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第四章：银行体系
第一节 银行起源与发展
考点1 商业银行的产生与发展
商业银行是指能够吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务。以盈利为主要经营目标，经营货币的金融企业。
在货币产生以后，随着商品交换的发展，出现了兑换、保管和借贷货币等经营货币的业务。并逐渐分离出专门从事货币兑换的商人。随后，货币兑换商人通过替往来于各地的商人保管货币，并办理业务而聚集了大量的货币资财。他们利用这些资财办理贷款业务.为吸引客户存放货币，开始向托管人支付一定的货币，货币保管业务演变为存款业务。货币兑换业发展成为既办理兑换，又经营货币存款、贷款和汇款的早期银行。现代商业银行是随着资本主义生产方式的产生而发展起来的。
现代商业银行具有三个特点：(1)利息水平适当;(2)信用功能扩大;(3)具有信用创造功能。
考点2 中央银行的产生与发展
中央银行是从现代商业银行中分离出来，逐渐演变而成的。
首先，中央银行的产生是集中统一银行券发行的需要;其次，中央银行的产生是统一票据交换及清算的需要;再次，中央银行的产生是“最后贷款人”的需要;最后，中央银行的产生是对金融业统一管理的需要。
第二节 银行业分类与职能
考点1 银行业分类与职能
(一)中国人民银行是我国的中央银行，实际上是行政管理机关，基本上不对个人和企业办理银行业务。
制定和执行货币政策;发行人民币，管理人民币流通;监管银行间同业拆借市场和债券市场;实施外汇管理;监管黄金市场;持有管理和经营国家外汇储备、黄金储备;经理国库;反洗钱等等。
(二)政策性银行：只办理政策性的银行业务。包括： 农业发展银行：支持农业政策性贷款 进出口银行：支持进出口贸易融资 国家开发银行：承担国家重点建设项目融资
(三)商业银行。具体又分为： 国有商业银行(工、农、中、建、交——中国首家全国性股份制商业银行) 全国性的股份制银行(有十五六家，如中信、光大、华夏、招商、兴业、民生、浙商和恒丰)
我国《商业银行法》规定：设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。城市合作商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。商业银行应当遵守资产负债比例管理的规定，要求商业银行资本充足率不低于8%，贷款余额与存款余额的比例不得超过75%，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过l0%。
(四)信用社，有城市信用社和农村信用社。
(五)邮政储蓄(只办理储蓄业务)。
(六)非银行金融机构，如金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公 司等理。
第三节 银行体系的安全保障
中央银行的最后贷款人制度、金融监管机构的审慎监管、存款保险制度是构成金融安全网的三大支柱。
考点1 最后贷款人制度
最后贷款人制度是中央银行的一项职责.是指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求大大增加，而银行体系本身又无法满足这种需求时.由中央银行向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排。
最后贷款人的主要目标是防范系统性金融风险.属于全局性目标.提供的是一种紧急资金援助或支持.这种援助或支持不是政府为银行危机买单.而是体现政府作为行政力量在市场经济行为中的一种宏观调控作用，作用方式具有救助性。
1.中央银行是承担最后贷款人角色的主要机构
最后贷款人功能由中央银行来承担。原因是：(1)中央银行对法定货币发行权的垄断，决定了最后贷款人功能应该也必须由中央银行来承担。(2)中央银行的非营利性和独立性确保了最后贷款人担负的是宏观经济责任而不是微观经济责任。(3)中央银行对信息的把握更为充分。作为一国的货币当局。中央银行能够接触到对银行监管的信息，对银行的评估要比市场评估准确，这使得中央银行在拥有充分的监管信息的基础上，贷款给那些被同业市场错误地认为是没有偿付能力的银行，从而提高银行监管的效率。(4)中央银行拥有再贴现、公开市场业务等货币政策工具，能够在流动性缺乏时通过不同的操作方式给予支持。(5)作为银行的银行.中央银行更加易于通过组织其他银行给那些处于困难之中的银行提供协调贷款等方式给予流动性支持。
2.最后贷款人的援助对象
最后贷款人的援助对象是暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的金融机构。如果向无清偿力的机构提供最后贷款，将产生以下严重后果：引发道德风险、增加处置成本、影响公平竞争。为了避免道德风险，最后贷款人应只向暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的机构提供援助。
在现实操作中.由于金融风险和金融危机的复杂性，中央银行必须在系统性风险和道德风险之间权衡，也要在防止恐慌、获得金融稳定的收益与提供救助所产生的成本之间权衡。
3.最后贷款人的操作方式
中央银行最后贷款人的操作方式主要有：一是公开市场业务.通过公开市场购买合格资产，向整个金融市场提供流动性;二是再贴现窗口，直接向有偿债能力但资金暂时周转不灵的金融机构提供贷款。由于贷款不是财政性资金.因而要求金融机构提供足够的合格抵押品和担保.并且为防止道德风险一般都采取惩罚性利率。
在我国，中国人民银行主要通过提供紧急贷款弥补金融机构临时流动性缺口、对高风险金融机构进行救助等方式履行最后贷款人职能，在维护金融稳定中发挥了重要作用。
考点2 存款保险制度
存款保险制度是一种金融保障制度.是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
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