2020年银行从业资格《个人贷款》第三章第三节：法律和政策风险

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【知识点20】法律和政策风险

借款人主体资格风险

1、未成年人能否申请个人住房贷款问题

未成年人可作为购房人购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理。但贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。按照上述规定，未成年人不能以贷款方式购买房屋。

2、外籍自然人能否办理住房贷款的问题

合同有效性风险

1.格式条款无效的风险

2.未履行法定提示义务的风险

3.格式条款解释风险

4.格式条款与非格式条款不一致的风险

(二)大多以抵押为前提建立借贷关系

通常情况下，个人住房贷款是以住房作抵押这一前提条件发生的资金借贷行为因此，从融通资金的方式来说，个人住房贷款是以抵押物的抵押为前提而建立起来的一种借贷关系。

(三)风险具有系统性特点

由于个人住房贷款大多数为房产抵押担保贷款，因此风险相对较低。但由于大多数个人住房贷款具有类似的贷款模式，系统性风险也相对集中。

担保风险

1.抵押担保的法律风险

2.抵押物的合法有效性

3.抵押物重复抵押

4.抵押登记存在瑕疵，使得抵押担保处于低压不生效的风险中

5.质押担保的法律风险

诉讼时效风险

由于经办人员法律知识的缺陷或工作责任心问题，未能及时中断诉讼时效或虽有中断诉讼时效行为但没有及时保留中断诉讼时效证据，导致诉讼中处于不利或被动的地位。

政策风险

1.对境外人士购房的限制

2.对购房人资格的政策性限制

操作风险的防范措施

1.提高贷款经办人员职业操守和敬业精神

2.掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规

3.严格落实贷前和贷后检查

I.建立并严格执行贷款面谈制度

II.提高贷前调查深度

III.加强对贷款用途的审查

IV.合理确定贷款额度

V.加强抵押物管理

VI.完善授权管理

VII.加强贷款合同管理

VIII.加强对贷款的发放和支付管理

IX.强化贷后管理

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