短信预约提醒成功
热门辅导班型：2015年一对一双证班热招
客户教育需求分析
(一)教育规划的必要行分析
1. 良好的教育对个人意义重大。接受良好的教育是提高个人自身本领和适应市场变化的重要条件，在市场经济条件下，劳动者收入与受教育程度成正比例关系。从另一个角度来说，教育在一定程度上具有社会分配和社会分层的功能。很多人希望通过接受更高水平的教育来获得政治、经济、文化与社会利益，改变、改善自己或子女现有的生活状态。而较高的教育收益预期加上日益增加的教育支出，使得教育规划称为个人理财规划中的一项重要内容。
2. 教育费用逐年增长
随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育开支占家庭总支出的比重越来越大。我国目前还有许多家长有意愿送子女出国留学。对每一个家庭而言，除非公费，出国留学费用都是一笔不小的负担。通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响。
教育负担比 = 届时子女教育金费用÷家庭届时税后收入×100%
【例】冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某著名大学，女儿正式入学之前，冯先生计算了以下女儿读大学一年的费用，主要包括：全年学费12000元，住宿费3000元，日常各项开支预计每月1000元，以全年10个月计，工序10000元，预计冯先生和太太全年税后收入80000元，则对冯先生家庭而言，
届时教育金费用 = 学费 + 住宿费 + 日常开支
= 12000 + 3000 + 10000 = 25000元
教育负担比 = 届时子女教育金费用÷家庭届时税后收入×100%
= 25000÷80000×100% = 31.25%
女儿读大学所需要的费用占家庭税后收入的31.25%，对冯先生家庭来讲尽管可以接受，但显然会影响到家庭的其他财务安排。通常情况下，如果预计教育负担比高于30%，就应尽早地进行准备。另外，在运用教育负担比这个指标时应该注意，由于学费成长率可能高于收入成长率，所以以现在水准估计的负担比可能偏低。
3. 高等教育金的特性
子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因财力不足而阻碍子女前进的遗憾。
从时间弹性上看，一般子女到18岁就要步入大学，届时父母就应该已经准备好至少一年的高等教育金。而且，教育支出完全不能推迟，所以弹性是很低的。
从费用弹性上来看，高等教育费用相对固定，不管个家庭收入与资产状况如何，教育支出负担基本相同，不想其他如购房支出、购车支出那样各有不同，所以教育支出的费用弹性也是很低的。
从高等教育金的准备时间来看，子女就读大学时年龄多为18岁左右，而家长的年龄届时通常为43岁左右，距离退休还有大概15年。子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为了平衡两种需求，提早进行教育规划是十分必要的。
(二)国内高等教育体系
1. 高等教育概况。我国的高等教育包括专科、本科、研究生教育三个层次。中国实施高等教育的机构为大学、学院和高等专科学校。高等学校承担教学、科研和社会服务三大任务。
中国的高等教育包括普通高等教育和成人高等教育。普通高等教育分为专科教育、本科教育和研究生教育三个阶段，而现行的成人高等教育包括广播电视大学、职业高等学校、管理干部学院、教育学院等。
2. 学位制度。我国的学位分为学士、硕士和博士三个级别。学科门类分为哲学、经济学、法学、数学、教育学、文学、历史学、理学、工学、医学、管理学、军事学等十二类。
高等学校本科学生完成教学计划所规定的各项要求，其课程学习和毕业论文的成绩合格，授予学士学位。另外的硕士学位、博士学位的授予也有类似的要求。
3. 高等教育费用。从近几年的收费情况看，各学校学费一般在5000元到10000元，总体呈上涨趋势。根据地区、学位及专业不同，学费也有一定的差异。在校学习期间，大学生一般住在学校，因此，地域差别对消费的影响并不很大。大学生的生活费通常包括住宿费、伙食费、通讯费、日用品费、交通费等等。
4. 奖学金制度及勤工俭学制度
我国个高校都制定了各自的奖学金制度，奖学金的发放办法、数额、发放对象各不相同。为解决贫困大学生接受高等教育的问题，各高校还采取了特殊的帮扶政策，如专项奖学金、国家助学贷款等。
(三)工作要求
正式进行理财规划之前，对客户财务信息及其他相关信息进行收集整理是十分必要的，通过对这些信息的收集、分析，理财规划师才能了解客户的财务状况和风险承受能力，从而帮助客户从自身情况出发设定合理的教育规划目标。
在做完准备工作之后，接下来就是教育规划的工作程序了。这个程序是这样子的。
第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况。在收集完信息之后，理财规划师应该编制客户的家庭财务报表，将个人或家庭的信息整理归类到资产负债表、现金流量表当中，进而通过询问，了解客户的风险态度和风险承受能力。
第二步：确定客户对子女的教育目标。理财规划师首先应对客户教育需求进行分析，然后利用理财工具进行试算，依实际需求，试算出子女未来的教育经费预估金额，并针对目标金额选择适宜的理财工具进行规划。影响预估金额的因素有很多，比如客户子女想上什么样的学校，年龄是多少等等。
第三步：估算教育费用。
在估算教育费用时，理财规划师一般遵循以下步骤：
1. 设定一个通货膨胀率
2. 按预计通货膨胀率计算所需要的最终费用。
3. 分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额的限制和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。
编辑推荐：