式，但贷款的期限不得超过一年。
3.组织机构
中国人民银行实行行长负责制。中国人民银行设立货币政策委员会，货币政策委员会应当在国家宏观调控、货币政策制定和调整中，发挥重要作用。中国人民银行根据履行职责的需要设立分支机构，作为中国人民银行的派出机构。中国人民银行对分支机构实行统一领导和管理。中国人民银行的分支机构根据中国人民银行的授权，维护本辖区的金融稳定，承办有关业务。
二、商业银行
(一)职能和特征
1.职能
商业银行是现有金融中介机构中资产规模最大和最古老的。
l商业银行的首要经济作用在于接受活期存款和承兑该存款的支票，在融通资金中为我们的经济体制创造货币和信用。
l商业银行的第二个重要的经济作用在于向商人、购买住宅的人、农民和工业家贷款，并且购买政府发行的公债。
2.特征
(1)与其他金融机构相比，能够吸收公众存款、创造货币，是商业银行最明显的特征。正是这一点，使商业银行具有特殊的职能，它们的公众存款构成货币供给的重要组成部分，也是信用扩张的重要源泉。所以，在金融机构分类中，商业银行属于存款性金融机构。
(2)一般来讲，商业银行的设立实行批准制，而不像一般工商企业实行注册登记制。
【05年真题】商业银行的活期存款构成的重要组成部分，也是信用扩张的重要源泉。
A.货币需求
B.货币供给
C.窖藏货币
D.基础货币
答案：B
(二)我国的商业银行
在我国，商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
【06年真题】我国商业银行的主要业务是
A.发行货币，经营储蓄业务
B.代理证券发行，办理转帐结算
C.经营存贷款、办理转帐结算
D.持有、管理、经营国家外汇储备，经营存贷款
答案：C
解析：新教材的内容表述有所不同。
1.设立和组织机构(1)设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。
(2)设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。
(3)商业银行的组织形式、组织机构适用《中华人民共和国公司法》的规定。商业银行的分立、合并，适用《中华人民共和国公司法》的规定。商业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。
商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。
商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60%。
商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。
l任何单位和个人购买商业银行股份总额5%以上的，应当事先经国务院银行业监督管理机构批准。
【07年真题】根据我国现行规定，商业银行总行拨付各分支机构营运资金的总和，不得超过总行资本金的。
A.40%
B.50%
C.60%
D.100%
答案：C
2.业务范围
在我国，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：①吸收公众存款;②发放短期、中期和长期贷款;③办理国内外结算;④办理票据承兑与贴现;⑤发行金融债券;⑥代理发行、代理兑付、承销政府债券;⑦买卖政府债券、金融债券;⑧从事同业拆借;⑨买卖、代理买卖外汇;⑩从事银行卡业务;⑧提供信用证服务及担保;⑩代理收付款项及代理保险业务⑩提供保管箱服务;⑩经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。
注意：根据新教材内容对下面两个真题(06年的第24、72题)的问法做了调整。
【06年真题】按照分业经营和分业管理的要求，下列不属于我国商业银行在境内从事的业务的是。
A.股票
B.承销政府债券
C.代理买卖外汇
D.发行金融债券
答案：A
【06年真题】根据《中华人民共和国商业银行法》，不属于商业银行可从事的业务是。
A.提供信用证服务
B.投资非自用不动产
C.代理发行政府债券
D.代理买卖外汇
E.从事信托投资
答案：BE
