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银行从业《个人贷款》辅导：个人经营类贷款(4)
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第二节 贷款的流程
本节对个人经营类贷款中商用房贷款和有担保流动资金贷款的贷款流程加以介绍，具体包括贷款的受理和调查、贷款的审查和审批、贷款的签约和发放以及贷款的贷后与档案管理四个环节。
一、贷款的受理和调查
(一)商用房贷款的受理和调查
1.贷款的受理
贷款受理人应要求商用房贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。申请材料清单如下：
(1)合法有效的身份证件，包括居民身份证、户1：3簿或其他有效身份证件;
(2)贷款银行认可的借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等;
(3)营业执照及相关行业的经营许可证;
(4)购买或租赁商用房的合同、协议或其他有效文件;
(5)借款人或开发商向贷款银行提供的证明商用房手续齐全、项目合法的资料;
(6)涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明(也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字)，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;
(7)涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;
(8)已支付所购或所租商用房价款规定比例首付款的证明;
(9)贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。
2.贷前调查
(1)调查方式。贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。
(2)调查内容。贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：①材料一致性。②借款人身份、资信和经济状况的调查。③贷款用途及相关合同、协议的调查。
④担保情况的调查。
(二)有担保流动资金贷款的受理和调查
1.贷款的受理
贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。申请材料清单如下：
(1)合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口簿或其他有效身份证件;
(2)贷款银行认可的借款人偿还贷款证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等;
(3)借款人开办企业的工商营业执照、税务登记证明、验资报告、公司章程(如有)、生产经营场地等证明材料，经营特种行业的，还应取得有关管理部门的批准文件;
(4)明确的用款计划以及与之相关的资料，包括购销合同、租赁协议和合作协议等;
(5)涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;
(6)涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;
(7)在银行开立的个人账户资料，包括存折、存单、信用卡等;
(8)银行要求提供的其他文件、证明和资料。
2.贷前调查
(1)调查方式。贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。
(2)调查内容。对有担保流动资金贷款的贷前调查除了商用房贷款的相关内容外，还应重点调查以下内容：①贷款用途的调查。②借款人所经营企业的经营状况的调查。
贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。
二、贷款的审查和审批
(一)商用房贷款的审查和审批
1.贷款的审查
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实;贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以进行重新调查。贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
2.贷款的审批
贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。贷款审批人应对以下内容进行审查：
(1)借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力;
(2)贷款用途是否合规;
(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;
(4)申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定;
(5)贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;
(6)与开发商签订的购买或租赁商用房合同或协议;
(7)开发商出具的有关部门批准可出售或出租商用房已办妥的全部文件，包括可办妥产权证的证明;
(8)开发商的资信情况;
(9)商业用房的地段及质量状况情况;
(10)其他需要审查的事项。
贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。
(二)有担保流动资金贷款的审查和审批
1.贷款的审查
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实;贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以进行重新调查。贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
2.贷款的审批
贷款审批人依据银行有担保流动资金贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策或行业投向政策，从银行利益出发审查每笔有担保流动资金贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。贷款审批人应对以下内容进行审查：
(1)借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力;
(2)贷款用途是否合规;
(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;
(4)申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定;
(5)贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;
(6)其他需要审查的事项。
贷款审批人根据审查情况对有担保流动资金贷款业务出具同意或否决的审批意见。业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：
(1)对未获批准的借款申请，应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;
(2)对需要补充材料的，应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;
(3)对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人
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