2013年经济师《中级保险》预习2(1)：最大诚信原则

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    第二节 最大诚信原则

　　一、 保险人的说明义务

　　保险人的说明义务和投保人的如实告知义务，是法律规定的合同订立前的义务，可以称之为合同前义务。

　　保险人违反说明义务，不要求存在过错;订立保险合同，对于格式合同，保险人应予以说明;订立保险合同，保险人不做说明的，其后说明不产生说明的效果

　　保险机构对保险合同中有关免除保险公司责任、退保、费用扣除、现金价值和犹豫期等事项，应当依照《保险法》和中国保监会的规定向投保人做出提示。

　　对保险人履行说明义务的程度，我们认为：应当以一个正常的投保人能够理解的程度为限。

　　二、 投保人的如实告知义务

　　1. 询问告知;对保险人的询问所作的说明或者陈述。

　　2. 危险估计说;(诚信说、担保说、合意说、危险估计说)如实告知义务既是保险人评估风险的需要，也是诚实信用原则的要求。

　　3. 告知义务人：当投保人和被保险人不是同一个人时，应当认为如实告知义务同样适用于被保险人，但受益人不负有告知的义务;

　　4. 告知的时间与范围

　　投保人、被保险人在合同成立以前，均属告知义务履行时间。

　　通知义务和告知义务。

　　范围：无限告知、询问告知我国采用询问告知形式。

　　5. 重要事实的认定：足以影响保险人决定是否承保;足以影响保险人决定是否提高费率;

　　6. 如实告知的义务免除

　　四种情况：任何降低风险的情况;应当知道的情况;申明不需告知的内容;任何与默示或者明示担保条款的情况;

　　7. 违反如实告知义务的构成要件及法律后果

　　1)违法如实告知的构成要件：

　　主观上投保人应有过错，故意或者过失;

　　客观上投保人有未如实告知的事实;

　　例题2 2005年单选第3题

　　认定投保人违反如实告知义务，应符合的要件是(　)。

　　A.主观上无过错，但客观上有未如实告知的重要事实

　　B.主观上有过错，但客观上无未如实告知的重要事实

　　C.主观上无过错，客观上也无未如实告知的重要事实

　　D.主观上有过错，客观上有未如实告知的重要事实

　　答案：D

　　2)违反如实告知义务的法律后果

　　故意、过失(是否构成重要事实)

　　区别：是否退还保费;

　　8. 保险人行使解除权的除斥期间

　　可抗辩期，不可抗辩期，可争期间，不可争期间;

　　自合同成立之日起，2年不行使，消灭。

　　三、 保证

　　投保人或者被保险人对保险人做出的做与不做，存在与不存在的保证。

　　1. 概念和分类：明示保证和默示保证;承诺保证(作为与不作为)和确认保证(存在与不存在)

　　2. 保证的起源与适用

　　被保险人可以不遵守保证，一是由于情况发生变化，保证事项已经不适用;二是新颁布的法律使得保证已经不合法;三是法律允许的其他情况;

　　3. 保证与告知的区别：

　　1)保证是合同的重要组成部分，是一种合同义务;

　　2)保证的目的是控制风险，告知的目的是保险人正确估计危险发生的可能和程度;

　　3)保证在法律上推定是重要的，任何违反均导致合同解除的法律后果;告知要判断是否重要;

　　4)保证内容必须严格遵守，告知仅须实质上正确即可。

　　四、 弃权和禁止反言

　　弃权：

　　是指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种权利。构成弃权有两个条件：一是保险人必须知悉权力的存在;二是保险人必须明示或者默示弃权的意思。

　　规定的合同解除的法律后果，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。

　　双方均可抛弃，但是以下三种情况下不得抛弃;一是抛弃的权利是法律所不允许的;二是对事实上的主张不得抛弃;三是保险人不得抛弃除外或者包括风险。

　　禁止反言，禁止抗辩，禁止反言只要针对保险人。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的，保险人不得解除合同。