2020初级银行从业资格《法律法规》第六章讲义：贷款业务流程

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【考点3】贷款业务流程

(一)公司贷款基本流程

一笔贷款的管理流程分为以下九个环节：

1.贷款申请：贷款申请是贷款全流程管理的首要环节；

2.受理与调查

3.风险评价：属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节；

4.贷款审批：按照“审贷分离、分级审批”的原则进行审批；

5.合同签订：贷款合同基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。

6.贷款发放：实行“贷放分离、实贷实付”；

7.贷款支付

8.贷后管理：主要包括：①监督借款人的贷款使用情况；②跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力；③检查贷款抵押品和担保权益的完整性；

9.贷款回收与处置

贷款到期按合同约定足额归还本息，是借款人履行阶段借款合同、维护信用关系当事人各方权益的基本要求。银行业金融机构应提前提示借款人到期还本付息。对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，确定展期期限，加强展期后管理。

(二)个人贷款基本流程

个人贷款基本流程与公司贷款的基本流程环节基本一致。在贷款受理与调查环节，通过面谈制度，可以有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从而有效防范个人贷款风险。

(三)贷款“三查”与全流程管控

1、全流程管理：将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。信贷管理分为贷前管理、贷中管理和贷后管理即“三查”三个环节。

2、诚信申贷

3、协议承诺：通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务。

4、贷放分控：将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，改变传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，达到降低信贷业务操作风险的目的。

5、实贷实付：关键是让借款人按贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险

6、贷后管理：要监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；注重借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性

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