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1.合规风险的表现形式
《个人贷款管理暂行办法》是审慎性经营规则，也是《银行业监督管理法》对审慎性规
则的执行规则。《个人贷款管理暂行办法》在法律责任上首先规定采取监管措施的情形，其
次规定给予行政处罚的情形。监管措施和行政处罚之间是相互衔接的:从违规行为的严重程
度来讲，受到行政处罚的行为比采取监管措施的行为严重;从行为的性质来讲，监管措施所
针对的行为主要涉及制度建设、流程、执行等全局的问题，而行政处罚所针对的多是具体的
行为。
采取监管措施的行为包括三类:
①相关制度是否建立
对于法规要求建立重要制度但是未建立的行为应追究责任，这就使建立制度成为一项硬
约束。个人贷款管理中的“贷款面谈、借款合同面签制度”，是个人贷款的基本准则，也是
我国银行业金融机构稳健经营的基本经验。我国个人贷款管理中坚持要求的面谈、面签制度，
对于直接获取借款人信息、降低信息不对称、防范“假按揭”具有重要意义。
②流程是否健全
《个人贷款管理暂行办法》明确要求贷款人应实行贷款全流程管理，建立贷款风险管理
制度和有效的岗位制衡机制。贷款管理的完整业务流程，应该包含贷款申请、受理与调查、
风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置九个环节。
这九个环节相互联系、相互补充，共同构成一个有机的整体，任何一个环节的缺失都会造成
风险。
③制度是否得到执行
贷款人应该按照《个人贷款管理暂行办法》的要求，在贷款调查、风险评价和贷后管理
过程中做到全面、谨慎、尽职。
采取行政处罚的行为包括三类:
①贷前管理的违法行为
贷款条件是控制风险的“门槛”，具备一定条件的贷款申请才能受理，这是贷款的基本
规则。《个人贷款管理暂行办法》设定了申请贷款的法定条件，这些条件是受理贷款申请的
最低条件，贷款人不得受理低于这些条件的贷款申请，否则将受到行政处罚。
贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。贷款调查是“了解你的客户”的第
一关，如果将贷款调查的全部事项尤其是核心环节外包，贷款人将无法了解客户，无法评估
风险。《个人贷款管理暂行办法》第十六条规定，贷款人在不损害借款人合法权益和风险可
控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方
的资质条件。《个人贷款管理暂行办法》禁止将贷款调查的全部事项委托第三方完成，并明
确规定违反此规定将给予行政处罚。
②贷时和贷后管理的违法行为
a. 超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的行为。超越、变相超越权限或不按
规定流程审批贷款，包括贷款人违反内部关于贷款审批权限的规定，超越审批权限批准贷款，
或者采取化整为零等方式变相超越审批权限，或者采取逆程序或者事后补办手续等违规手段
审批贷款。这种超越权限或者违反流程审批贷款的行为直接违背了贷款审批的基本流程，是
重大的违规行为。
b. 未按规定签订借款合同的行为。借款合同不符合《个人贷款管理暂行办法》规定的，
超越、变相超越贷款权限审批贷款的，以及授意借款人虚构情节获得贷款的，均属于未按规
定签订借款合同的行为。
c. 合同管理。借款合同是有效控制贷款业务风险的重要工具，也是规范贷款管理的重
要环节。贷款新规对借款合同必须涵盖的条款进行了详细的规定，未按规定签订协议的行为
包括:未与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同，合同中未详
细规定各方当事人的权利、义务及违约责任;对支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细
节、提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，对借款人
相关账户实施监控、借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施等重要事项未约定、约
定不明或约定无效，未要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺等。
d. 未按规定进行贷款资金支付管理与控制的行为。贷款资金支付管理和控制是贷款管
理的核心制度，也是防范贷款被挪用风险的基本手段。《个人贷款管理暂行办法》明确要求
贷款人通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的
管理。《个人贷款管理暂行办法》还详细规定了贷款人受托支付和借款人自主支付的有关要
求。
③其他被处罚的情形
其他严重违反《个人贷款管理暂行办法》要求应该遵守而未遵守的情形，均可能被追究
法律责任。
2.合规风险的管理措施
《个人贷款管理暂行办法》是对银行业金融机构审慎经营、风险管理的基本要求，银行
业金融机构应当将相关法律责任所对应的情形进行归纳总结，将外部监管规则转化为内部制
度和流程，并且严格执行这些制度，在加强风险管理水平的同时，避免被监管部门追究法律
责任的违规风险。结合《个人贷款管理暂行办法》，个人贷款的合规管理主要包括三项内容:
①建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度
a. 贷款管理各环节的责任要落实到具体部门和岗位，重点是设立独立的责任部门或岗
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