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第十九章 金融风险与金融监管
考情分析
本章主要讲述金融风险、金融危机和金融监管方面的内容。从历年考题来看，每年考题涉及的分数平均为3分。
本章主要考点
1.金融风险与金融危机
2.金融监管的一般性理论
3.金融监管体制的分类
4.我国的金融监管体制
5.1988年巴塞尔报告的主要内容
6.2003年新巴塞尔资本协议的三大支柱
7.2010年巴寨尔协议Ⅲ的内容
重点、难点讲解及典型例题
考点一 金融风险
注：①我国处于经济转轨时期，在金融风险方面具有不少特性：金融结构失衡与融资形式畸形发展使风险集中于银行、金融风险与财政风险相互传感放大、非正规金融规模庞大成为金融安全隐患等。
【例1?多选题】金融风险的主要特征包括( )。
A.不确定性
B.相关性
C.必然性
D.高杠杆性
E.传染性
【答案】ABDE
【解析】本题考查金融风险的基本特征。金融风险的基本特征：(1)不确定性;(2)相关性;(3)高杠杆性;(4)传染性。
考点二 金融危机
金融危机是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标的急剧、短暂和超周期的恶化。具有频繁性、广泛性、传染性和严重性等特点。
注：①发生内部综合性金融危机国家的共同特点是金融体系脆弱，危机由银行传导至整个经济。
【例2?多选题】国际金融危机的类型十分复杂，具体可分为( )。
A.货币危机
B.债务危机
C.流动性危机
D.管理危机
E.综合性金融危机
【答案】ABCE
【解析】本题考查金融危机的类型。包括债务危机、货币危机、流动性危机以及综合性金融危机。
【例3?单选题】货币危机主要发生在实行( )的国家。
A.自由浮动汇率制度
B.无独立法定货币的汇率安排
C.浮动汇率制或带有浮动汇率制色彩的盯住汇率安排
D.固定汇率制或带有固定汇率制色彩的盯住汇率安排
【答案】D
【解析】本题考查货币危机的含义。货币危机主要发生在实行固定汇率制或带有固定汇率制色彩的盯住汇率安排的国家。
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考点三 金融监管的一般性理论
(一)公共利益论
该理论认为，监管是政府对公众要求纠正某些社会个体和社会组织的不公平、不公正和无效率或低效率的一种回应。政府可以作为公共利益的代表来实施管制以克服市场缺陷。
(二)保护债权论
该理论认为，为了保护债权人的利益，需要金融监管。存款保险制度是这一理论的实践形式。
(三)金融风险控制论
这一理论源于“金融不稳定假说”，认为银行的利润最大化目标促使其系统内增加有风险的活动，导致系统内的不稳定性。因此，通过金融监管控制金融体系系统性风险显得异常重要。
(四)金融全球化对传统金融监管理论的挑战
20世纪70年代以来，金融监管更强调安全与效率并重，同时对跨国金融活动的风险防范和国际监管协调更加重视。
【例4?单选题】源于20世纪30年代美国经济危机，并且一直到20世纪60年代都是被经济学家所接受的有关监管的正统理论是( )。
A.保护债权论
B.公共利益论
C.金融风险控制论
D.市场失灵理论
【答案】B
【解析】本题考查公共利益论。公共利益论源于20世纪30年代美国经济危机，并一直到60年代都是被经济学家所接受的有关监管的正统理论。
【例5?单选题】认为银行的利润最大化目标促使其系统内增加有风险的活动，导致系统内的不稳定性，这一观点属于( )。
A.信息不对称理论
B.保护债权理论
C.金融风险控制论
D.市场失灵理论
【答案】C
【解析】本题考查金融监管的一般性理论――金融风险控制论的内容。金融风险控制论认为银行的利润最大化目标促使其系统内增加有风险的活动。导致系统内的不稳定性。
考点四 金融监管体制的分类
注：①实行综合监管体制的主要目标是适应金融经营体制从分业转向混业的需要。
【例6?单选题】以下国家中，实行独立于中央银行的综合监管体制的是( )。
A.美国
B.瑞士
C.法国
D.德国
【答案】D
【解析】本题考查金融监管体制。实行独立于中央银行的综合监管体制的典型国家是德国。
【例7?多选题】从银行的监管主体以及中央银行的角色来分，金融监管体制分为( )。
A.分业监管体制
B.独立于中央银行的综合监管体制
C.以中央银行为重心的监管体制
D.统一监管体制
E.综合监管体制
【答案】BC
【解析】本题考查金融监管体制的分类。从银行的监管主体以及中央银行的角色来分，金融监管体制分为以中央银行为重心的监管体制和独立于中央银行的综合监管体制。
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考点五 我国的金融监管体制
1.自20世纪80年代以来，我国的金融监管体制逐渐由单一全能型体制转向独立于中央银行的分业监管体制。
2.1992年以前，中国人民银行是全国唯一的监管机构。
3.我国目前实行分业监管体制，由中斟人民银行、银监会、证监会和保监会组成。
4.在新的监管体制中，中国人民银行继续发挥其独特的作用。
5.2003年底修改的《中国人民银行法》明确规定中国人民银行及其分支机构负有维护金融稳定的职能，主要包括：
一是作为最后贷款人在必要时救助高风险金融机构;
二是共享监管信息，采取各种措施防范系统性金融风险;
三是由国务院建立监管协调机制。中国人民银行在金融监管方面拥有监督检查权，包括直接检查监督权、建议检查权和在特定情况下的全面检查监督权。
【例8?单选题】根据2003年底修改的《中华人民共和国中国人民银行法》，下列判断正确的是( )。
A.我国的金融监管工作以中国人民银行为核心
B.中国人民银行指导其他金融监管机构
C.中国人民银行在金融监管方面拥有监督检查权
D.中国人民银行不再有金融监管职能
【答案】C
【解析】本题考查我国金融监管体制方面的内容，要求考生熟悉。中国人民银行在金融监管方面拥有监督检查权，包括直接检查监督权、建议检察权和在特定情况下的全面检查监督权。
考点六 1988年巴塞尔报告的主要内容
【例9?单选题】在1988年的巴塞尔报告中，规定核心资本与风险加权资本的比率不得低于( )。
A.2%
B.6%
C.8%
D.4%
【答案】D
【解析】本题考查l988年巴塞尔报告规定的资本标准问题。依据规定，资本与风险加权资产的比率不得低于8%，核心资本比率不得低于4%。
【例l0?多选题】附属资本又称二级资本，包括( )。
A.公开储备
B.资产重估储备
C.实收股本
D.混合资本工具
E.长期次级债券
【答案】BDE
【解析】本题考查l988年巴塞尔报告规定的资本组成问题。巴塞尔委员会将银行资本分为核心资本和附属资本，其中选项AC属于核心资本(一级资本)。
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考点七 2003年新巴塞尔资本协议的三大支柱
【例11?多选题】新巴塞尔资本协议的“三大支柱”包括( )。
A.最低资本要求
B.最高资本要求
C.混业监管体制
D.监管当局的监督检查
E.市场约束
【答案】ADE
【解析】本题考查新巴塞尔资本协议的三大支柱。在新巴塞尔资本协议中，最引人注目的是该协议推出的最低资本要求、监管当局的监督检查及市场约束的内容，被称为巴塞尔协议的“三大支柱”。
【例12?多选题】新巴塞尔资本协议强化了各国金融监管当局的职责，主要包括( )。
A.全面监管银行资本充足状况
B.加快制度化进程
C.市场约束
D.提高最低资本充足率要求
E.培育银行的内部信用评估系统
【答案】ABE
【解析】本题考查新巴塞尔资本协议中对各国金融监管当局的职责要求。新巴塞尔委员会希望监管当局担当起全面监管银行资本充足状况、培育银行的内部信用评估系统、加快制度化进程三大职责。
考点八 2010年巴塞尔协议Ⅲ的内容
巴塞尔协议Ⅲ体现了微观审慎监管与宏观审慎监管有机结合的监管新思维，按照资本监管和流动性监管并重、资本数量和质量同步提高、资本充足率与杠杆率并行，长期影响与短期效应统筹兼顾的总体要求，确立了国际银行业监管的新标杆。
【例13?多选题】2010年巴塞尔协议Ⅲ的内容包括( )。
A.引入杠杆率监管内容
B.强调以市场力量来约束银行
C.强化资本充足率监管标准
D.建立流动性风险量化监管标准
E.确定新监管标准的实施过渡期
【答案】ACDE
【解析】本题考查2010年巴塞尔协议Ⅲ的内容。选项B属于2003年新巴塞尔协议的内容。
【例14?单选题】2010年巴塞尔协议Ⅲ确定新监管标准的实施过渡期为( )年。
A.3
B.0
C.8
D.10
【答案】C
【解析】本题考查2010年巴塞尔协议Ⅲ的内容。确定新监管标准的实施过渡期为8年。
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