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第二章 保险的基本原则
第二节 最大诚信原则
一、 保险人的说明义务
保险人的说明义务和投保人的如实告知义务，是法律规定的合同订立前的义务，可以称之为合同前义务。
保险人违反说明义务，不要求存在过错；订立保险合同，对于格式合同，保险人应予以说明；订立保险合同，保险人不做说明的，其后说明不产生说明的效果
保险机构对保险合同中有关免除保险公司责任、退保、费用扣除、现金价值和犹豫期等事项，应当依照《保险法》和中国保监会的规定向投保人做出提示。
对保险人履行说明义务的程度，我们认为：应当以一个正常的投保人能够理解的程度为限。
二、 投保人的如实告知义务
1. 询问告知；对保险人的询问所作的说明或者陈述。
2. 危险估计说；（诚信说、担保说、合意说、危险估计说）如实告知义务既是保险人评估风险的需要，也是诚实信用原则的要求。
3. 告知义务人：当投保人和被保险人不是同一个人时，应当认为如实告知义务同样适用于被保险人，但受益人不负有告知的义务；
4. 告知的时间与范围
投保人、被保险人在合同成立以前，均属告知义务履行时间。
通知义务和告知义务。
范围：无限告知、询问告知 我国采用询问告知形式。
5. 重要事实的认定：足以影响保险人决定是否承保；足以影响保险人决定是否提高费率；
6. 如实告知的义务免除
四种情况：任何降低风险的情况；应当知道的情况；申明不需告知的内容；任何与默示或者明示担保条款的情况；
7. 违反如实告知义务的构成要件及法律后果
1）违法如实告知的构成要件：
主观上投保人应有过错，故意或者过失；
客观上投保人有未如实告知的事实；
例题2 2005年单选第3题
认定投保人违反如实告知义务，应符合的要件是（ ）。
A.主观上无过错，但客观上有未如实告知的重要事实
B.主观上有过错，但客观上无未如实告知的重要事实
C.主观上无过错，客观上也无未如实告知的重要事实
D.主观上有过错，客观上有未如实告知的重要事实
答案：D
2）违反如实告知义务的法律后果
故意、过失 （是否构成重要事实）
区别：是否退还保费；
8. 保险人行使解除权的除斥期间
可抗辩期，不可抗辩期，可争期间，不可争期间；
自合同成立之日起，2年不行使，消灭。
三、 保证
投保人或者被保险人对保险人做出的做与不做，存在与不存在的保证。
1. 概念和分类：明示保证和默示保证；承诺保证（作为与不作为）和确认保证（存在与不存在）
2. 保证的起源与适用
被保险人可以不遵守保证，一是由于情况发生变化，保证事项已经不适用；二是新颁布的法律使得保证已经不合法；三是法律允许的其他情况；
3. 保证与告知的区别：
1）保证是合同的重要组成部分，是一种合同义务；
2）保证的目的是控制风险，告知的目的是保险人正确估计危险发生的可能和程度；
3）保证在法律上推定是重要的，任何违反均导致合同解除的法律后果；告知要判断是否重要；
4）保证内容必须严格遵守，告知仅须实质上正确即可。
四、 弃权和禁止反言
弃权：
是指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种权利。构成弃权有两个条件：一是保险人必须知悉权力的存在；二是保险人必须明示或者默示弃权的意思。
规定的合同解除的法律后果，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。
双方均可抛弃，但是以下三种情况下不得抛弃；一是抛弃的权利是法律所不允许的；二是对事实上的主张不得抛弃；三是保险人不得抛弃除外或者包括风险。
禁止反言，禁止抗辩，禁止反言只要针对保险人。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的，保险人不得解除合同。