2014年银行从业《公司信贷》第十章重点：贷放分控

　　贷放分控

　　1.贷放分控概述

　　贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控中的 “贷”，是指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节，尤其是指贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节。“放”是指放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。

　　我国传统信贷管理文化将贷款发放与支付视做贷款审批通过后的一个附属环节，认为审批通过后即可放款，有的对提款条件的审查不够严格;有的允许借款人在获得贷款资金后再去落实贷款前提条件、补齐相关手续文件;有的即使知道客户会将贷款用于合同约定之外的其他用途，但出于维护客户关系的目的，只要贷款不用于明显违规的地方，也往往予以默许;有的甚至是“有条件审批、无条件放款”，银行在审批时设定的诸如签订借款合同、担保合同、办妥抵(质)押登记手续、与客户协商开立基本结算户、办妥项目建设合法合规手续、资本金到位、贷款卡审查、贷款用途的业务背景审查等贷款前提条件，由于缺乏专门的独立审核部门和岗位进行把关审核，业务经营部门往往以市场竞争、客户需要等为由，不加任何限制和审核约束，或虽经审核但流于形式，未严格把关就直接通过会计部门发放至借款人账户。上述情形的弊端明显：已经获得贷款资金的借款人往往缺乏落实贷款前提条件的内在动力，审批提出的前提条件很难完全落实，从而形成风险隐患;同时，贷款前提条件形同虚设，为贷款挪用打开方便之门，可能给银行造成损失。

　　2.贷放分控的操作要点

　　(1)设立独立的放款执行部门

　　(2)明确放款执行部门的职责

　　(3)建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制