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风险和保险
(一)风险的基本概念
1.风险的概念
风险是损失的不确定性。它一般有两种含义，一是可能存在损失;二是该损失是不确定的。
2.损失频率与损失程度
损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率=损失次数/危险单位数。
损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度=实际损失额/发生事故件数。
损失频率与损失程度一般成反比关系：即往往是损失频率很高，但损失程度不大;损失频率很低，但损失程度大。
3.风险与概率
概率是不确定事件的确定性程度。用公式表示：0≤P(A)≤1。其中：
A表示某种随机事件;
P表示事件的概率逐渐趋于某个常数;
P(A)表示常数P为事件A的概率;
1表示事件必然发生的概率;
0表示不可能事件的概率。
以概率为尺度，从数量的角度来研究随机现象变动的关系和规律性的科学则称为概率论。概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大;反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率之和必为1。
大数法则是概率论的法则之一，也是保险的数理基础。它指在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。
4.危险单位
危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。
(二)风险的基本要素
风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。
1.风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。一般根据风险因素的性质划分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。
实质风险因素又称物理风险因素，是有形的并能直接影响事物物理功能的有形因素。
道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。
心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风纪风险因素。它是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。
以上三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素属于与人的行为有关的风险因素，故二者归入无形风险因素或人为风险因素。
2.风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。
3.损失
损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。
风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。这三者的关系为：
(1)风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因;
(2)风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介;
(3)损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。故风险事故发生会造成损失。
(三)风险的种类
对风险的基本分类方法如下：
1.纯粹风险和投机风险
纯粹风险指只可能造成损失而无获利可能的风险。
投机风险指既能造成损失也可能产生收益的风险。投机风险所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。
2.静态风险和动态风险
静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。
动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。
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3.基本风险和特定风险
基本风险是指风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。所以基本风险是在全社会范围普遍存在的风险。
特定风险(Particular risk)是指与某特定人有因果关系的风险。所以特定风险一般由特定的个人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。
4.财产风险、人身风险、责任风险和信用风险
财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。
人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因导致经济损失的风险。
责任风险是指因侵权或违约致使他人遭受人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。
信用风险是指在经济交往中，权利方与义务方之中，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。
5.自然风险、社会风险、经济风险和政治风险
自然风险是指因为自然现象或物理现象所导致的风险。
社会风险是指因为个人行为的反常或不可预料的团体行为所导致损失的风险。
经济风险是指在经济活动过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所导致损失的风险。
政治风险是由于种族、宗教冲突、叛乱、战争等所导致的风险。
6.可管理风险和不可管理风险
可管理风险是可以预测及控制的风险;
不可管理风险则是不可以预测及不可以控制的风险。
(四)风险成本
风险成本是指因为风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。
风险成本一般分为三类：
(1)风险损失的实际成本
风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成。
(2)风险损失的无形成本
风险损失的无形成本是指风险对社会经济、福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。
(3)风险损失的预防或控制成本
风险损失的预防或控制成本是指为预防和控制风险损失，必须采取各种措施而支付的费用。具体包括资本支出和折旧费、安全人员费(含薪金、津贴、服装费等)、训练计划费用、施教费以及增加的机会成本。
(五)风险管理
1.风险管理的定义
风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。
2.风险管理的目标
风险管理目标一般由两个部分组成：按时间划分为损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。
(1)损失发生前的风险管理目标
①降低损失成本。
②减轻和消除精神压力。
(2)损失发生后的风险管理目标
①维持企业的生存。
②生产能力的保持与利润计划的实现。
③保持企业的服务能力。
④履行社会责任。
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(六)风险管理的基本程序
风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价五个主要环节。
1.风险的识别
风险的识别是指经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。
2.风险的估测
风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度。
3.风险对策和风险管理技术的选择
风险对策是在识别风险和估测风险的基础之上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。
风险管理方法分为控制法和财务法两大类：其中控制法的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。而财务法是事先做好吸纳风险成本的财务安排。
(1)控制法
控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：
1)避免
避免是放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。
2)预防
预防是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。
3)抑制
抑制是指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。
4)风险中和
风险中和是风险管理人采取措施将损失机会与获利机会进行平分。
5)集合或分散
集合或分散是集合性质相同的多数单位来直接分担所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。
(2)财务法
财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，即对无法控制的风险事前所做的财务安排。它包括自留或承担和转移两种。
1)自留或承担
自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。
自留有主动自留和被动自留之分。
2)转移
风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。
风险转移分为直接转移和间接转移。
直接转移是风险管理人将与风险有关的财产或业务直接转移给他人;
间接转移是指风险管理人在不转移财产或业务本身的条件下将与财产或业务有关的风险转移给他人。
4.风险管理效果评价
风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。
(七)风险与保险的关系
1.可保风险
可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。可保风险必须具备下列5个条件：
(1)可保风险是纯粹风险。
(2)风险的发生必须具有偶然性。
(3)风险的发生是意外的。
意外指非人们的故意行为所致。故意行为容易引起道德风险，为法律所禁止，与社会道德相矛盾;必然发生为人们准确预期。因此，故意行为引起风险及必然发生的风险，都不可能通过保险来转移。如赌博、自然损耗、机器磨损等则为不可保风险，赌博为法律所禁止，自然损耗、折旧为必然，因此就不可能为保险人承保。非意外风险属于不保风险。
(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。
(5)风险的损失必须是可以用货币计量的。
以上五个可保风险条件相互联系、相互制约。
2.风险管理与保险的关系
风险管理与保险存在着密切关系：
(1)风险是保险产生和存在的前提。
(2)风险的发展是保险发展的客观依据。
(3)保险是风险处理的传统有效的措施。
(4)保险经营效益要受风险管理技术的制约。
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