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第三节 风险管理
一、合作机构管理
1.合作机构管理的内容
(1)汽车经销商的欺诈风险
汽车经销商的欺诈行为主要包括：
①一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。
②甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。
③虚报车价。经销商和借款人相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行书请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。
④冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。
⑤全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。
⑥虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货潮车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达瑚骗贷骗保的目的。
(2)合作机构的担保风险
合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商翔专业担保公司的第三方保证担保。
①保险公司履约保证保险。银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：
a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障。
b.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。
c.保证保险的责任限制造成风险缺口。
d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。
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②第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。
2、合作机构管理的风险防控措施
①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。
②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。
③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。
④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。
二、操作风险
1.操作风险的内容
(1)贷款受理和调查中的风险
个人汽车贷款受理和调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用，这一环节的风险点主要在以下几个方面：
①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定。
②借款申请人所提交的材料是否真实、合法。
③借款申请人的担保措施是否足额、有效。
(2)贷款审查和审批中的风险
个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：
①沁业务不合规，业务风险与效益不匹配;
②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;
③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。
(3)贷款签约和发放中的风险
(4)贷后和档案管理中的风险
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2.操作风险的防控措施
①掌握个人汽车贷款业务的规章制度;
②规范业务操作;
③熟悉关于操作风险的管理政策;
④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;
⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。
三、信用风险
借款人作为第一还款义务人，其资信状况直接影响到汽车贷款的质量。
个人汽车贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对贷款资金安全威胁很大的信用风险。
1.信用风险的内容
(1)借款人的还款能力风险
(2)借款人的还款意愿风险
(3)借款人的欺诈风险
2.信用风险的防控措施来源：
(1)严格审查客户信息资料的真实性
(2)详细调查客户的还款能力
(3)科学合理地确定客户还款方式
练练手。
1.个人汽车贷款的“间客式”与“直客式”运行模式的区别在于( )。
A.“间客式”是“先买车，后贷款”，而“直客式”是“先贷款，后买车”。
B.首先与银行接触的分别是经销商和购车人
C.“间客式”模式下的经销商要承担连带责任保证或全程担保
D.“间客式”模式下的经销商要承担一定风险，往往要收取一定比例的管理费或担保费
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
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2.以下关于个人汽车贷款期限描述正确的是( )
A.个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年
B.二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年
C.借款人须在贷款全部到期之前，提前15天提出展期申请
D.每笔贷款只可以展期一次
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
3.以下关于个人汽车贷款额度描述正确的是( )
A.自用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的80%
B.商用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的70%
C.二手车的贷款额度不得超过所购汽车价格的50%
D.新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的高者
答案：ABC
解析：新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者。
4.个人汽车贷款贷前调查的方式包括( )
A.审查借款申请材料
B.面谈借款申请人
C.查询个人信用
D.实地调查和电话调查
答案：ABCD
解析：贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。
5.贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：
A.材料一致性的调查
B.借款人身份、资信、经济状况的调查
C.借款用途的调查
D.担保情况的调查
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
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6.贷款审批人应该审查的内容包括( )
A.借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力;提供材料的完整性、有效性及合法性
B.贷款用途、贷款额度、期限等是否合规
C.贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理
D.对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
7.贷款发放的条件主要包括( )
A.确保借款人首付款已全额支付或到位
B.办理完毕保险、公证等手续
C.落实贷款抵(质)押手续
D.落实履行保证责任的具体操作程序
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
8.合作机构的担保风险主要包括( )
A.保险公司的履约保证保险
B.汽车经销商的第三方保证担保
C.专业担保公司的第三方保证担保
D.汽车经销商的欺诈风险
答案：ABC
解析：汽车经销商的欺诈风险属于合作机构管理中的重要风险，但是不属于合作机构的担保风险。
9.合作机构管理的风险防控措施包括( )
A.加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况
B.按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人
C.实时监控担保方是否保持足额的保证金
D.严格按照履约保证保险有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项
答案：ABCD
解析：以上都属于合作机构管理的风险防控措施。
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10.个人汽车贷款签约和发放的风险主要包括( )
A.合同凭证预签无效，合同制作不合格
B.合同填写不规范，未对合同签署人及签字(签章)进行核实
C.在发放条件不齐全的情况下发放贷款.
D.未按规定发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算
答案：ABCD
解析：以上都属于个人汽车贷款签约和发放过程中可能存在的风险。
11.个人汽车贷款信用风险的防控措施包括( )
A.严格审查客户信息资料的真实性
B.经办机构应指定专人负责个人汽车贷款的贷前调查工作
C.详细调查客户的还款能力
D.科学合理地确定客户还款方式
答案：ABCD
解析：以上都属于个人汽车贷款信用风险的防控措施