人民银行笔试：经济金融科目主观题答题思路解读

 人行考试的论述题往往都是结合经济金融热点来考查，下面举一个具体例子来给大家演示下答题思路：

例：2019年6月24日，央行、银保监会首次发布中国小微企业金融服务白皮书《中国小微企业金融服务报告(2018)》。白皮书称，小微企业融资难融资贵是一项世界性难题。近些年来，我国金融管理部门]和金融机构通过制度创新、产品创新和服务创新，切实加大对小微企业的金融支持力度,不断提升小微金融服务的广度和深度。但同时也应该看到，小微企业金融服务仍是我国金融服务的薄弱环节。请就如何改善小微企业融资环境谈谈看法。

(1)出题背景

2019年6月24日，央行、银保监会首次发布中国小微企业金融服务白皮书《中国小微企业金融服务报告(2018)》。白皮书全面总结梳理了2018年各相关部门和金融机构在金融服务小微企业方面的主要工作和成效。与2017年相比，经过金融系统的共同努力，2018年中国小微企业获得的信贷支持力度不断加大，融资成本明显下降，金融服务覆盖面逐步拓宽。

央行公布的数据显示,截至2019年5月末，全国普惠小微贷款(包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款)余额10.3万亿元，同比增长21%，增速比上年末又高出5.8个百分点。5家国有大型银行对普惠性小微企业贷款比去年底增长23.7%，已经完成了全年计划的大部分，平均利率4.79%，比去年全年下降了0.65个百分点。

白皮书称，小微企业融资难融资贵是项世界性难题。近些年来,我国金融管理部门和金融机构通过制度创新、产品创新和服务创新，切实加大对小微企业的金融支持力度，不断提升小微金融服务的广度和深度。但同时也应该看到，小微企业金融服务仍是我国金融服务的薄弱环节。

(2)答题要点

本题先从小微企业的重要作用分析目前小微企业融资难融资贵的原因，根据原因针对性的提出改善建议。

(3)题目延伸

本题可以延伸:如何解决当前小微企业融资难融资贵的问题;态环境提一些建议等。

(4)参考答案

中小微企业是经济新发展的重要动力，在促进就业增加、激发创新创业、推动经济增长等方面发挥着举足轻重的作用。我国中小微企业户数在全部市场主体中占有绝对比重，中小微企业为国民生产总值和国家税收做出了巨大贡献。中小微企业是大众创业、万众创新的重要载体。但从我国中小微企业发展历程来看，一直以来融资难问题都困扰着其健康发展。

分析中小微企业融资难的原因，可以从以下三个方面来说:

第一，企业方面。

一是未建立完善的现代企业制度。

二是未建立公开透明的企业财务平台。

三是较低的企业信用水平。

第二，金融体系方面。

从银行方面来说。当前我国银行对中小微企业普遍存在惜贷行为，银行的惜贷行为导致企业无法筹集到足够的资金。

从担保、抵押方面来看。目前，我国担保机构的设立、担保比例和损失理赔等都缺乏统的规范，担保机构不够成熟，担保机制不健全。担保机构在收取担保费的同时，还常常要求企业提供反担保，导致目前中小微企业普遍反映通过担保较难获得融资。

从抵押上说，商业银行-般对抵押物的要求是厂房、大型设备等固定资产，然而中小微企业本来规模相对就小，自身资产就相对较少，能用作这方面抵押的资产就更少。

第三，政府方面。

政府对中小微企业没有提供充足的法律保障，扶持政策体系也不健全。近年来，虽然政府出台了一系列扶持政策，目的是帮助企业解决融资问题，但大多数政策不能很好的落地，效果甚微。

要想很好的解决小微企业融资问题，应该从多个方面共同努力。

一是企业需要加强自身建设。

中小微企业要进一步加快建设现代企业制度，积极完普法人治理结构，改普企业经营管理模式，调整产品结构，打造自身的经营和产品特色，提高自身的品牌声誉，创造企业自身条件以解决融资难问题。

建立公开透明的企业财务平台。中小微企业要进步健全财务制度，严格落实国家各项财经法律法规，规范各种会计处理，优化财务状况，建立公开透明的企业财务平台，让会计信息更加真实、完整，把企业自身财务信息准确的对外公布，让外部利益相关者及时知悉，尤其是商业银行。

建立统一的企业信用信息共享平台。加快建立统的中小微企业信用信息共享平台，为每个中小微企业建立信用档案，方便企业与企业外部之间进行信用信息的共享，提高企业的信用能力和履约能力，增强企业现代金融意识。

二是进一步完善金融服务体系

完善商业银行信贷机制。商业银行要结合中小微企业经营管理的特点，利用各种途径对其财务信息的真实性做出评判，充分掌握其信贷风险信息，不断完善适合中小微企业特点的评级和授信制度，客观评定其信用。

充分调动金融机构服务中小微企业的积极性,增加对中小微企业贷款在绩效考核中所占权重，实行金融机构绩效考核与中小微企业信贷投放挂钩的激励机制。

完善担保机制。加快建设中小微企业信用担保体系，适当降低担保费率和反担保要求，成立由政府与担保机构、金融机构共同出资的多种所有制并存的中小微企业信用担保基金。

拓宽融资渠道，完善融资机制。建立多种融资平台和金融机构，专]为中小微企业融资提供服务。

三是政府搭建融资体系整体框架

1、完善融资制度环境。政府要制定并完善各项与中小微企业融资相关的法律法规，加大对中小微企业融资的政策扶持力度，并做好颁布后的督查与反馈，保证中小微企业融资政策真正得到贯彻执行。

2、建立健全社会化服务体系。政府要牵头成立中小微企业发展中心，与包括金融机构、担保机构等在内的各相关机构联合,为中小微企业提供咨询、培训、资金等各方面的一站式专业服务,疏通中小微企业的融资渠道,架设起中小微企业与各方沟通联系的桥梁，为中小微企业发展提供全方位服务。

各位考生在准备论述题的时候，一定要结合热点，多看经济金融新闻及新闻评论，积累素材。

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