2019年初级银行从业资格《个人理财》高频考点21：银行理财产品

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考点：银行理财产品

银行理财产品要素类型

1.产品开发主体信息

2.产品目标客户信息

3.产品特征信息

银行理财产品发展概述

萌芽阶段、发展阶段、规范阶段、深化发展阶段、转型阶段

注意：

1.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的颁布为标志，商业银行个人理财业务的制度框架逐步确立。(发展阶段)

2. 《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》核心内容包括要求所有金融机构发行的资产管理产品实行净值化管理，并按照公允价值进行估值，不能承诺保本保收益等。(转型阶段)

银行理财产品分类

按照产品风险分类

(1)极低风险产品：各种保证收益类产品、保障本金且预期收益不能实现概率极低的产品

(2)低风险产品：本金安全且预期收益不能实现的概率低的产品

(3)中等风险产品：本金亏损的概率较低，但预期收益存在一定的不确定性

(4)较高风险产品：存在一定的本金亏损风险，收益波动性较大

(5)高风险产品：本金亏损概率较高，收益波动性大

现金管理类理财产品

1.含义

主要投资于货币市场的银行理财产品

2.投资方向

信用级别较高、流动性较好的各类金融资产，包括国债、金融债，中央银行票据，债券回购，高信用级别的企业债、公司债、短期融资券，银行存款及法律法规允许投资的其他金融工具。

3.特点

投资期短，资金申购、赎回灵活，本金及收益安全性相对较高，该类产品通常被作为活期存款的替代品。

固定收益类理财产品

1.含义

以存款、债券等债权类资产作为主要投资对象的银行理财产品。

2.投资方向

投资于在银行间、交易所等国家制定的交易场所中发行的国债、金融债及企业债券。

3.特征

基础资产投资收益不高，但风险也相对较低，属于稳健型理财产品。

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权益类理财产品

1.含义

投资股票、未上市企业股权等权益类资产的比例不低于 80%的理财产品。

2.风险

投资收益一方面取决于宏观经济及权益市场的变化，另一方面还取决于产品投资管理人的投资管理能力，风险显著高于固定收益类理财产品。

商品及衍生品类理财产品

1.含义

主要投资于商品及衍生品等金融产品的理财产品。

2.特点及风险

投资市场较为分散，且具有高波动性、高杠杆，并且理财产品的收益表现往往也体现出较大的波动性，风险较大。

结构性存款

1.一般来说，结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，其嵌入的金融衍生品主要包括利率、汇率、股票价格、商品价格、指数等。

2.结构性存款的投资收益主要来源于两方面：一是存款部分产生的固定收益，二是挂钩标的资产价格波动带来的收益。

银行理财产品风险

最常见的银行理财产品风险包括政策风险、违约风险或信用风险、市场风险、流动性风险、利率风险、操作风险、交易对手管理风险、不可抗力及意外事件等风险，不同级别理财产品适合不同风险承受能力的客户。

1.信用风险

理财产品所投资资产涉及的融资人或债券发行人因财务情况恶化等原因，产生违约事件，影响理财投资本金及收益回收的风险。

2.市场风险

产品存续期间，由于受到经济、政治、投资者心理等因素影响，导致金融市场资产价格的波动，进而影响产品投资收益的风险。

3.流动性风险

因基础资产流动性较差，或市场整体流动性较弱、交易量不足等原因，基础资产不能迅速、低成本地转化为现金，进而影响客户赎回的风险。

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