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二、多项选择题
1.一线经办人员必须严格执行贷款准入条件，从源头上降低“假个贷”风险。在具体的操作上，要注意检查( )等内容。
A.借款人身份的真实性
B.借款人信用情况
C.各类证件的真实性
D.申报价格的合理性E.担保人身份的真实性
2.审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责，审查要点包括( )。
A.申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致
B.借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信
C.借款人是否属于贷款银行的信贷关系人
D.贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定
E.贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定
3.个人汽车贷款发放贷款资金的方式有( )。
A.受托支付
B.保证人支付
C.借款人自主支付
D.网上转账支付E.委托支付
4.个人抵押授信贷款中，各级分支机构向拟申请个人抵押授信贷款的个人咨询服务的内容包括( )。
A.个人抵押授信贷款产品介绍
B.申请抵押授信贷款应具备的条件
C.需提供的资料
D.办理程序
E.合同中的主要条款
5.个人征信系统所收集的个人信用信息包括( )。
A.个人基本信息
B.信用交易信息
C.特殊交易信息
D.特别记录
E.客户本人声明
6.下岗失业人员小额担保贷款遵循的原则包括( )。
A.担保发放
B.信用发放
C.微利贴息
D.专款专用
E.按期偿还
7.银行在与保险公司的合作过程中可能存在( )等风险。
A.保证保险的责任限制造成风险缺口
B.保险公司的经济效益和资信水平参差不齐
C.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任
D.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果
E.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障
8.有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是由( )之差决定的。
A.借款人希望得到的贷款数额
B.抵押物价值
C.核定的贷款额度
D.已使用的贷款总额
E.额度项下未清偿贷款余额
9. 商业助学贷款的贷后检查通过( )等途径获取信息，对影响商业助学贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。
A.客户提供
B.访谈 来源233网校
C.实地检查
D.调查问卷
E.行内资源查询
10.个人旅游消费贷款的贷款对象须满足的条件包括( )。
A.具有完全民事行为能力的自然人
B.有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址
C.有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力
D.有银行认可的抵押或质押
E.必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社
11.个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，其包括( )。
A.贷后检查
B.合同变更
C.贷款的回收
D.贷款风险分类与不良贷款管理
E.贷后档案管理
12.银行个人贷款产品的市场定位过程包括( )。
A.识别重要属性
B.制作定位图
C.定位选择
D.执行定位
E.确定量额
13.银行市场环境分析的主要任务包括( )。
A.分析购买行为
B.进行市场细分
C.选择目标市场
D.实行市场定位
E.确定目标客户
14.个人质押贷款贷后检查中，质物检查的内容主要包括( )等。
A.借款人工作单位变更
B.借款人住址变更
C.借款人联系电话变更
D.质物冻结的有效性检查
E.质物的保管是否存在漏洞
15.在对个人汽车贷款担保情况的调查中，采取抵押担保方式的，应调查( )。
A.抵押物的合法性
B.抵押物价值与存续状况
C.抵押物的风险
D.抵押人对抵押物占有的合法性
E.抵押物的期限
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16.以下关于借款人主体资格的说法，正确的是( )。
A.未成年人可作为购房人购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理
B.未成年人可以申请个人住房贷款
C.银行不办理房屋唯一产权人为未成年人的住房贷款申请
D.银行办理由未成年人及其法定监护人共同申请的住房贷款
E.贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人
17.申请国家助学贷款须具备的条件有( )。
A.具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力
B.家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用
C.学习刻苦，能够正常完成学业
D.必要时须提供有效的担保
E.严格遵守助学贷款的各项规定
18.关于商用房借款合同的变更与解除，下列说法正确的是( )。
A.借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效
B.如需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续
C.当发生抵押物损坏和遗失的情况时，银行即可认定合同作废
D.当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保
E.借款人在还款期内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分 来源233网校
19.集中策略的主要特点是( )。
A.目标集中，并尽全力试图准确击中要害
B.能更详细、更透彻地分析和熟悉目标客户的要求
C.能集中精力、集中资源于某个子市场，营销效果更明显
D.通常适用于大中型银行
E.通常适用于中小型银行
20.银行在完成市场环境分析的基础上应做到“四化”，即( )。
A.经常化
B.系统化
C.科学化
D.制度化
E.责任化
21.国家助学贷款的资助对象包括在校的全El制高等学校中经济确实困难的( )。
A.研究生
B.第一学士学位学生
C.本专科学生(含高职学生)
D.第二学士学位学生
E.博士生
22.在分析个人住房贷款业务合作机构的管理规范程度时，应重点分析( )等内容。A.合作机构的组织机构是否健全
B.有无财务监督机制
C.信用记录是否完好，有无不良的记录
D.对改制后的企业要看其治理结构是否合理
E.有无完善的内部管理规章制度(包括公司章程、相关内部制度文件)
23.个人汽车贷款的还款方式有多种，较常用的是( )。
A.等额本金还款法
B.等额本息还款法
C.按月还息任意还本法
D.到期一次还本付息
E.等比累进还款法
24.一般来说，对具有担保性质的合作机构的准人需要考虑( )。
A.注册资金是否达到一定规模
B.是否具有一定的信贷担保经验
C.资信状况是否达到银行规定的要求
D.是否具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持
E.公司及主要经营者是否存在不良信用记录、违法涉案行为
25.个人汽车贷款信用风险主要表现为( )。
A.借款人还款能力的降低
B.借款人还款意愿的变化
C.借款人恶意逃债行为
D.还款来源途径多样化
E.借款人的信用欺诈
26.个人抵押授信贷款具体可采用的还款方式有( )。
A.等额本息还款法
B.一次还本分期付息法
C.等额本金还款法
D.按月还息任意还本法
E.一次还本付息法
27.个人贷款管理的基本原则包括( )。
A.全流程管理原则
B.诚信申贷原则
C.协议承诺原则
D.贷放分控原则
E.实贷实付原则
28.下列关于个人汽车贷款的运行模式的说法中，正确的是( )。
A.个人汽车贷款最主要的运行模式包括“问客式”与“直客式”两种
B.在“间客式”模式下由于经销商或第三方在贷款过程中承担了一定的风险并付出了一定的人力和物力，所以他们往往要收取一定比例的管理费或担保费
C.“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款，后买车” 来源233网校
D.“直客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位
E.“问客式”客户先到银行申请个人汽车贷款，由银行直接面对客户，对客户资信情况进行调查审核，在综合评定后授予该客户一定的贷款额度，并与之签订贷款协议
29.公积金管理中心的基本职责包括( )。
A.制定公积金信贷政策
B.负责信贷审批
C.承担公积金信贷风险
D.公积金借款合同签约
E.公积金借款合同发放
30.银行进行市场定位应遵循的原则有( )。
A.发挥优势
B.围绕目标
C.突出特色
D.全面占领
E.紧跟对手
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31.为了了解合作机构的信用状况，借款人可以在( )查看合作机构有无不良记录。
A.企业管理部门
B.工商管理部门
C.司法部门
D.社会服务机构
E.金融监管机构
32.以下关于个人汽车贷款额度描述正确的是( )。
A.自用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的80%
B.商用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的70%
C.二手车的贷款额度不得超过所购汽车价格的50%
D.新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的高者
E.二手车的价格是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者
33.公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的主要区别表现在( )。A.承担风险的主体不同
B.资金来源不同
C.贷款对象不同
D.贷款利率不同
E.审批主体不同
34.银行内部资源分析的内容包括( )。
A.管理部门对个人或群体行为的敏感程度
B.银行的财务结果和财务状况
C.银行业务自动化和电子化的程度
D.银行自身研究开发的深度和在客户心目中的地位
E.与竞争对手相比，在工资、待遇、奖励和提升方面所处的地位
35.贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查( )。
A.材料一致性
B.借款人身份、资信和经济状况
C.借款人未来发展情况
D.担保情况
E.贷款用途及相关合同、协议
36.在个人住房贷款的受理程序中，借款人需要提交的申请材料包括( )。
A.合法有效的身份证件
B.借款人还款能力证明材料
C.合法有效的购房合同
D.购房首付款证明材料
E.银行规定的其他文件和资料
37.等额累进还款法的特点是( )。
A.客户根据间隔和相应的递增或递减额度进行还款
B.当还款能力发生变化时，可调整累进额或间隔期
C.对收入增加的客户，可增大累进额、缩短间隔期，减少利息负担
D.对收入水平下降的客户，可减少累进额、扩大累进间隔期，减少分期还款额和还款压力
E.当还款能力改变后，可以调整累进额或间隔期
38.与等额本息还款法比较而言，等额本金还款法( )。
A.在还款初期高于等额本息还款法
B.贷款门槛要高于等额本息还款法
C.对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是有利的
D.等额本金还款法的还本速度比较快，风险比等额本息还款法小
E.贷款门槛要低于等额本息还款法
39.个人贷款可采用多种担保方式，主要有( )。
A.抵押担保
B.信用担保
C.质押担保
D.政府担保
E.保证担保
40.1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》之后，逐步形成了以( )为主，其他几十个品种共同发展的、较为完善的个人贷款产品系列。
A.个人住房贷款
B.个人综合消费贷款
C.个人汽车消费贷款
D.个人经营类贷款
E.个人教育贷款
三、判断题（注：正确为A，错误为B。）
1.交通银行属于国家助学贷款经办银行，负责办理其相关业务。 ( )
2.个人住房贷款的还款方式只能采用分期还款方式。 ( )
3.个人耐用消费品贷款通常由银行与有意向的商户合作开票。 ( )
4.只有对用于“消费”的汽车才能进行贷款。 ( )
5.网上银行同传统银行的一个重要区别就是运行环境的开放。 ( )
6.根据我国现行法律规定，在任何情况下，未成年人都可作为购房人购买房屋。 ( )
7.在中国连续居住满1年(含)以上的外国人也可以申请个人汽车贷款( )
8.申请个人汽车贷款时，不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。 ( )
9.贷款银行只能采用一种贷款担保方式，不能同时采用几种。 ( )
10.个人贷款的对象包括自然人和法人。 ( )
11.个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。 ( )
12.对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪商。 ( )
13.商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。 ( )
14.个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。 ( )
15.承办银行应根据公积金管理中心的委托要求，协助公积金管理中心对不良贷款进行催收，及时向中国人民银行报告情况。 ( )
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一、单项选择题
1.C【解析】个人汽车贷款贷后管理环节的主要风险点包括：(1)未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失，如银行害怕风险暴露，在贷款逾期时，不是及时采取有效措施保全债权，而是想尽办法掩盖真实资产质量，怠于行使权利，导致已经出现的风险进一步加大;(2)贷后管理与贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动状况进行持续跟踪监测;(3)未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁;(4)他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。
2.B【解析】个人住房贷款应严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。对于已经准入的担保机构，应进行实时关注，动态管理，随时根据业务发展情况调整合作策略。
3.C【解析】银行在进行市场定位时，要突出自身的外部特色和内部特色，其中突1ti内部特色是指在同一银行甚至是同一城市中的同一家银行，根据所处地理位置或自身服务等特点，区分出不同的特色设置分支机构，如中国建设银行深圳分行的“女子特色银行”、“汽车银行”和“口岸银行”等。
4.A【解析】2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。
5.B【解析】出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，都是商业银行最忌讳的。
6.A【解析】个人汽车贷款的特征主要体现在以下几个方面：(1)作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地;(2)与汽车市场的多种行业机构具有密切关系;(3)风险管理难度相对较大。
7.A【解析】有担保流动资金贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
8.D【解析】在一手房贷款中，在办妥房屋抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任，而在二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任。借款人、抵押人、保证人应同时与贷款银行签订抵押加阶段性保证借款合同。在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，抵押加阶段性保证人不再履行保证责任。
9.B【解析】不同的个人贷款产品的贷款期限各不相同。个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款仅为6个月。
10.B【解析】银行要利用各种方式为品牌创造更多的附加值，以扩大品牌的影响力和崇高感。让银行产品增加附加值的方式有很多，例如增加交叉式服务，提供个性服务和关联服务等都是银行提高品牌影响力和崇高感的好方法。
11.C【解析】在银行自身实力分析的内容中，银行的市场地位主要通过市场占有率来反映。
12.D【解析】在西方银行体系中，直接或间接从事营销工作的人员主要包括客户经理、信贷人员、信贷分析员、贷款重组人员、系统分析员、信托员、个人银行业务员、证券分析和交易员、长远规划和企业收购专业人员、国际金融和企业发展专业人员、外汇交易人员及投资银行业务人员等。其中，客户经理是银行营销人员的主力。一般将客户经理划分为高级客户经理、一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理和见习客户经理五个等级。
13.A【解析】银行目标市场的选择与银行的经营状态有很大关系，一旦银行将现有的和潜在的市场进行细分，它就可以进一步分析这些细分市场，并确定它能够为哪些细分市场提供更好的服务。
14.D【解析】具体来说，银行个人贷款产品的市场定位过程包括识别重要属性、制作定位图、定位选择和执行定位四个步骤。
15.D【解析】通过对资产负债表的分析，可以获取应付账款、短期负债、长期负债、流动比率、速动比率、资产负债率等参考指标，从而对企业的偿债能力做出判断。
16.C【解析】银行营销组织模式主要包括：(1)职能型营销组织，当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，采取这种组织形式最为有效;(2)产品型营销组织，对于具有多种产品且产品差异很大的银行，应该建立产品型组织，即在银行内部建立产品经理或品牌经理的组织制度;(3)市场型营销组织，当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体时，可以采用这种营销组织结构;(4)区域型营销组织，在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用这种组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。
17.B【解析】借款人需要调整借款期限的(包括延长期限和缩短期限)，应向银行提交期限调整申请书。 来源233 网校
18. B【解析】根据美国著名管理学家迈克尔?波特的竞争战略理论，商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的：(1)低成本策略;(2)产品差异策略; (3)专业化策略;(4)大众营销策略;(5)单一营销策略;(6)情感营销策略;(7)分层营销策略;(8)交叉营销策略。其中，大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群，其特点是目标大、针对性不强、效果差。
19. B【解析】个人征信的异议种类包括：身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新;个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。对担保信息有异议一般有：个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道;个人自己保管证件不善，导致他人冒用。
20.C【解析】使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的80%。
21.A【解析】借款人申请商用房贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：(1)无不良资信记录和行为记录;(2)具有当地常住户I=1或有效居留身份;(3)具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;(4)申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑的商用房;(5)所购或所租的商用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明;(6)与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议;(7)必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款;(8)提供经贷款银行认可的有效担保;(9)当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任;(10)贷款银行规定的其他条件。根据第(7)条可知，选项A的叙述是错误的，符合题意。
22. D【解析】个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。其中，个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等，个人的职务、职称、年收入也都有详细记录，同时每一种信息都标明了获取时间;个人信用交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录，信用汇总信息包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)等信息。
23. C【解析】贷款期限在1年以内(含1年)实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
24. B【解析】《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》是根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，由中国人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过，自2005年10月1日起实施。
25. A【解析】品牌已成为一种无形资产，从某种程度上说，品牌可以看成银行保持竞争优势的一种强有力的工具。
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26. D【解析】集资建房可以申请住房贷款，因此A错误;个人住房贷款既包括人民币个人贷款，也包括外币个人住房贷款，因此B错误;购买商品房可以申请个人住房贷款，因此C错误。
27. B【解析】采取抵押担保方式的个人住房贷款在审核借款人担保材料时，应调查抵押物未来价值的变化。
28.A【解析】客户经理是银行营销人员的主力。
29. A【解析】当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，采取职能型营销组织形式最为有效。
30. B【解析】设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般为3年，最长不超过5年。
31. D【解析】流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的、用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款，如渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款，花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款。
32. B【解析】个人汽车贷款操作风险的防控措施有：(1)掌握个人汽车贷款业务的规章制度;(2)规范业务操作;(3)熟悉关于操作风险的管理政策;(4)把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;(5)对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。选项B是个人汽车贷款信用风险的防控措施。
33.B【解析】商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
34.C【解析】企业租赁商用房所申请的贷款属于个人经营类贷款。
35.C【解析】录入人员对录入信息的准确性、及时性和完整性负责。
36.A【解析】所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。
37.A【解析】根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。
38.D【解析】审查内容主要包括：(1)经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照;(2)税务登记证明;(3)会计报表;(4)企业资信等级;(5)开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况;(6)企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。
39.C【解析】个人汽车贷款的特征主要体现在：(1)作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地;(2) 与汽车市场的多种行业机构具有密切关系，由于汽车销售领域的特色，汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的;(3)风险管理难度相对较大。
40.D【解析】银行的市场声誉属于无形资产，主要包括优质的服务、合理的收费和快速的业务等。
41.A【解析】固定利率个人住房贷款的利率风险小。
42.B【解析】中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。
43.B【解析】个人住房贷款业务操作流程包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。
44.C【解析】银行业金融机构要设立独立的放款执行部门岗位，负责贷款发放和支付的审核。对于小型银行业金融机构，可以根据自身业务特点，在风险有效控制的前提下不设立独立的放款执行部门，但需由独立的岗位负责贷款发放和支付的审核工作。
45.A【解析】个人征信系统对采集到的数据只是进行客观展示，不做任何修改。因此，个人征信系统数据的准确性有赖于数据提供者数据的准确性。
46.B【解析】在个人住房贷款中，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定;对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%;对已利用贷款购买住房又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%。所以，本题的正确答案为B。
47.B【解析】商用房贷款中，应调查的质押权利的条件包括：(1)调查质物的价值;(2)期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配;(3)质物共有人是否同意质押。选项B属于出质人对质押权利占有的合法性中包含的内容。
48.C【解析】当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体时，可以采用市场型营销组织结构。
49.B【解析】略。
50.C【解析】一般银行在选择个人贷款客户时都要求没有违法记录。
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51.B【解析】题干所述为客户待实现的需求。
52.D【解析】借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期;无欠息;无拖欠本金，本期本金已归还。
53.C【解析】专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。
54.A【解析】在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。
55.C【解析】目前，个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构。
56.A【解析】抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。
57.B【解析】银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过l年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。
58.D【解析】贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法，即在贷款到期日前一次性还清贷款本息。
59.A【解析】B、C、D选项分别是从岗位、职业和业务上的分类。
60.A【解析】银行营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。
61.D【解析】情感营销是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，它不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户的心，把客户终身套牢，一生一世甚至几代人成为一家银行的忠实客户。中国银行(中国香港)有限公司根据人的生命周期设计了从婴儿开始到年老每个生长阶段的金融产品，有“安儿保”、“置业理想按揭”、“全方位投资”、“业主万用钱”、“积富之选”、“幸运星”、“期权宝”等系列金融品种，使客户从小到大自觉接受银行的营销理念，主动选择适合自己的金融产品。
62.D【解析】个人抵押授信贷款的贷款对象需满足以下条件：(1)具有完全民事行为能力、年满18周岁的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;(2)借款申请人有当地常住户口或有效居留身份;(3)借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力;(4)借款申请人无重大不良信用记录; (5)借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款转为个人住房抵押授信贷款;(6)各行自行规定的其他条件。
63.A【解析】认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符，有以下几种典型情况：个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期;个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期;个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。选项A 属于认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过的情况。
64.C[解析】l995年，中国人民银行先后颁布了《个人住房担保贷款管理试行办法》等一系列关于个人住房贷款的制度办法，标志着国内住房贷款业务的正式全面启动。
65.C【解析】到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
66.C【解析】《汽车贷款管理办法》与《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》有很大不同，主要有以下几点：首先，调整了贷款人主体范围;其次，细化了借款人类型;最后，扩大了贷款购车的品种。另外，《汽车贷款管理办法》还明确规定，购车人在购买二手车时也可以申请贷款。
67.C【解析】学生(申请人)在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构提出申请，领取国家助学贷款申请审批表等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校机构。申请人须提交以下材料：(1)借款人有效身份证件的原件和复印件;(2)借款人学生证或入学通知书的原件和复印件; (3)乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料;(4)借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件;(5)贷款银行要求的其他材料。
68.A【解析】为了有效规避有担保流动资金贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。
69.A【解析】到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
70.A【解析】产品销售功能不属于网上银行功能。
71.C【解析】个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的20%以上，各银行规定有所区别。具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过l0 万元人民币。所以，本题的正确答案为C。
72.B【解析】使用公积金个人住房贷款购买二手房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的70%。
73.C【解析】对开发商和项目以及合作机构检查的要点包括：(1)开发商的经营状况及账务状况;(2)项目资金的到位及使用情况;(3)项目工程形象进度;(4)项目销售情况及资金回笼情况;(5)产权证办理的情况;(6)履行担保责任的情况;(7)开发商履行商品房销售贷款合作协议的情况; (8)合作机构的资信情况、经营情况及财务情况等;(9)其他可能影响借款人按时、足额还贷的因素。
74.B【解析】设备贷款的额度最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握：(1)以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的902;(2)以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%;(3)以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。根据第(1)条知，选项8的叙述是错误的。
75.C【解析】略。
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76.D【解析】A、B、C三项均为个人信用贷款的借款人需要具备的基本条件;D项是个人质押贷款借款人的基本条件，个人信用贷款不需要质物担保。
77.D【解析】银行要保持一种产品的竞争优势只能是通过该产品的附加价值来保持，银行在制作市场定位图时，可选择的维度可以是银行的实力、服务质量和信誉等因素。
78.B【解析】二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。因此答案为B。
79.D【解析】每个职工只能有一个住房公积金购房账户;新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金;职工和单位住房公积金具体缴存比例不得低于职工上一年度月平均工资的5%，具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟定。单位应当将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内。
80.D【解析】从一般意义上讲，产品竞争要经历产量竞争、质量竞争、价格竞争、服务竞争到品牌竞争，前四个方面的竞争其实就是品牌营销的前期过程，当然也是品牌竞争的基础。
81.A【解析】略。
82.A【解析】贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。
83.B【解析】抵押授信贷款下单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期间届满日。
84.C【解析】20世纪80年代中期，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办该业务。
85.C【解析】个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。
86.B【解析】当前和今后一段时间，个人住房贷款业务开展的主要方式是与外部机构合作。
87.C【解析】国内最初的个人汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的，由于其业务操作方面的独特性，已逐步发展成为个人贷款业务中自成特色的一类。
88.B【解析】提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式，借款人可以根据实际情况决定提前还款的方式。所以，本题的正确答案为B。
89.A【解析】略。
90.C【解析】贷款发放是资金划拨的过程，主要从贷款发放的条件审查与贷款资金的划拨两个方面加以考虑。在资金划拨中的主要风险点有会计凭证填制不合要求;未对会计凭证进行审查;贷款以现金发放的，没有“先记账、后放款”等。
二、多项选择题
1.ABCD【解析】一线经办人员必须严格执行贷款准入条件，从源头上降低“假个贷”风险。在具体的操作上，要注意检查以下四个方面的内容：(1)借款人身份的真实性;(2)借款人信用情况;(3)各类证件的真实性;(4)申报价格的合理性。
2.ABCDE【解析】略。
3.AC【解析】个人汽车贷款可以采取受托支付和借款人自主支付两种方式发放贷款资金。
4.ABCDE【解析】各级分支机构向拟申请个人抵押授信贷款的个人提供有关信息咨询服务。主要咨询内容包括个人抵押授信贷款产品介绍、申请抵押授信贷款应具备的条件、需提供的资料、办理程序、合同中的主要条款(如贷款利率、期限及还款方式等)，以及贷款经办机构的地址及联系电话等。
5.ABCDE【解析】个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特别记录、客户本人声明等各类信息。
6.ACDE【解析】下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。
7.ACDE【解析】银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：(1)保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障;(2)免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任;(3)保证保险的责任限制造成风险缺口;(4)银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。
8.CE【解析】根据相关规定，有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差。
9。ABCE【解析】商业助学贷款的贷后检查是以借款人、抵(质)押物和保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响商业助学贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。
10.ABCDE【解析】个人旅游消费贷款的贷款对象须满足以下条件：(1)具有完全民事行为能力的自然人;(2)有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址;(3)有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力;(4)有银行认可的抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人;(5)必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社(公司);(6)银行规定的其他贷款条件。
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11.ABCDE【解析】个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷后检查、合同变更、贷款的回收、贷款风险分类与不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分。
12.ABCD【解析】银行个人贷款产品的市场定位过程包括：识别重要属性，制作定位图，定位选择和执行定位。
13.ABCD【解析】银行市场环境分析的主要任务是分析购买行为、进行市场细分、选择目标市场、实行市场定位。
14.DE【解析】根据规定，个人质押贷款质物检查的内容主要包括：(1)质物冻结的有效性检查;(2)质物的保管是否存在漏洞等。A、B、C三个选项均属于个人抵押授信贷款贷后检查的内容。
15.ABD【解析】在对个人汽车贷款担保情况的调查中，采取抵押担保方式的，应调查：(1)抵押物的合法性;(2)抵押人对抵押物占有的合法性;(3)抵押物价值与存续状况。
16.ACDE【解析】实践中，未成年人的监护人以未成年人名义申请贷款，并代未成年人偿还贷款。根据我国现行法律规定，未成年人可作为购房人购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理。未成年人作为无民事行为能力人或限制行为能力人，不能以贷款方式购买房屋。所以，选项B的叙述是错误的。 来源 233网校
17.ABCE【解析】必要时须提供有效的担保属于商业助学贷款必须具备的条件。
18.ABDE【解析】商用房借款合同的变更与解除包括：(1)借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效;(2)如需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续;(3)当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保;(4)借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。
19.ABCE【解析】略。
20.ABCD【解析】略。
21.ACD【解析】国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。
22.ABDE【解析】在个人住房贷款风险管理中，当分析合作机构的管理规范程度时，应重点分析合作机构的组织机构是否健全;有无完善的内部管理规章制度(包括公司章程、相关内部制度文件);有无财务监督机制;对改制后的企业还要看其治理结构是否合理。
23.ABD【解析】个人汽车贷款的还款方式有多种，较常用的是等额本金还款法、等额本息还款法和到期一次还本付息。
24.ABCDE【解析】五项都是判别合作机构风险的重要方面。
25.ABCE【解析】个人汽车贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对贷款资金的安全威胁很大的信用风险。
26.AC【解析】根据借款人的经济情况和还款计划，个人抵押授信贷款可选择最合适的还款方式，具体可采用等额本息还款法、等额本金还款法等。
27.ABCDE【解析】这些都是个人贷款管理的基本原则。
28.ABC【解析】“间客式”运行模式目前在个人汽车贷款市场中占主导地位。“直客式”的运行模式是客户先到银行申请个人汽车贷款，由银行直接面对客户，对客户资信情况进行调查审核，在综合评定后授予该客户一定的贷款额度，并与之签订贷款协议。
29.ABC【解析】略。
30.ABC【解析】银行进行市场定位应遵循的原则是：发挥优势、围绕目标、突出特色。
31.BCE【解析】在个人贷款中，借款人从合作机构的信用记录中可以了解其信用状况。一方面，可以在金融监管机构、工商管理部门以及司法部门查看合作机构有无不良记录;另一方面，可以查看合作机构与银行的历史合作记录，了解合作机构有无违约记录，能否按照协议履行贷款保证责任和相关义务。
32.ABCE【解析】新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者。
33.ABCDE【解析】公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款的主要区别是：(1)承担风险的主体不同;(2)资金来源不同;(3)贷款对象不同;(4)贷款利率不同;(5)审批主体不同。
34.ABCDE【解析】五项都是银行内部资源分析的内容。
35.ABDE【解析】贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：(1)材料一致性;(2)借款人身份、资信和经济状况;(3)贷款用途及相关合同、协议;(4)担保情况。
36.ABCDE【解析】个人住房贷款的受理程序中，借款人需要提交的申请材料包括：(1)合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民返乡证/回乡证、居留证件或其他有效身份证件;(2)借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等; (3)合法有效的购房合同;(4)涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵(质)押的书面证明(一般操作模式下，财产共有人在借款/抵押合同上直接签字，可无书面声明);(5)涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;(6)购房首付款证明材料，包括：借款人首付款交款单据(如发票、收据、银行进账单、现金交款单等)，首付款尚未支付或者首付款未达到规定比例的，要提供用于购买住房的自筹资金的有关证明;(7)银行规定的其他文件和资料。
37.ABCD【解析】略。
38.ABD【解析】在购房初期，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般来说，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。
39.ACE【解析】个人贷款担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种。
40.AC【解析】略。
三、判断题
1.B【解析】中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作。
2.B【解析】个人住房贷款的还款方式有分期还款方式和到期一次还本付息两类。 来源233网校
3.B【解析】个人耐用消费品贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。
4.B【解析】《汽车贷款管理办法》中将可以通过贷款购买的车的品种分为自用车和商用车，明确规定贷款人可以为以营利为目的的汽车提供信贷支持。
5.B【解析】实时处理业务，是网上银行同传统银行的一个重要区别。
6.B【解析】根据我国现行法律规定，未成年人可作为购房人购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理。
7.A【解析】在中国连续居住满l年(含)以上的外国人即可申请个人汽车贷款。
8.A【解析】为了减小信用风险，银行应当坚持与借款人面谈的原则，不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。认真审查借款人购车行为的真实性，严防经销商伪造合同从而虚构借款人购车事实的行为。
9.B【解析】贷款银行可根据借款人的具体情况，采用一种或同时采用几种贷款担保方式。
10.B【解析】个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
11.A【解析】略。
12.B【解析】对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。
13.A【解析】在个人征信中，若有异议时，商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。
14.A【解析】略。
15.B【解析】承办银行应根据公积金管理中心的委托要求，协助公积金管理中心对不良贷款进行催收，及时向公积金管理中心报告情况。如果借款人违反了借款合同的约定而没有及时、足额地偿还贷款本息，贷款银行一般采取的催收措施包括：逾期180天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置;处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。
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