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保险产品与家庭风险的匹配
一、 人寿保险
(一)传统保险
1.定期寿险
在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付。 定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。定期寿险更接近于财产和责任保险。定期死亡寿险价格一般低廉，适合收入较低、短期内承担一项危险工作或者事业刚起步的人士购买。
购买定期死亡寿险要考虑三个关键的因素：保险金额、保险费和期间的长短。具有：可续保性、可转换性、重新加入性。
【例题】定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。下列关于定期保险说法错误的是( )
A.相比其他形态的人寿保险来说，定期寿险更接近于财产和责任保险
B.定期保单具有终身有效的性质
C.定期寿险的保险期间短则1年，长则10年、20年
D.被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金
2. 终身寿险
(1)是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。可以泛指各种无期限持续有效的人寿保险。
(2)终身寿险的现金价值：所积累的现金价值应最终等于保额。保单持有人可以通过退保或解除保险合同获得保单的现金价值。分红型的还可用红利缴纳保费。大多数属于分红型的。
【例题】一般来讲，普通终身寿险不适合( )的投保人
A.保险需求超过10年、15年
B.以人寿保险方式进行储蓄
C.需要短期和中期保险
D.需要长期经济保障
3.生死两全险
把定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。也就是说，被保险人在保险合同规定的年限内死亡，或合同规定年限期时仍生存，保险人按照合同均承担给付保险金责任的保险。该保险是人寿保险中价格最贵的。
两全保险可以提供老年退休基金，可以为遗属提供生活费用，特殊情况下，可以作为投资工具、半强迫性储蓄工具，或者可以作为个人借贷中的抵押品。
例题：某人投保了一人寿险，合同中规定如果被保险人生存至50岁，则保险公司不予给付。否则，保险公司给付受益人50万元保险金。则这一寿险属于()
A定期死亡寿险
B定期生存寿险
C两全寿险
D终身寿险
(二)现代寿险
1.分红保险
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。
根据保监会规定，保险公司至少应将当年度分红保险可分配盈余的70%分配给客户，保险公司最多只能留存30%。
2. 投资连结保险
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险。
例如在投资连接养老保险中，被保险人的养老金与投资帐户相连结，投资帐户的投资收益将直接影响养老金的金额。
适合于中高收入群
3. 万能保险
万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
保险期间，保险费可随着保单持有人的需求和经济状况变化，投保人甚至可以暂时缓交、停交保险费，从而改变保险金额。
万能人寿保险将保险单现金价值与投资收益相联系，保险公司按照当期给付的数额、当期的费用、当时保险单现金价值等变量确定投资收益的分配，并且向所有保单持有人书面报告。
特点：
保障与投资;可获得最低保障和最低投资收益;投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险;灵活性、透明性
(二)年金保险
年金保险是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
(三)健康保险
又称疾病保险，是指被保险人在保险有效期间因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人负责给付医疗费用或保险金的保险。
1.医疗保险
是指提供医疗费用保障的保险，是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，医疗费用不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。
2.疾病给福保险
除外责任：战争或军事行动;故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡或残废;先天的原因疾病或手术;堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等
3.失能收入保险
提供被保险人在残废疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的收入损失补偿的保险。
4.长期护理保险
长期护理保险是为因年老、疾病或伤残失去生活自理能力而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。
(四)意外伤害保险
意外伤害保险：是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废给付保险金条件的人身保险业务。
大部份的意外伤害保险或附加险都属短期险，从几分钟到一年不等。
例题：下列论述不正确的是()
A 人寿保险的购买欲遗产动机密切相关
B 购买适当的生存年金可以增加风险回避倾向者的个人财富
C 实践中，个人购买年金的市场很小，主要是由于道德风险的问题
D 保险市场通常不向那些生存可能性很低的人提供低价格的年金
解析：个人购买年金少的主要原因是逆选择，预期寿命长的人才倾向于购买。
例题：关于寿险规划，不正确的是()
A 理财规划师为客户提供人寿保险规划第一步是收集个人相关的各类信息，以便在其死亡后对个人财务损失风险做一个完整的确认。
B 帮助客户进行人寿保险规划时，需要帮助其建立一个明确具体的财务目标
C 信息分析时，可以将人们的未来需求分为现金类和收入类两部分
D 拥有现金的目的是确保未来相当长的时期内拥有持续的预期收入
解析：拥有现金的目的是付清债务、建立教育基金、退休基金等
二、财产保险
以各种有形的物质财产、相关的利益及其责任为保险标的的保险。分为家庭财产保险、机动车辆保险和责任保险。
责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。
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