2020年银行从业资格《个人理财》第七章知识点：明确客户的理财目标

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【知识点4】明确客户的理财目标

(一)理财目标的内容

(1)家庭收支与债务管理；

(2)家庭财富保障；

(3)投资规划；

(4)教育投资规划；

(5)退休养老规划；

(6)税务规划；

(7)遗嘱、遗产分配。

(二)理财目标的四方面

(1)财富积累：主要讨论的是家庭收支与债务管理；

(2)财富保障：主要指针对人身、财产保障等的保险计划；

(3)财富增值：主要解决的财务问题是教育和养老的资金需求和投资规划；

(4)财富分配：包含税务安排和遗产分配。

(三)财务安全和财务自由

理财目标归结为两个层次，即实现财务安全和财务自由。

1、财务安全指个人或家庭对自己的财务现状充满信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。

财务安全的标准：

(1)是否有稳定、充足的收入；

(2)个人事业是否有发展的潜力；

(3)是否有充足的现金准备；

(4)是否有舒适的住房；

(5)是否购买了适当的财产和人身保险；

(6)是否有适当、收益稳定投资；

(7)是否享受社会保障；

(8)是否有额外的养老保障计划。

2、财务自由是指个人和家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。家庭的收入来自于以下两部分：一是工资薪金和其他与社会工作角色相关的收入如养老金和年金等；二是个人或家庭进行金融投资或实业投资所得。当投资的固定收益可以完全覆盖个人或者家庭发生的各项支出时，我们认为就达到了财务自由的层次，个人或者家庭的生活目标比相对财务安全层次下有了更强大的经济保障。

(四)、理财目标确定的原则

理财目标的确定，必须遵循一定的原则通常即必须遵循SMART原则。

(1)理财目标要具体明确；

(2)理财目标必须是可以量化和检验的；

(3)理财目标必须具备合理性和可行性；

(4)实事求是；

(5)理财目标要有时限和先后顺序。

(五)确定理财目标的步骤

(1)首先理财师应确保了解客户信息，在确定客户的理财目标前，先征询客户的期望目标。

(2)理财师根据对客户财务状况及期望目标的了解，初步评估客户的理财目标的可行性和合理性。

(3)理财师应征询客户的意见并和客户一起对理财目标进行调整，从而确定理财目标，使其具体、明确、合理、可行。

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