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1.1.1 个人贷款的概念和意义
1.个人贷款的概念
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外
币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特
征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，
这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
2. 个人贷款的意义
(1)对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义:
①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。商业银行从个人贷款业务中除
了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。
②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷
款发放过于集中。无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人
贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。
(2)对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义:
①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲
望起到了融资的作用;
②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;
③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展
起到了积极的作用;
④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了
促进作用。
由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足
城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。
1.1.2 个人贷款的特征
在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人
贷款业务。
1. 贷款品种多、用途广
各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目前，
既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款;
既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。这些产品可以多层次、全方位地满足客户的不
同需求，可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、
从事生产经营等各方面的需求。
2. 贷款便利
近年来，各商业银行都在为个人贷款业务简化手续、增加营业网点、改进服务手段、提高服务质量，从而使得个人贷款业务的办理较为便利。目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务;客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利。
3. 还款方式灵活
目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。因此，个人贷款业务的还款方式较为灵活。
1.1.3 个人贷款的发展历程
个人贷款业务是伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的一项金融业务。它的产生和发展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，又有力地支持了国家扩大内需的政策，同时也促进和带动了银行业自身业务的发展。到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。
1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
20 世纪80 年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办该业务，迄今为止已有20 多年的历史。目前，各商业银行的个人住房贷款规模不断扩大，由单一的个人购买房改房贷款，发展到开办消费性的个人住房类贷款，品种齐全，便于选择。既有针对购买房改房、经济适用住房的住房贷款，也有针对购买商品房的住房贷款;既有向在住房一级市场上购买住房的个人发放的住房贷款，也有向在住房二级市场购买二手房的个人发放的二手房(再交易)住房贷款;既有委托性个人住房贷款，也有自营性个人住房贷款，以及两者结合的组合贷款;既有人民币个人住房贷款，也有外币个人住房贷款;还有“转按”、“加按”等个人住房贷款的衍生品种。个人住房贷款在多层次、全方位地满足客户不同需求的同时，也为各商业银行带来了较好的经济效益，为房地产业健康发展和国民经济增长发挥了积极的作用。
2. 国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展
20 世纪90 年代末期，我国经济保持了高速稳定的增长，但国内需求不足对我国经济发展产生了不利的影响。为此，国家相继推出了一系列积极的财政政策及货币政策，以刺激国内消费和投资需求，从而推动经济发展。中国人民银行也通过窗口指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。1999 年2 月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。之后，各商业银行为了有力地支持国家扩大内需的政策，较好地满足社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，积极适应市场变化，不断加大消费信贷业务发展力度。个人消费信贷业务得到快速发展，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为主，其他个人综合消费贷款、个人经营类贷款和个人教育贷款等几十个品种共同发展的、较为完善的个人贷款产品系列。
3. 商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展
近年来，随着各商业银行股份制改革的进一步深化，银行按照建立现代金融企业制度的要求，着力完善公司法人治理结构，逐步健全内控制度，转换经营机制，建立相关监测与考评机制，从而有力地推动了个人贷款业务的规范发展。个人贷款业务在服务水准、贷款品种结构、规模和信贷风险控制等方面逐步完善和提高。为了提高业务效率、减少贷款环节，有的商业银行设立客户贷款服务中心或金融超市，实行一站式全程服务，为个人贷款提供了极大的便利，也为我国个人贷款业务的规范发展创造了良好的内部环境。从消费信贷发展规律看，个人贷款有很好的发展趋势。无论是消费需求、消费规模;还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间。加之居民收入增加，社会保障体系健全，居民消费能力提高，个人信贷消费的人群比例稳步上升，商业银行拓展和创新消费信贷方式也随之增多。此外，消费信贷相应配套措施的逐步完善和个人信用体系的逐步建立，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率，促进银行业经营效益的提高和经营规模的有效扩大，也进一步推动我国个人贷款业务的规范发展。2010 年2 月12 日，中国银行业监督 管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，有助于从源头上防范风险。
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