短信预约提醒成功
2012年银行从业考试个人贷款辅导：风险管理(2)
二、操作风险管理
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
(一)受理与调查环节的风险管理
1.严格贷款申请要求
贷款申请应遵循诚信申贷原则，至少要明确以下条件：
(1)借款人的主体资格要求;
(2)借款人信用记录良好;
(3)贷款用途明确合法;
(4)还款来源明确合法;
(5)证明材料的具体要求。
2.勤勉履行尽职调查
尽职调查必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过现场调查和非现场调查相结合的方式开展工作，全面掌握客户信息。尽职调查的工作职责应由银行业金融机构内部的具体部门和人员承担。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
个人贷款尽职调查报告应侧重于对借款人的资信水平、偿债能力、贷款具体用途及还款来源等情况的分析。
(二)审查与审批环节的风险管理
1.严格进行风险评价
(1)借款人基本情况评价。分析了解借款人身份、年龄、品行、职业、学历、居所、爱好、婚姻家庭、供养人口等。通过人民银行征信系统了解借款人的诚信记录。
(2)借款人资产负债状况及收入评价。审查借款人的银行存单、所持有价证券、房产等主要资产的权属凭证，评价借款人拥有的资产情况，并分析借款人的负债情况。同时，应分析评价借款人收入水平及其可靠性与稳定性。
(3)借款项下交易的真实性、合法性评价。分析、核实交易事项的合法性、有效性，并通过相关资料分
析交易的真实性，确保贷款用途真实、合理，防止通过虚假交易套取银行贷款。
2.审慎进行信贷审批
(1)审批人员按照授权自主审批贷款。审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。银行业金融机构应通过制度安排，保证审批人员按照授权独立审批贷款。
(2)严禁超越、变相超越权限审批贷款。在E1常管理中，银行业金融机构应定期对受权人权限执行情况进行检查，及时发现违规行为，对责任人进行责任认定和追究。
3.严格实行审贷分离
审贷分离是对银行业金融机构信贷流程的基本要求，是建立有效的岗位制衡机制的重要内容。审贷分离的核心是将负责贷款调查的业务部门(岗位)与负责贷款审查的管理部门(岗位)相分离。
(三)签约与发放环节的风险管理
1.严格贷款合同管理
(1)修订和完善贷款合同等协议文件。
(2)建立完善有效的贷款合同管理制度。银行业金融机构能否有效管理贷款合同，是其经营管理成败和服务水平高低的一个重要标志。
(3)加强贷款合同规范性审查管理。银行业金融机构的各类贷款合同在各方当事人签章前应当进行规范性审查。规范性审查应确保以下几点：
①合同文本选用正确;
②在合同中落实的审批文件所规定的限制性条件准确、完备;
③格式合同文本的补充条款合规;
④主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接;
⑤合同的填写符合规范要求;
⑥一式多份合同的形式内容一致;
⑦其他应当审查的规范性内容。
(4)履行监督、归档、检查等管理措施。
(5)做好有关配套和支持工作。
2.严格实行贷放分控
(1)设立独立的放款执行部门。银行业金融机构要设立独立的放款执行部门岗位，负责贷款发放和支付的审核。放款执行部门首先应独立于前台营销部门，以避免利益冲突;其次应独立于中台授信审批部门。
放款执行部门的核心职责是贷款发放和支付的审核，集中统一办理授信业务发放，专门负责对已获批准的授信业务在实际发放过程中操作风险的监控和管理工作。放款执行部门必须严格把关，提出审核意见并对审核意见负责。主要审核内容包括：
①审核合规性要求的落实情况。
②审核限制性条款的落实情况。
③核实担保的落实情况。担保落实情况主要包括：担保人的担保行为是否合规，担保资料是否完整、合规、有效;是否已按要求进行核保，核保书内容是否完整、准确;抵(质)押率是否符合规定;是否已按规定办理抵(质)押登记;抵(质)押登记内容与审批意见、抵(质)押合同、抵(质)押物清单、抵(质)押物权属资料是否一致;是否已办理抵(质)押物保险，保险金额是否覆盖信贷业务金额;等。
④审核提款申请是否与贷款约定用途一致。
(2)完善对放款执行部门的考核和问责机制。
相关信息：2012年银行从业考试个人贷款辅导：风险管理(1)
更多信息请关注:银行从业资格考试频道 银行从业资格考试论坛