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第五章 金融体系与金融政策
第二节 金融机构体系
一、银行业金融机构体系
(一)政策性银行和开发性金融机构
1、性质及业务特点
具有财政和银行的双重属性，是政府实施特定战略或弥补市场失灵做出的制度设计和策略选择。政策性银行是政府意志的体现、财政职能的延伸、战略支撑的手段，是银行体系的重要组成部分。
特征(六特征)：
经营目标突出社会性
业务范围的特定性
金融服务的优惠性
资金来源的稳定性
监管政策的差异性
法律保障的完备性
开发性金融是政策性金融的深化和发展，(五个以……为……)
以服务国家发展战略为宗旨，以国家信用为依托，以市场运作为基本模式，以保本微利为经营原则，以中长期投融资为载体,
在实现政府发展目标、弥补市场失灵、提供公共产品、提高社会资源配置效率、熨平经济周期性波动等方面具有独特优势和作用。
开发性金融的基本内涵包括以下方面：
①以服务国家战略为宗旨，始终把国家利益放在首位，致力于缓解经济社会发展的瓶颈制约，努力实现服务国家战略与自身发展的有机统一;
②以国家信用为依托，通过市场化发债把商业银行储蓄资金和社会零散资金转化为集中长期大额资金，支持国家建设。以市场运作为基本模式，发挥政府与市场之间的桥梁纽带作用，规划先行，主动建设市场、信用、制度，促进项目的商业可持续运作;
③以保本微利为经营原则，不追求机构利益最大化，严格管控风险，兼顾一定的收益目标，实现整体财务平衡;
④以中长期投融资为载体，发挥专业优势，支持重大项目建设，避免期限错配风险，同时发挥中长期资金的引领带动作用，引导社会资金共同支持项目发展。
【12真题】74. 与商业银行和其他非银行金融机构相比，政策性银行独有的特征有( )。
A.必须考虑盈亏，坚持银行管理的基本原则
B.资本金多由政府财政拨付
C.主要依靠发行金融债券或向中央银行举债融资
D.面向公众吸收存款
E.特定的服务领域
【答案】BEC
75.政策性银行的特征包括()。
A.不与商业银行竞争
B.不以盈利为目标
C.力争保本微利
D.能够吸收活期存款
E.资本金多由政府财政拨付
【答案】ABCE
【解析】政策性银行共有四个特征，1、资本金多由政府财政拨款2、不以盈利为目标，也考虑盈亏，力争保本微利3、特定的融资来源，发行政策性金融债券或向央行举债，不能吸收公众存款4、特定的服务领域，不与商业银行竞争。
2. 我国的政策性银行和开发性金融机构
我国的政策性银行和开发性金融机构主要有：国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行，分别承担国家重点建设项目融资、支持进出口贸易融资和农业政策性贷款业务等任务。
(1) 发展历程及改革方向
(2) 主要业务类型
中国农业发展银行将其开展的业务分为资产业务、负债业务和中间业务，其中资产业务以信贷和投资业务为主，包括办理粮食仓储设施和棉花企业技术设备改造贷款、办理农业小企业贷款和农业科技贷款、办理农村基础设施建设贷款、办理农业综合开发贷款、办理县域城镇建设贷款等。
国家开发银行主要开展五大业务，分别是规划业务、信贷业务、中间业务、资金业务、营运业务和综合金融业务。其中信贷业务主要围绕国家战略重点和开发性金融机构定位，不断加大对新型城镇化、产业转型升级、民生发展和国际合作的融资支持。
中国进出口银行的主要业务范围包括：
办理出口信贷和进口信贷、办理对外承包工程和境外投资贷款、办理中国政府对外优惠贷款、提供对外担保、转贷外国政府和金融机构提供的贷款、在境内外资本市场与货币市场筹集资金、办理国际银行间贷款，组织或参加国际、国内银团贷款等。
(二)商业银行
1、特性与职能
现在的商业银行主要发挥着两个功能：吸收存款和发放贷款。
商业银行是唯一能够提供“银行货币”的组织——银行货币指的是可用支票提取的活期存款，而这种存款能够方便地用作为交换媒介。商业银行在经济上的重要性即在于此。
【13真题】以经营存款、贷款、办理转账结算为主要业务的金融机构是( )。
A.商业银行
B.信托公司
C.金融控股公司
D.投资银行
【答案】A
33.相对于其他金融机构，商业银行业务最典型的特征是()。
A.吸收存款，办理转账结算
B.发放贷款，办理转账结算
C.吸收活期存款，创造货币
D.按稳健经营原则开展业务
【答案】C
【解析】与其他金融机构相比，能够吸收活期存款，创造货币，是商业银行最明显的特征。
2、我国的商业银行
我国商业银行的业务范围(十四项)
吸收存款
发放贷款
办理结算
办理票据承兑与贴现
发行金融债券
代理发行、代理兑付、承销政府债券
买卖政府债券、金融债券
从事同业拆借
买卖或代理买卖外汇
从事银行卡业务
提供信用证服务及担保
代理收付款项及代理保险业务
提供保管箱服务
其他
经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务
在境内不得从事信托投资和股票业务
不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资
商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度，商业银行应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，借款人应当提供担保。
商业银行应当与借款人订立书面合同，合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项
改革开放以来，我国已初步形成了大型商业性银行、股份制商业银行、中资城乡中小银行和外资银行共同发展的商业银行体系，在服务实体经济、防范风险、深化改革开放、增强监管有效性等方面取得了明显成效。
(1) 大型商业银行
我国大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行及交通银行等五大国有控股商业银行。
大型商业银行是我国银行体系的主体，以获取利润为经营目标，以经营存贷款、办理转账结算为主要业务，以多种金融资产和金融负债为经营对象，具有综合性服务功能，对我国经济金融的发展起着重要作用。
(2) 股份制商业银行。
在我国，股份制商业银行是指大型商业银行以外的全国性股份制商业银行、区域性股份制商业银行的总称。
中信银行、招商银行、广发银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、民生银行等属于全国性股份制商业银行。
(3) 城市商业银行
城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20 世纪80 年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。从20 世纪90 年代中期，以城市信用社为基础，各地纷纷组建城市商业银行。
(4) 农村金融机构
农村金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社和贷款公司，主要从事农村地区的银行金融服务业务。
(5) 中国邮政储蓄银行
中国邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上组建的。中国邮政储蓄银行主要依托和发挥邮政系统网络优势，走出了一条服务社区、服务中小企业、服务“三农”的特色发展之路，同时大力支持国家重大项目建设，助力经济结构调整与产业转型升级。
(6) 外资银行
外资银行指依照有关法律、法规，经批准在中华人民共和国境内设立的外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处。
(三)其他金融机构
除商业银行外，银行业金融机构还包括信托公司、信用合作社等各种以融通资金为业务的其他金融机构。
(1) 信托公司
信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。信托公司是指依法设立的，以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺信托和处理信托事务的非银行金融机构。
(2) 企业集团财务公司
企业集团财务公司是以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供增进融通和财务管理服务的非银行金融机构。
(3) 金融租赁公司
金融租赁公司是指经国务院银行业监督管理机构批准，以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。融资租赁，是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。
(4) 汽车金融公司
汽车金融公司是指经国务院银行业监督管理机构批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
(5) 货币经纪公司
货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。
(6) 消费金融公司
消费金融公司是指经国务院银行业监督管理机构批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
(7) 金融资产管理公司
金融资产管理公司，是指经国务院决定设立的收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。
二、证券类金融机构体系
(一)证券交易所
证券交易所是为证券集中交易提供场所和设施，组织和监督证券交易，实行自律管理的法人。在我国，证券交易所是指依《证券交易所管理办法》规定条件设立的，不以营利为目的，为证券的集中和有组织的交易提供场所、设施，履行国家有关法律、法规、规章、政策规定的职责，实行自律性管理的法人。
34.关于我国证券交易所的说法，正确的是()。
A.实行自律管理
B.自行决定设立和解散
C.是场外交易市场的组织者
D.是场内交易的参与者
【答案】A
证券交易所的职能包括：①提供证券交易的场所和设施;②制定证券交易所的业务规则;③接受上市申请、安排证券上市;④组织、监督证券交易;⑤对会员进行监管;⑥对上市公司进行监管;⑦设立证券登记结算机构;⑧管理和公布市场信息;⑨证监会许可的其他职能。
(二)证券公司
一方面，证券公司是证券市场投融资服务的提供者，为证券发行人和投资者提供专业化的中介服务，如证券发行和上市保荐、承销、代理证券买卖等;
另一方面，证券公司也是证券市场重要的机构投资者。此外，证券公司还通过资产管理方式，为投资者提供证券及其他金融产品的投资管理服务等。
证券公司具有证券交易所的会员资格，可以承销发行、自营买卖或自营兼代理买卖证券。普通投资人的证券投资都要通过证券公司来进行。
我国证券公司的业务范围包括：证券经纪，证券投资咨询，与证券交易、证券投资活动有关的财务顾问，证券承销与保荐，证券自营，证券资产管理及其他证券业务。
【13】证券公司提供的服务类型通常有( )。
A.存款业务
B.担保业务
C.贷款业务
D. 投资银行业务
E.经纪业务
【答案】DE
(三)证券服务机构
证券服务机构是指依法设立的，从事证券服务业务的法人机构。证券服务机构包括投资咨询机构、财务顾问机构、资信评级机构、资产评估机构、会计师事务所等从事证券服务业务的机构。证券服务业务包括：证券投资咨询;证券发行及交易的咨询、策划、财务顾问、法律顾问及其他配套服务;证券资信评估服务;证券集中保管;证券清算交割服务;证券登记过户服务;证券融资;经证券管理部门认定的其他业务。
证券服务机构为证券的发行、上市、交易等证券业务活动制作并出具审计报告、资产评估报告、财务顾问报告、资信评级报告或者法律意见书等文件，有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，给他人造成损失的，应当与发行人、上市公司承担连带赔偿责任，但是，能够证明自己没有过错的除外。
(四)期货公司
期货公司是指依法设立的、接受客户委托、按照客户的指令、以自己的名义为客户进行期货交易并收取交易手续费的中介组织，其交易结果由客户承担。期货公司是交易者与期货交易所之间的桥梁。
期货公司从事商品期货经纪业务;从事金融期货经纪、境外期货经纪、期货投资咨询的，应当取得相应业务资格。从事资产管理业务的，应当依法登记备案。期货公司经批准可以从事中国证监会规定的其他业务。
(五)基金管理公司
基金有广义和狭义之分，
从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，以及各种基金会的基金。
狭义的基金一般是指证券投资基金，即通过发行基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。
证券投资基金管理公司(以下简称基金管理公司)，是指依据有关法律法规设立的对基金的募集、基金份额的申购和赎回、基金财产的投资、收益分配等基金运作活动进行管理的公司。
在我国，基金管理公司，是指经中国证券监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立，从事证券投资基金管理业务和中国证监会许可的其他业务的企业法人。
三、保险类金融机构体系
(一)保险公司
1、业务范围
我国保险公司的业务范围包括：①人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务;②财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务;③国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。
【13真题】保险公司能够开展的财产保险业务类型有( )
A.保证保险
B.人寿保险
C.信用保险
D.责任保险
E.意外伤害保险
【答案】ACD
在我国，保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
经国务院保险监督管理机构批准，保险公司可以经营上述保险业务的再保险业务——分出保险和分入保险。
2 、资金运用
保险公司的资金运用限于下列形式：
①银行存款;
②买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;
③投资不动产;
④国务院规定的其他资金运用形式。
保险资金从事境外投资的，应当符合中国保监会有关监管规定。
(二)保险中介机构
保险中介机构是介于保险人和被保险人之间，专门从事保险业务咨询与推销、风险管理与安排、保险价值评估、损失鉴定与理算等中间服务活动，并获取佣金或手续费的组织。
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。