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第八章 个人理财业务管理
第一节 个人理财业务的合规性管理
开展个人理财业务的基本条件：
根据个人理财业务的不同特点，商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定的条件：
(1)具有相应的风险管理体系和内部控制制度;
(2)有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员;
(3)具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系;
(4)信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件;
(5)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
具体来说，商业银行开展个人理财业务的基本条件包括以下几个方面：
1.关于机构设置
也就是商业银行应建立健全个人理财业务的管理体系
明确：
(1)个人理财业务的管理部门
(2)针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点，分别制定相关的管理规章制度
(3)进一步明确相关部门和人员的责任
2.开展需要审批的业务的，应向中国银行业监督管理委员会报送的材料：
① 申请书――银行负责人签字
② 拟申请业务介绍――业务性质、目标客户群、及相关预测分析
③ 业务实施方案――拟申请业务管理体系、主要风险及相关措施
④ 审核意见――银行内部相关部门的审核意见
⑤ 其他文件和资料
3.开展不需要审批的业务的，应报备的材料：
(1)理财计划拟销售的客户群，及相关分析说明。
(2)理财计划拟销售的规模、资金成本与收益测算。
(3)相关产品的宣传材料。
(4)监管当局要求的其他材料。
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开展个人理财业务的政策限制：
对于个人理财业务，我国实行审批制度和报告制度
1.关于个人理财业务审批与报告的政策监督
(1)需申请批准的个人理财业务：
① 保证收益理财计划。
② 需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务。
(2)报审(申请)之前的工作
在业务申请之前，银行应就有关业务方案(包括开展业务的资源配备情况、业务风险情况、拟采取的措施等)与银监部门进行沟通，并根据其意见进行修改。
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(3)报审要求：
①中资商业银行(不包括城市商业银行、农村商业银行)开办需审批的理财业务，由其法人(总行)报批银监会;
②外资背景银行，按外资银行业务审批程序，报批银监会;
③城市商业银行、农村商业银行由其法人报批银监会或派出机构。
(4)不需报批的个人理财业务规定
在发售理财产品5日内将相关资料报送中国银行业监督管理委员会或其派出机构。
(5)中资商业银行的分支机构可以根据其总行的授权开展相应的个人理财业务。但需持有总行的授权文件报告当地银监机构。
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开展个人理财业务的违法责任：
1.关于违规业务的规定
(1)追究刑事责任的情形
对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任情形包括：
①违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的;
②未建立相关风险管理制度和管理体系，或虽建立了两个制度但未落实，造成重大经济损失的;
③泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的;
④利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的;
⑤挪用单独管理的客户资产的。
(2)由银行业监督管理机构依据规定实施处罚的情形：
①违反规定销售未经批准的理财产品的;
②将一般储蓄产品作为理财计划销售并违反国家利率政策，进行变相高息揽储的;
③提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的;
④未按规定进行风险揭示或信息披露的;
⑤未按规定进行客户评估的。
(3)应该按照有关法律规定或者合同的约定承担责任的情形：
①未保存客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品是符合客户利益原则的;
②未按客户指令进行操作，或未保存相关证明文件的;
③不具备理财业务人员资格的业务人员提供理财顾问服务、销售理财产品的。
2.关于违规处罚的规定
(1)商业银行开展个人理财业务的其他违法违规行为，由银行业监督管理机构依据相应的法律法规予以处罚。
(2)违反审慎经营规则或者进行不公平竞争的，由银行业监督管理机构依据相应的法律法规责令其限期改正。
