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银行从业《个人贷款》辅导：个人经营类贷款(6)
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第三节 风险管理
本节是关于个人经营类贷款的风险管理，介绍了商用房贷款和有担保流动资金贷款的风险管理，具体包括合作机构管理、操作风险和信用风险。
一、合作机构管理
合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险等。商用房贷款主要面临的是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的合作机构管理做具体介绍。
(一)商用房贷款的合作机构管理
1.商用房贷款合作机构风险
(1)开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;
(2)估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。
2.商用房贷款合作机构风险的防控措施
(1)加强对开发商及合作项目的审查。对开发商和项目风险应重点防范，其具体措施包括：
①重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平;已开发项目建设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷人诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等。
②加强对合作项目的审查。重点审查项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等，防止开发商套取、挪用商用房贷款资金，或因企业经营不善，开发资金存在缺口等，造成项目风险。
(2)加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理。在该类机构的选择上，银行应把握以下几条总体原则：
①具有合法、合规的经营资质;
②具备较强的经营能力和较好的发展前景，在同业中处于领先地位;
③内部管理机制科学完善，包括高素质的高管人员、有明确合理的发展规划、业务人员配备充足和有完善的业务办理流程等;
④通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展，包括可以拓展客户营销渠道、提高业务办理效率和客户服务质量、降低操作成本等。
(3)业务合作中不过分依赖合作机构。
(二)有担保流动资金贷款的合作机构管理
与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：
1.严格专业担保机构的准入
在有担保流动资金贷款开办初期，应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。基本准入资质应符合以下五个方面的要求：
(1)注册资金应达到一定规模;
(2)具有一定的信贷担保经验，原则上应从事担保业务一定期限，信用评级达到一定的标准;
(3)具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持;
(4)具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无不良信用记录，无违法、涉案行为等;
(5)此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额度进行有效监控。
2.严格执行回访制度
存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作：
(1)经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的;
(2)有违法、违规经营行为的;
(3)与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的;
(4)所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的;
(5)存在对银行业务发展不利的其他因素。
在动态管理过程中，要随时评价与担保机构的合作情况，建立优质机构档案及不良机构黑名单，为将来合作提供决策依据。
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