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第三节 风险管理
一、操作风险
1.操作风险的内容
(1)贷款受理和掉擦中的风险
①借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定
②借款申请人所提交材料的真实性
③对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施情况
(2)贷款审查和审批中的风险
个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括：
①业务不合规，业务风险与效益不匹配;
②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;
③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。
(3)贷款签约和发放中的风险
(4)贷后与档案管理中的风险
2.操作风险的防控措施
(1)规范操作流程，提高操作能力
①掌握个人教育贷款业务的规章制度;
②规范业务操作;
③熟悉关于操作风险的管理政策;
④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点;
⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。
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(2)完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定
(3)规范并加强对抵押物的管理
二、信用风险
1.信用风险的内容
(1)借款人的还款能力风险
借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。
(2)借款人的还款意愿风险
借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。
(3)借款人的欺诈风险
(4)借款人的行为风险
2.信用风险的防控措施
(1)加强对借款人的贷前审查
(2)建立和完善防范信用风险的预警机制
(3)完善银行个人教育贷款的催收管理系统
(4)建立有效的信息披露机制
(5)加强学生的诚信教育
练练手。
1.国家助学贷款发放的特点是( )。
A.帮助借款人支付在校期间的学费
B.帮助借款人支付在校期间的日常生活费
C.由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息
D.运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
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2.商业助学贷款发放的原则包括( )。
A.部分自筹
B.有效担保
C.专款专用
D.按期偿还
答案：ABCD
解析：商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
3.个人教育贷款的业务特征包括( )。
A.具有社会公益性B.政策参与程度较高
C.多为信用类贷款D.风险程度相对较高
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
4.2002年2月，三部委联合出台了的“四定三考核”政策是指( )。
A.对国家助学贷款业务要定学校、定范围、定额度、定银行
B.按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和申请金额
C.按月考核已审批借款人数和贷款合同金额
D.按月考核实际发放贷款人数和发放金额等指标
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
5.申请国家助学贷款须具备的条件有( )。
A.具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力
B.家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用
C.学习刻苦，能够正常完成学业
D.必要时须提供有效的担保
答案：ABC
解析：必要时须提供有效的担保属于商业助学贷款必须具备的条件。国家动学贷款是个人信用贷款。
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6.以下关于国家助学贷款的规定正确的是( )。
A.学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴
B.毕业后开始偿还贷款本息，但首次还款日应不迟于毕业后一年
C.担保方式采用的是个人信用担保的方式
D.贷款额度为每人每学年最高不超过5000元
答案：AC
解析：毕业后开始偿还贷款本息，但首次还款日应不迟于毕业后两年;贷款额度为每人每学年最高不超过6000元。
7.以下关于商业助学贷款的规定正确的是( )。
A.借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合
B.贷款银行可要求借款人投保相关保险
C.贷款额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费
D.学费应按照学校的学费支付期逐笔发放
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案
8.商业助学贷款贷前调查的内容包括( )。
A.申请材料是否真实、完整、合法、有效
B.借款申请人的还款能力
C.还款意愿的真实性
D.贷款担保情况
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
9.国家助学贷款的审批内容包括( )
A.对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对
B.审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元
C.学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度
D.其他需要审查的事项
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
10.商业助学贷款发放的具体流程是( )。
A.出账前审核放款通知
B.开户放款
C.当开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单
D.业务部门依据借款人相关信息建立“贷款台账”，并随时更新台账数据
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
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11.商业助学贷款偿还的原则是( )。
A.先收息
B.后收本
C.全部到期
D.利随本清
答案：ABCD
解析：商业助学贷款偿还的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清
12.个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括( )。
A.业务不合规，业务风险与效益不匹配
B.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放
C.审批人对应审查的内容审查不严
D.向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
13.个人教育贷款操作风险的防控措施主要包括( )。
A.规范操作流程，提高操作能力
B.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定
C.规范并加强对抵押物的管理
D.加强对借款人资格的审查
答案：ABC
解析：加强对借款人资格的审查包括在规范操作流程，提高操作能力当中