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2012年银行从业个人贷款辅导：贷款流程(3)
三、贷款的签约和发放
(一)贷款的签约
经审批同意的，贷款银行与借款人、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利和义务。债款的答
1.填写合同
在填写有关合同文本过程中，应注意以下问题：
(1)合同文本要使用统一格式的个人住房贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定;
(2)合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改;
(3)需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除;合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章;
(4)贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。
2.审核合同
同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。
(1)合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性、合规性。
(2)合同复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由合同填写人员签字确认。
3.签订合同
合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。
(1)在签订(预签)有关合同文本前，应履行充分告知义务，告知作为合同签约方的借款人(包括共同借款人)、保证人关于合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应当注意的问题等。
(2)借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字;如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书。对于保证人为法人的，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件。
(3)对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字。
(4)借款人、担保人等签字后，贷款发放人应将有关合同文本、贷款调查审批表和合同文本复核记录等材料送交银行个人住房贷款合同有权签字人审查，有权签字人审查通过后在合同上签字或加盖按个人签字笔迹制作的个人名章，之后按照用印管理规定负责加盖银行个人住房贷款合同专用章。
(5)银行可根据实际情况决定是否办理合同公证。
(二)贷款的发放
1.落实贷款发放条件
(1)确认借款人首付款已全额支付到位。
(2)借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度符合中国人民银行规定的有关贷款条件。
(3)需要办理保险、公证等手续的，确认有关手续已经办理完毕。
(4)对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款。
(5)对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续。
(6)对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。
2.贷款划付
(1)贷款发放条件落实后，贷款发放岗位人员应填写或打印相关文件，交信贷主管审核签字后，送会计部门作为开立贷款账户的依据。
(2)会计部门进行开立账户、划款。
(3)贷款发放岗位人员按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户，按照合同规定需要借款人到场的，应通知借款人持本人身份证件到场协助办理相关手续。
(4)个人住房贷款原则上采用专项提款方式，即将贷款转入售房人在银行开立的存款账户内，或按照合同约定直接划入借款人在银行开立的存款账户内。个人二手房贷款在划付时，可以将贷款转入房产交易双方约定的存款账户内。
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