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三、写字楼的物业保险$lesson$
在采取了各种安全和风险管理措施后，写字楼物业仍有可能在持有期内由于某种意外的原因使物业损毁，从而导致出租经营过程的中断，这很可能会使投资者进入破产的境地。为了抵御这种突发事件给物业带来的财务风险，业主或其委托的物业管理企业通常要作出综合保险安排。一般说来，单一的保单不可能为投资者提供完全的保障，而即使有这样一种能提供全面保障的保单，保险费的数额也可能是很难承受的，所以写字楼物业投保过程中，投保人的保险计划经常是由多个保单组成的保险组合。
从理论上来说，物业投资过程中的所有风险都可能通过保险安排来进行规避，但在物业投保的过程中，业主或物业管理企业通常还要在投保项目和保险费支出之间作出平衡。如果将所有风险都通过投保的方式转嫁给保险公司则可能会由于过高的保险费支出使投资者徒劳无功。因此，写字楼的业主主要是选择那些自己无法控制的风险项目进行投保，对于那些自己可以控制或规避的风险项目就承担下来，以获取高于平均收益水平的风险报酬。
写字楼物业的业主、物业管理企业和租户都要参加保险，以保障其自身的利益和其他与物业有关方面的利益。写字楼物业的业主通常将收入损失、结构毁损和第三者责任投保，此时业主被称为投保人，物业管理企业为附属投保人。但写字楼物业投保的最大特点是：保险费是物业运营成本的一部分，且这部分费用最终要转嫁到租户身上。由于写字楼物业的整体保险不包括各租户单独承担部分的空间，因此大多数写字楼的租约要求租户就其承租空间内的办公设备等财产单独投保，写字楼物业租户投保的项目应以能够保持其企业正常运转并能承担租约中规定的其要承担的责任为原则，当然租户也可能就其他项目投保，如专业顾问公司可以投保专业责任保险、职工医疗保险、职工养老或失业保险等。
保险公司和投保人之间的保险协议使得投保人有权利在意外灾害发生时得到保险公司的赔偿。例如，写字楼内由于用电安全问题导致火灾，业主就可以向其投保的保险公司索赔。当然，如果事实证明是租户的职员用电不慎导致了火灾的发生，则业主的保险公司就可以向租户或其保险公司索赔，以弥补自己的损失。
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