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理财组合示意图$lesson$
(1)家庭日常生活开支2万元。占家庭总收入的28.57%;占家庭流动资产的5.47%。
(2)健身费用4000元。占家庭总收入的5.71%;占家庭流动资产的1.09%。
(3)旅游消费1万元,追加3万元。占家庭总收入的14.25%;占家庭流动资产的10.95%。
(4)赡养父母5000元。占家庭总收入的7.14%;占家庭流动资产的1.36%。
(5)紧急备用金5万元,并每年追加1万元。占家庭总收入的14.25%;占家庭流动资产的16.43%。
(6)意外保障800元。占家庭总收入的1.6%;占家庭流动资产的0.21%。
(7)归还借款本息2万元。占家庭总收入的28.57%;占家庭流动资产的5.47%。
(8)股票投资4.5万元。占家庭流动资产的12.32%。
(9)其他投资17万元。占家庭流动资产的46.57%。
理财建议分析
人在不同的生存阶段,有着不同的生活目标和任务。其生活方式和理财形态也迥然不同。
比如年轻人,父母大都正值壮年,无需子女接济赡养;未生育小孩或孩子年幼,经济负担较轻;身体健康,健康保健经费压力尚未形成;心理承受能力较强,具有抗风险的张力;事业发展和赚钱能力正处于一个不断上升的过程,赚钱的再生能力强。因此,在理财上应持进攻型策略。即应在安排好即期消费,作好基本避险的前提下,将更多的私人资本进行风险投资,以追逐未来生活的更加快乐。
而老年人则不同。一般情况下,赚钱的能力逐步走低,或到手的钱没有了附加值,而医疗保健等刚性支出则在增加;受生理和心理因素的影响,大悲或大喜都将难于承受,抗风险的能力下降;受经济转型期通货膨胀影响,前期积累被吃了,后期高薪则吃几口就没了,私人资本实力不是很雄厚,辛辛苦苦积攒下的几个钱,是救命钱,吃饭钱,维护自身人格尊严的钱。因此,于老年人而言,在理财上应持防守型策略。
从秦河夫妇的情况看,本可以快快乐乐,在零压力的状态下享受着美景人生。一方面,夫妇俩知性、乐观、豁达、热衷于旅游和健身活动,这种身心状态,为颐养天年提供了心理基础和客观环境。另一方面,夫妇俩年7万元退休金和完善的医疗保障,以及家庭积蓄,也为夫妇俩颐养天年提供了坚实的物质支撑。
然而,秦河夫妇目前的经济压力并不轻,按目前的思路走,今后的经济压力还将增大。一方面,随着时间地推移,秦河夫妇双方父母的医疗保健经费需求将凸现,并且在目前医疗收费水平下,不会是个很小的数目。与此同时,夫妇俩自身负担的医疗费用和保健费用也将逐步增加。另一方面,偿债压力过大。目前,秦河夫妇的全部流动资产为29.5万元(存款15万,国债10万,股票4.5万),而支出预期却高达37.5万元(借款本息27.5万,儿子结婚10万),负债8万元。很显然,这与秦河夫妇颐养天年的目标和收入、消费水平不相匹配。