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知识点：保险合同解除的程序与法律后果
保险合同解除的法律后果是使保险合同的效力提前消灭。投保人解除人身保险合同，解除的效力对于投保人交纳的保险费来说具有溯及力，保险人应当自收到解除合同通知之日起30日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。但对于保险人已经支付的保险金来说，保险合同的解除则不具有溯及力。投保人解除财产保险合同的，解除的效力是否具有溯及力，要看保险责任是否已经开始。
如果保险责任未开始，则具有溯及力，即对于投保人交纳的保险费保险人应当退还，但投保人应当按照合同约定向保险人支付手续费。但是对于已经支付的保险金，则不具有溯及力，保险人不能要求被保险人返还。保险人根据法律的规定解除保险合同是否具有溯及力，要根据投保人、被保险人或者受益人的过错程度而定。投保人、被保险人或者受益人故意违反法定义务的，对于投保人交纳的保险费便不具有溯及力，即对于投保人交纳的保险费，不予以返还;对于保险人已经支付的保险金，则具有溯及力，应当退回。故意违反法定义务包括故意不履行如实告知义务、谎报保险事故和故意制造保险事故等。若投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人应当退还保险费。
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