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颐养天年家庭理财规划(1)

|0·2010-08-20 19:20:55浏览0 收藏0

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  秦河夫妇,虽然已退休有一定年份,但这对老夫妻但却是乐于在晚年继续享受美景人生的人。秦河现年55岁,退休前为国家机关行政管理人员,副研究员级别。目前退休金为年税后4万元,同时享受完善的医疗保障福利,门诊及住院费用在定点医院均可进行不低于90%的报销。秦河爱人刘敏华,现年54岁,内退1年,退休前为国家某科研单位文职人员,目前退休金为年税后3万元,医疗保障待遇基本与先生等同。秦河夫妇的儿子,现年25岁,已踏上工作岗位,不向父母提供额外经济支持。

  1、秦河夫妇目前拥有120平方米住房一套,为一次性付款自购房,已有产权,现值每平方米7000元。同时,于2006年年初,夫妇为儿子结婚再次出资购买住房一套,价值50万元,考虑到按揭贷款的利息较高,实行了一次性付款,但为此民间借贷25万元,分5年返本且返还10%的利息,即至2010年12月时,秦河夫妇需累计还款27.5万元,为此其子每年提供3万元,其余还款由夫妇二人承担。

  2、秦河夫妇目前拥有定期存款总计15万元,国债10万元,最近一期于2007年到期。刘敏华热衷于股市投资,于6年前入市,累计投入资金5万元,由于投资较为分散且操作谨慎,目前损失在10%左右。

  3、秦河夫妇的年支出情况从2006年开始较为稳定,主要包括:两处物业的物业费共计:600元/月(因其中一套为经济适用房,故物业费较低),日常开销共计:1500元/月,向双方老人提供经济支持:5000元/年。

  理财需求

  1、秦河夫妇二人希望晚年生活丰富多彩,所以热衷于旅游和健身活动,平均每年旅游2次,今年考虑澳大利亚境外游,预计花费在4万元,在目前的还款压力下,应该如何筹划?

  2、虽然夫妇两人目前存款可以提前支付一部分房款,但近一两年儿子要结婚,需要近10万元的花销,所以这样的还款方式是否合理,结婚费用如何筹措?

  3、目前大市向好,但夫妇已年届50岁以上,怎样操作此项投资才正确?

  4、对于夫妇二人的晚年生活,是否还有更合理的规划建议,以让二人更加颐养天年?

  理财组合建议

  (1)家庭日常生活开支。年安排2万元,不足部分,从获利投资中进行弥补。

  (2)健身费用。年安排4000元。

  (3)旅游消费。年安排1万元。今年从存款中另追加3万元。

  (4)赡养父母。年安排5000元。

  (5)紧急备用金。从存款中分流5万元,并每年追加1万元,作定活两便存款。

  (6)意外保障。夫妇俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险400元,年合计支出800元。

  (7)归还借款本息。每年归还借款本金2万元,儿子每年另归还3万元。2010年12月时,除从年收入中拿出2万元归还本金外,另从获利投资中拿2.5万元还息。

  (8)股票投资。继续持有4.5万元股票。

  (9)其他投资。将银行到期存款7万元和10万元到期国债,转投固定收益+浮动收益型人民币理财产品。

  理财组合示意图

  (1)家庭日常生活开支2万元。占家庭总收入的28.57%;占家庭流动资产的5.47%。

  (2)健身费用4000元。占家庭总收入的5.71%;占家庭流动资产的1.09%。

  (3)旅游消费1万元,追加3万元。占家庭总收入的14.25%;占家庭流动资产的10.95%。

  (4)赡养父母5000元。占家庭总收入的7.14%;占家庭流动资产的1.36%。

  (5)紧急备用金5万元,并每年追加1万元。占家庭总收入的14.25%;占家庭流动资产的16.43%。

  (6)意外保障800元。占家庭总收入的1.6%;占家庭流动资产的0.21%。

  (7)归还借款本息2万元。占家庭总收入的28.57%;占家庭流动资产的5.47%。

  (8)股票投资4.5万元。占家庭流动资产的12.32%。

  (9)其他投资17万元。占家庭流动资产的46.57%。

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