2020年初级银行从业资格《个人理财》易错考点：银行理财产品概述

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银行理财产品，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

(一)银行理财产品要素类型

银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。

其中产品开发主体信息包括发行人、托管机构和投资顾问等与产品开发相关的主体；产品目标客户信息是产品的销售对象，包括适合的客户群特征，如客户风险承受能力、客户资产规模、客户在银行的等级、产品发行地区、资金门槛(起售金额)和小递增金额等；产品特征信息包括产品的资产主类、风险等级、委托币种、产品结构、收益类型、交易类型、预期收益率、银行终止权、客户赎回权、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期、起售日等。对于理财人员而言，这些要素是认识产品所必须了解的信息。

(二)银行理财产品发展概述

我国银行理财产品市场的发展大致可以分为四个阶段。

1.阶段(2005年11月以前)

这一阶段属于银行理财产品市场的萌芽阶段，主要特点为产品发售数量较少、产品类型单一和资金规模较小等。银行理财市场从1999年的1320亿元人民币缓慢增长到2005年的3560亿元人民币。

2.第二阶段(2005年11月至2008年中期)

这一阶段属于银行理财产品市场的发展阶段，主要特点为产品数量飙升、产品类型日益丰富和资金规模屡创新高等。银行理财市场从2005年的3560亿元人民币增长到2008年上半年的9260亿元人民币。以《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的颁布为划分标志，商业银行个人理财业务监管框架逐步确立。

3.第三阶段(2008年中期至2011年底)

这一阶段属于银行市场的规范阶段，主要特点是受全球性金融危机影响，理财产品零/负收益和展期事件的不断暴露，法律法规的密集出台等。随着发行主体产品研发能力的不断提高和监管力度的不断加大，银行理财产品市场定将逐步走向成熟发展之路。

4.第四阶段(2012年至今)

这一阶段是银行理财产品市场改革和深化发展阶段。随着《商业银行理财产品销售管理办法》的颁布实施在理财产品销售规范方面得到了较大提高，这一阶段在对银行理财产品投资方面加强了监管。

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