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银行《风险管理》串讲笔记：个人信贷产品分类及风险分析
个人信贷产品可以基本划分为个人住宅抵押贷款、个人零售贷款、循环零售贷款三大类。
(1)个人住宅抵押贷款的风险分析
①经销商风险
②“假按揭”风险：“假按揭”的主要特征是，开发商利用积压房产套取银行信用，欺诈银行信贷资金。
③由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险。
④借款人的经济财务状况变动风险。
(2)个人零售贷款的风险分析
①借款人的真实收入状况难以掌握
②借款人的偿债能力有可能不稳定
③贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致消费者不愿履约
④抵押权益实现困难
还应当要求学校、家长或有担保能力的第三方参与对助学、留学贷款的担保;对用于购买商品(如汽车)的贷款，商业银行应对经销商的信誉、实力、资格进行分析考察。由于个人贷款的抵押权实现困难，因此应当高度重视第一还款来源。
(3)循环零售贷款
①贷款是循环的、无抵押的、未承诺的。
②子组合内对个人最高授信额度不超过10万欧元(或等值货币)。
③商业银行必须保证对循环零售贷款采用的风险权重函数，仅用于相对于平均损失率而言损失率波动性低的零售贷款组合，特别是那些违约概率低的贷款组合。
④必须保留子组合的损失率数据，以便分析损失率波动情况。
⑤循环零售贷款的风险处理方式应与子组合保持一致。
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