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【摘要】"个人住房贷款的风险"知识点是2017年房地产估价师考试重点,为帮助考生顺利备考房地产估价师考试,环球网校编辑整理了"个人住房贷款的风险?",供大家参考,希望对您有所帮助,祝考试顺利!
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问题:
个人住房贷款的风险?
答疑:
个人住房贷款的风险,主要表现为操作风险、信用风险、市场风险、管理风险和法律风险。
(1)操作风险。由于个人住房贷款的客户数量多,(环球网校房地产估价师频道为您整理)在实际操作中银行无法像公司客户那样进行深入的调查,而且个贷市场竞争日趋激烈,一些基层银行重营销轻管理,各项规章制度有的落实不到位,也给个人住房贷款业务带来了重大隐患,容易出现“假按揭”,导致贷款被骗,同时也容易被内部人员混水摸鱼,作案盗取资金,因此,个人住房贷款业务存在较大的操作风险。
(2)信用风险。在个人住房贷款业务中,由于目前我国个人资信体系不完善、贷款期限长等因素,存在较多的不确定性,将面临较大的信用风险。个人住房贷款业务信用风险涉及开发商、购房人两方面。与开发商相关的信用风险,主要涉及到开发商欺诈、项目拖期、质量纠纷、违法预售等问题。来源于购房人的信用风险,则包括自然原因、社会原因导致借款人失去还款能力,以及由于主观原因、信用意识差等导致的拖延还款或赖帐不还。
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(3)市场风险。在个人住房贷款业务中,(环球网校房地产估价师频道为您整理)贷款一般都提供房地产抵押,贷款的第二还款来源受房地产市场影响,因此也面临着较大的市场风险,特别是主要依赖未来预期收益而支撑高房价的商业用房,以及期房按揭,更面临着巨大的市场风险。市场风险主要来自:市场供求风险、市场周期风险、政策性风险、变现风险和利率风险。
(4)管理风险。目前,银行的个人住房贷款仍处于起步阶段,还没有经历过房地产市场低谷的考验,对个人住房贷款的决策管理尚缺乏成熟的经验和有效的手段,容易形成管理和决策风险。如对借款人资质审查不严、手续不完整、放松贷款条件、向借款人发放了超过其支付能力的款项等等。管理风险主要表现为:资金来源和资金运用期限结构不匹配导致的流动性风险,(环球网校房地产估价师频道为您整理)以及抵押物保管不善和贷后管理工作薄弱所带来的风险。
(5)法律风险。法律风险是由于现行法制环境的限制给银行贷款带来的潜在风险。由于我国现有立法、司法、执法等制度及相关配套措施的缺位,也给银行个人住房贷款带来了一定的法律风险。例如,商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除,银行与借款人签订的抵押合同也将随之解除,而此时银行的贷款已经发放,银行原本享有的优先受偿权(债权)将沦为一般的返还请求权,贷款安全性因此大大降低。此外,由于我国目前还没有建立个人破产制度,也给个人住房逾期贷款的追偿带来了很大困难。
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