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二、金融中介
u 考试大纲的知识点
1.金融中介的定义、主要类型
2.中央银行、商业银行、基金管理公司、保险机构等主要金融机构的定义、职能、区别和联系
3.金融业综合经营与分业经营的定义和基本情况
u 知识点讲解
1.金融中介的定义、主要类型
(1)金融中介的定义
金融中介，又称金融机构，是在信用关系中，插在借者(债务人)和贷者(债权人)之间的第三方。
(2)金融中介机构的类型
A.银行类金融机构：通常包括中央银行、商业银行、政策性银行等。
B.非银行类金融机构：并不经营完全的信用业务，或者是不以银行信用方式组织其业务经营活动，但也通过一定的方式，或在一定的范围之内，参与社会资金融通和提供金融服务的金融组织机构。主要包括证券公司和投资银行、商业保险公司、财务公司、共同基金、投资基金和其他金融中介等。
2.主要金融机构(金融中介机构)(8个)：中央银行、商业银行、政策性银行、商业保险公司、投资银行、基金管理公司、财务公司、信用合作组织。
(1)中央银行
A.也称货币当局。它是发行的银行、银行的银行和政府的银行，具有国家行政管理机关和银行的双重性质。处于金融中介体系的中心环节。
15-17：(2010.101)中央银行的职能包括( ABE )。
A.银行的银行 B.政府的银行 C.议会的银行
D.个人的银行 E.发行的银行
B.主要任务：
l 一是制定和实施货币政策，调控宏观金融;
l 二是实施金融监管，维护银行业的稳健运行。
15-18：(2008年)下列有关中央银行的说法中，正确的是( ABCD )。
A.中央银行的主要任务是制定和实施货币政策
B.中央银行是金融中介体系的中心环节
C.中央银行是银行的银行 D.中央银行是政府的银行
E.中央银行是居民的银行
(2)商业银行
A.又称为存款货币银行，它是经营完全信用业务(如存款、贷款和汇兑业务)，并为客户提供多种金融服务的机构，是金融体系最为核心的部分。
B.商业银行的主要职能(三个)：信用中介、支付中介、信用创造。
商业银行是唯一能够吸收活期存款的金融机构
15-19：(课后习题)商业银行的主要职能包括( ACE )。
A.信用中介 B.供应基础货币(中央银行) C.支付中介
D.宏观调控(中央银行) E.信用创造
15-20：(2007年)存款货币银行的主要职能( ABC )。
A.支付中介 B.信用中介 C.信用创造
D.宏观调控 E.基础货币投放
l 信用中介(最基本的职能)：银行吸收存款，集中社会上闲置的货币资本;又通过发放贷款，将集中起来的货币资本贷放给资金短缺部门，发挥着化货币为资本的作用。
15-21：(2008年)银行吸收存款，集中社会上闲置的货币资本;又通过发放贷款，将集中起来的货币资本贷放给资金短缺部门，这是银行的( C )职能。
A.支付中介 B.货币创造
C.信用中介 D.金融服务
l 支付中介：银行接受客户的委托，为工商企业办理与货币资本运动有关的技术性业务。如汇兑、非现金结算等。
15-22：(课后习题)以下属于银行支付中介职能的业务包括( BC )。
A.发放贷款(信用中介) B.非现金结算 C.异地货币资金汇兑
D.吸收存款(信用中介) E.票据贴现
l 信用创造：银行可以超出自有资本与吸收资本的总额而扩张信用。
(3)政策性银行
l 以贯彻国家产业政策、区域发展政策等为目标;
l 资金主要来源于：财政拨款、发行政策性金融债等。
(4)商业保险公司
l 专门经营保险或再保险业务的专业性金融机构。
l 保险的基本职能：经济补偿职能和保险金给付职能;保险的派生职能：融资职能、防灾防损职能、投资职能。
l 保险业务分为人身保险和财产保险。国际保险业遵循“分业经营、分业监管”的原则，保险公司分为人身保险公司和财产保险公司。再保险公司可以同时经营人身保险和财产保险的再保险业务。
l 保险公司的资金主要运用于长期证券投资(如投资于公司债券和股票、市政债券、政府公债，以及发放不抵押贷款、保险单贷款等)。
(5)投资银行
A.是专门对工商企业办理投资、提供长期性投资信贷业务和与工商企业投资有关的融资中介服务的专业性银行机构。投资公司在英国称为商人银行，在日本称为证券公司。
B.资金来源主要依靠自己的股票和债券来筹集，一般不吸收存款。
C.主要业务
l 为工商企业或个人投资者代理证券买卖;
l 为工商企业代理发行或包销股票和债券;
l 代理发行或包销本国及外国政府的国债。
l 向工商企业提供中、长期贷款;
l 参与工商企业的创建、重组及并购等活动，
l 对工商企业的股票和债券进行投资;
(6)基金管理公司(新增)
l 基金是为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金。包括封闭式基金和开放式基金。
l 基金具有收益性功能和增值潜能的特点。是一种间接的证券投资方式。
l 基金管理公司是指依据有关法律法规设立的对基金的募集、基金份额的申购和赎回、基金资产的投资、收益分配等基金运作活动进行管理的公司。
l 基金管理公司如何运作：通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人(即具有资格的银行)托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。
(7)财务公司
l 国外的财务公司：一般不能吸收存款，只经营部分银行业务的准银行金融机构。
l 资金来源：通过向商业银行借款、持股的母公司拨款及在公开市场出售商业票据等方式筹措。
l 资金运用：消费者信贷、商业贷款、房地产抵押贷款。
(8)信用合作组织
l 信用合作社，是城乡居民集资合股而组成的合作金融组织，为合作社社员办理存、放款业务的金融机构。
l 资金来源：社员缴纳的股金和存入的存款。
l 放款的对象：主要是本社的社员。
3.金融业综合经营与分业经营的定义和基本情况
(1)各国商业银行体制按照业务经营范围和特点分为两类
A.专业化银行制：在这种金融体制下，商业银行只能经营传统的银行业务，银行业与证券业、保险业分业经营。
B.综合化银行制：在这种金融体制下，商业银行可以经营所有的商业性融资业务(混业经营)。
(2)当代银行业、证券业、保险业相互渗透与融合的趋势
A.在金融自由化的大背景下，金融监管逐渐放松，银行、保险、证券之间的传统界限日趋模糊，这为银证保融通的发展提供了法律上的可能。
B.计算机技术和网络技术的发展为银证保融通的实现提供了技术上的可能。
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