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第九章：业务创新与发展
第一节 业务创新概述
考点1业务创新概述及基本原则
1.业务创新概述
银行业务创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织。在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动。
最终体现为银行风险管理能力的不断提高.以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。
2.业务创新的基本原则
商业银行开展金融创新。需要遵循如下一些基本原则：
备考提示
“认识你的业务”要求银行从发展战略的角度明确创新业务的基本特征和预期的成本收益，确保新业务的拓展符合银行总体发展的需要。并悉知银行金融创新业务、运行情况以及市场状况。
“认识你的风险”要求银行全面、及时地识别、计量、监测、控制创新活动面临的各种风险，使金融创新活动限制在可控的风险范围内，避免银行在创新活动中遭受重大损失。
“认识你的客户”要求银行做好客户评估和识别工作.针对不同目标客户群.提供不同的金融产品和服务，使所销售的产品适合客户的真实需求.同时尽可能避免利用创新业务欺诈银行的行为发生。
“认识你的交易对手”要求银行在创新活动中涉及投资、交易类业务时，务必认真分析和研究交易对手的信用风险、市场风险和法律风险。做好交易对手风险的管理。
考点2 业务创新与客户利益保护
银行金融创新的根本目的是，直接拓宽业务领域，创造出更多、更新的金融产品，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求。
在金融创新活动中，银行需要特别注意从审慎尽责、充分信息披露、引导理性消费、客户资产隔离、妥善处理利益冲突、客户教育等方面来保护客户的利益。
备考提示
“买者自负”原则的两层意思：一方面，金融投资者要加强自我教育.充分认识金融产品与市场中蕴含的风险，对自己的投资决策负责，不能只关注预期的高收益，还要了解和认识其中的巨大风险。另一方面，“买者自负”也要求产品提供方对产品的已知缺陷和风险进行适当的披露，尽可能避免客户对所购买的产品存在很大的误解。
第二节 创新发展趋势
考点1 业务综合化与交叉金融工具、证券化
1.业务综合化与交叉金融工具
从发展趋势看.资产管理行业和金融市场格局的演变带来社会融资方式的改变和金融脱媒的深化.推动商业银行实现四大转变.成为横跨各金融领域的综合金融服务提供商。
(1)从资金提供者转变为资金组织者，借助渠道、客户、信息优势，通过资产管理计划、理财产品、同业合作等，撮合资金供给和资金需求，提供专业配套服务，由融资到融资融智相结合。
(2)从主要参与货币市场到同时涉足资本市场，通过资产管理、投行以及金融市场等业务更多参与到资本市场中，打通货币市场与资本市场、股权融资与债权融资，借助平台优势，成为资本市场深度参与者。
(3)从资产持有转变为资产持有与管理并重，依托金融市场，通过资产证券化、资产转让等方式.实现资产的流动，提高资产的产出效率。
(4)从交易为主转变为交易服务并重.更多发展代客业务，为客户提供各类交易服务，满足客户日益增长的财富管理和资产增值需求，成为市场交易服务商。
从监管环境看，银行、证券、保险、基金、信托之间的资金流动、客户交叉、产品合作日益频繁，行业边界日渐模糊。推动金融监管更加市场化，为商业银行开展混业经营提供了有利条件。从各金融业态的特点来看，商业银行强大的资金实力、庞大的客户基础、便捷的服务网络、高效的风控技术，使其在混业经营过程中最具优势，最有条件作为金融控股平台，布局其他非银行金融领域。
2.证券化
信贷资产证券化是银行向借款人发放贷款.再将这部分贷款转化为资产支持证券出售给投资者。
与传统证券融资相比.资产证券化具有以下特征：
资产证券化是一种资产导向型、低成本、结构性融资方式，是一种表外融资方式和增加企业价值的融资方式，同时又是一种流动性风险的管理手段。
考点2 互联网金融
1.互联网金融与商业银行
互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
互联网金融的三个特征：
一是以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为基础的客户信息挖掘和信用风险管理;
二是以点对点直接交易为基础进行金融资源配置：
三是第三方互联网支付在资金划转上起基础性作用。
互联网金融对商业银行的改变主要体现在以下方面：
(1)提升客户体验。互联网技术将大大缩减商业银行的交易处理时间，提高风险识别效率，实现付款、理财及贷款的即时处理，打破时间和空间限制，特别是建立在人脸识别技术上的远程开户有望在不远的将来取得重大突破，银行可以为客户提供更便捷、更高效、更优质的服务，全面提升客户体验。
(2)改变获客路径。电子商务的积聚效应推动形成“平台经济”并实现快速发展。每一个平台背后都聚集了大量个人和企业客户。商业银行通过与各类平台合作，批量获客，可以在短时间内实现客户和业务量的快速增长。
(3)降低运营成本。借助大数据和互联网技术，商业银行实现批量化业务处理。大大降低了运营成本。同时。基于微信等新媒体的病毒式推广和网络自发传播，可以在短时间内将产品信息推送至数以万计的客户群体。使营销成本大幅降低。
(4)创造市场机会。“互联网+”时代将催生一批新业态、新模式、新机构群体，如P2P机构、互联网理财、金融资产交易平台等，作为金融体系的基石，商业银行可以因此争取到新的目标客户和资金监管、清算等业务机会。商业银行也可以与这些机构在风险管理、产品设计与营销等方面开展合作，形成新型竞合关系。
互联网金融的发展使商业银行真正向“以客户为中心”转变.通过互联网金融与传统业务有机结合而拓展商业银行服务的边界和市场.开发有针对性的产品和服务。不断提高用户体验。
2.互联网金融监管
2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。
互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。
互联网金融主要业态的监管职责分工：互联网支付业务由人民银行负责监管，网络借贷业务、互联网信托业务和互联网消费金融业务由银监会负责监管;股权众筹融资业务和互联网基金销售业务由证监会负责监管。互联网保险业务由保监会负责监管。
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