二级规划师“添丁”家庭理财

　　陈先生今年35岁,某IT公司技术总监,税后年收入约25万元。妻子今年29岁,目前怀孕5个月,是某商务公司部门经理,税后月薪8000元,年终奖3万元左右。目前,两人三险一金都有,妻子额外购买了商业保险,年缴5000元。现有一套170平方米住房,月还房贷4000元。还有一套80平方米的住房正在出租,房租收入每月3000元。家庭有活期存款10万元,股票市值15万元。日常生活消费3500元,保姆每月1500元。为此,全国十佳理财师、北京分行理财顾问姜龙君帮助该家庭调整理财规划。

　　投资分析

　　妻子已怀孕5个多月,再过4个月将会迎来家里的“核心成员”:今后相当长时间,家庭的收支结构、财产状况和理财目标都将围绕宝宝来进行,因而调整理财规划势在必行。综合看来,陈先生的家庭年支出约16万元,储蓄率在60%以上,年度节余不少于25万元。

　　理财建议

　　首先,保留适当的现金流。根据测算:孩子出生后,该家庭的月度实际开支不会少于1万元,可按月支出的3到6倍保留家庭应急储备金。考虑到夫妻俩收入较高,因此建议保留4万元银行存款。应急储备金和1万元生育专项基金,均以3个月短期存款形式分笔存入,必要时可随时提支以备不时之需。

　　其次,扩大保险规划范围。该家庭年收入不低于41万元,按照“十一法则”,每年可安排保费支出4万元,目前只有妻子投保了商业保险,年保费也仅有5000元,难以覆盖家庭全部风险。

　　再者,核心资产宜保守配置。当前全球经济复苏仍不乐观,而6月19日,央行重启人民币汇改,宣布增强汇率弹性。该家庭持有的15万元股票资产此时不宜减仓,但个股可考虑作出调整,建议关注受益于人民币升值,且目前市盈率、市净率较低的金融股。

　　现有的10万元活期存款,扣除应急储备金、专项生育金和预留年度保费外,仅余1万元,可在二级市场直接购买折价率较高的封闭式基金。

　　最后,以基金定投方式委托老师理财。子女教育金和退休养老金可采取基金定投的方式累积,定投品种可选择明星基金经理管理的股票型基金、ETF指数型基金,或直接定投二级市场的封闭式基金,每月定投以3000到5000元为宜,其余部分以3个月定期存款形式按月累积,等待明确的投资机会。