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第九章 贷款审批
2014年银行从业资格《公司信贷》考点:贷款审批原则
一、信贷授权
根据受权人的风险管理能力、所处区域经济信用环境、资产质量等因素，按地区、行业、客户、产品等进行授信业务差别授权， 合理确定授权权限。 受权人在书面授权范围内审批授信业务，不得越权或变相越权审批授信业务。
1. 信贷授权的含义
信贷包括贷款、贴现、透支、保理、承兑、担保、信用证、信贷证明等银行业金融机构表内外授信业务
(2)信贷授权的分类
①直接授权
②转授权
③临时授权
(3)信贷授权管理的意义
集中管理是为了控制风险，合理授权则是为了在控制风险的前提下提高效率。
2. 信贷授权的原则与方法
(1)信贷授权应遵循的基本原则
授权适度原则。
实行转授权的， 在金额、 种类和范围上均不得大于原授权。
差别授权原则。
动态调整原则。
权责一致原则。
主要负责人离开现职时， 必须要有上级部门作出的离任审计报告。(判断)
(3)信贷授权的方式
①信贷授权的载体
授权可以采用授权书、规章制度、部门职责、岗位职责等书面形式。授权书比较
规范、正式，也较为常用。授权的有效期限一般为 1 年。
②信贷授权的形式(五种，以及划分结果)
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二、审贷分离
1.审贷分离的含义
将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离， 分别由不同层次机构和不同部门(岗位)承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度
(2)审贷分离的意义
审贷分离的核心是将负责贷款调查的业务部门(岗位)与负责贷款审查的管理部门(岗位)相分离，以达到相互制约的目的。
信贷审查人员独立判断风险，保证信贷审查审批的独立性和科学性;
信贷审查人员相对固定， 有利于提高专业化水平， 实现老师审贷
审贷分离对促进银行业金融机构的信贷管理机制改革、 提高信贷管理水平以及提高信贷资产质量具有重要的现实意义。
2. 审贷分离的一般操作规程
(1)审贷分离的形式(3)
①岗位分离②部门分离③地区分离
(2)信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分(了解各岗位具体职责)
①信贷业务岗职责
②信贷审查岗职责
(3)审贷分离实施要点
①审查人员与借款人原则上不单独直接接触
②审查人员无最终决策权
贷款审查只是贷款审批过程中的一个环节， 不应成为贷款审批流程的终点。
③审查人员应真正成为信贷老师
④实行集体审议机制
贷审会投票未通过的信贷事项，有权审批人不得审批同意，对贷审会通过的授信，有权审批人可以否定。(判断)
⑤按程序审批
