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银行《个人理财》复习要点：资本配置原理
1. 资产配置的概念
资产配置是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报酬最佳的原理，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。
维持最佳资产投资组合，必须经过完整缜密的资产配置流程，内容包含投资目标规划、资产类别的选择、资产配置策略与比例配置、定期检视与动态分析调整等。
2. 资产配置的基本步骤
第一步，调查了解客户。应与客户进行深入全面的沟通并尽可能了解全面、清晰的信息。了解这些个人基本情况是进行客户资产配置的基础与前提。
第二步，生活设计与生活资产拨备。客户进行投资前，建立生活储备金，为投资设立一道防火墙。
储备金包括以下几个方面：一是家庭基本支出储备金;二是用于不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金;三是家庭短期债务储备金;四是家庭短期必须支出。
一般可以选择银行活期、七天通知存款或半年以内定期存款方式，或者购买货币基金等流动性、安全性好的产品。
第三步，风险规划与保障资产拨备。应建立各种保险保障，从而为自己的投资建立第二道防火墙。
建立家庭保障包括三方面：一是家庭主要成员必须购买齐全的社会保险;二是为家庭成员购买重大疾病保险、意外保险、养老保险等商业性保险;三是根据家庭需要购买车险、房险等财产性保险。
第四步，建立长期投资储备。事实上未来可预期的年度和月度结余也是可以用于投资的闲置组合。
第五步，建立多元化的产品。根据客户的特征与需求科学、主动地进行产品组合设计，然后根据设计好的产品组合结构面向不同类型、不同行业、不同市场寻找和选择最佳产品提供给客户。
3. 常见的资产配置组合模型
针对不同风险与收益的投资产品和客户的风险偏好，理财人员可以选择最适合的资产配置组合模型。
① 金字塔型
这种根据风险的风险度由低到高、占比越来越小的金字塔型结构的安全性、稳定性无疑是最佳的。
② 哑铃型
这种结构两端大，中间弱，比较平衡，可以充分享受黄金投资周期的收益。
③ 纺锤型
即中风险、中收益的资产占主体地位，而高风险与低风险的资产两端占比较轻。
④ 梭镖型
几乎将所有的资产全部放在了高风险、高收益的投资市场与工具上，这种资产结构的稳定性差，风险度高，但是投资力度强，冲击力大。
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