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考点：生命周期与客户需求的关系
生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出：自然人是在相当长的期间内计划个人的储蓄消费行为，以实现生命周期内收支的最佳配置。
家庭的生命周期一般可分为：形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段。
家庭的生命周期一般可分为：形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段。
| 形成期 | 成长期 | 成熟期 | 衰老期 | |
| 特征 | 从结婚到子女婴儿期 | 从子幼儿期到子女经济独立 | 从子女经济独立到夫妻双方退休 | 从夫妻双方退休到一方过世 |
| 收支 | 收入以薪水为主，支出随子女诞生后而增加 | 收入以薪水为主，支出趋于稳定，子女教育费用负担重 | 收入以薪水为主，支出随子女经济独立而减少 | 以理财收入及转移性收入为主，医疗费用支出增加，其他费用支出减少 |
| 储蓄 | 收入稳定而支出增加，储蓄低水平增长 | 收入增加而支出稳定，储蓄稳步增加 | 收入处于巅峰阶段，支出相对较低，储蓄增长的最佳时期 | 支出大于收入，储蓄逐步减少 |
| 资产 | 积累资产有限，追求高风险高收益投资 | 积累资产逐年增加，注重投资风险管理 | 资产达到巅峰，降低投资风险 | 变现投资资产支付支出费用，投资以固定收益类为主 |
| 负债 | 承担房贷负担 | 承担房贷负担 | 房贷余额逐年减少，退休前结清所有大额负债 | 无大额、长期负债 |
生命周期与客户需求、理财目标分析
1.形成期
家庭成员增加，收入呈现上升趋势，家庭有一定风险承受能力，同时购房贷款需求较高，消费支出增多。因此，该阶段建议在保持流动性前提下配置高收益类金融资产，如股票基金、货币基金、流动性高的银行理财产品等。
2.成长期
子女教育金需求增加，购房、购车贷款仍保持较高需求，成员收入稳定，家庭风险承受能力进一步提升。因此，该阶段建议依旧保持资产流动性，并适当增加固定收益类资产，如债券基金、浮动收益类理财产品。
3.成熟期
养老金的筹措是该阶段的主要目标，家庭收入处于巅峰，支出降低，财富积累加快。因此，该阶段建议以资产安全为重点，保持资产稳定收益回报，进一步增加固定收益类资产的比重，减少持有高风险资产。
4.衰老期
养老护理和资产传承是该阶段的核心目标，家庭收入大幅降低，储蓄逐步减少。因此，该阶段建议进一步提升资产安全性，将 80%以上资产投资于储蓄及固定收益类理财产品，同时购买长期护理类保险。
| 期间 | 探索期 | 建立期 | 稳定期 | 维持期 | 高原期 | 退休期 |
| 对应年龄 | 15-24 岁 | 25-34 岁 | 35-44 岁 | 45-54 岁 | 55-60 岁 | 60 岁以后 |
| 家庭形态 | 以父母家庭为生活重心 | 择偶结婚、有学前子女 | 子女上小学、中学 | 子女进入高等教育阶段 | 子女独立 | 以夫妻两人为主 |
| 理财活动 | 求学深造、提高收入 | 银行贷款、购房 | 偿还房贷、筹教育金 | 收入增加、筹退休金 | 负担减轻、准备退休 | 享受生活规划、遗产 |
| 投资工具 | 活期、定期存款、基金定投 | 活期存款、股票、基金定投 | 自用房产投资、股票、基金 | 多元投资组合 | 降低投资组合风险 | 固定收益投资为主 |
| 保险计划 | 意外险、寿险 | 寿险、储蓄险 | 养老险、定期寿险 | 养老险、投资型保险 | 长期看护险、退休年金 | 领退休年金至终老 |
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