2020年银行从业资格《个人理财》第四章知识点：保险

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【知识点5】保险

一、银行代理保险的概念

1.银行代理保险的概念

保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

保险代理机构：专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。

银行代理保险：通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融业务。

注：银行从事保险代理业务必须“取得保险监督管理机构颁发的保险兼业代理业务许可证”。

2.银行代理保险的范围

人身保险：分红险、万能险、投资连结险

(目前占据市场主流的险种主要是人身保险新型产品中的分红险和万能险)

财产险：房贷险、企业财产保险、家庭财产险

分红险

含义：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。

收益风险：来源于利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。

按照中国保监会《个人分红保险精算规定》，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

红利分配：现金红利：直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利：整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

万能保险

定义：万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。

客户缴纳的保险费被分成两部分：一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由老师进行稳健投资。

风险来源于保险公司的资产规模、发展历史、理财团队专业化水平等。

万能保险保单可以收取的费用包括初始费用、风险保险费、保单管理费、部分领取手续费、退保费用。

投连险

含义：投连险是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等。

注：

1.投资连结保险销售人员应至少有1年以上的保险销售经验，接受过不少于40小时的专项培训，并无不良记录。

2.保监会在《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》中规定各保险公司自3月15日起不得在银行储蓄柜台销售投连险，而限制在理财中心和理财柜销售。同时，在银行销售的新单趸交保费限制在3万元以上。

2.财产险

家庭财产险

家庭财产保险是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险。家庭财产保险可分为普通消费型家财保险、长效还本家财保险等。

房贷险

个人抵押商品住房保险，包含对抵押商品住房本身的家庭财产保险，也包括对借款人本人的借款人意外险。

房贷险将银行作为保单第一受益人，保险金额不高于银行抵押贷款余额，保险期间不长于抵押贷款期限。

企业财产保险

企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定，处于相对静止状态。

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