2014物业管理师知识点:物业管理中的投保决策

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　　物业管理中的投保决策

　　购买保险可以转移风险，并可以获得保险机构在降低风险方面的有效服务。但是为了获得上述好处，物业管理企业及业主必须支付一定的保险费，从而加大了管理开支或业主的负担。因此正确地进行投保决策就显得极为重要。

　　(一)投保决策过程

　　物业管理企业为了能正确地投保，必须遵循一定的决策步骤，以获得降低风险和增加成本之间的最佳平衡。其基本步骤如下：

　　1.详细调查

　　为了正确地投保，物业管理企业必须了解在其管辖的范围中存在哪些风险因素。为此就必须对所有的建筑、道路、设施、设备以及各种物业管理工作，特别是维修领域进行彻底的调查，并进行分类登记。

　　2.确定所需的保险

　　在调查登记的情况下，对各种风险按照前面讲的风险管理的方法来进行分类。也就是确定哪些风险是可以避免的，哪些风险是可以忍受而保留的，哪些风险是可以采取种种措施进行预防和抑制的，只有对那些上述三种方法不能解决的，并且潜在的损失将超出业主或物业管理企业能够或愿意承担的风险才确定购买保险。但需指出的是，还有一种保险是不管你愿意与否是非买不可的，这带有强制性质。如机动车辆的第三者责任险。

　　3.保险金额和保险费的确定

　　保险金额和保险费的确定，是根据风险带来损失程度以及物业管理企业或业主的财务预算状况来确定的。保险金过多或不足都会对投保人不利。在这方面要注意保险的几个特点：一是保险价值一般是以重建、重置成本计算，不考虑市场价值，因此在投保时注意重建、重置成本，并且在续保时根据当时的重建、重置成本进行调整;二是赔偿额一般是根据保险金的比例来赔偿的;三是多种保险不会得到多重的赔偿，因为保险的原则是保障损失而不是借意外来牟利。

　　4.选择保险公司

　　保险公司种类繁多，规模各异。应该根据保险公司的实力和信誉、工作效率与服务质量、保险费的费率高低等标准，选择保险公司。

　　5.分析保单条款

　　保单的条款与投保双方今后的权利义务关系极大。对此，物业管理企业或保险经纪人要仔细分析各项条款，比较各种不同保险公司的同一类保单的各种条款的优劣，选择最有利于自己的条件。

　　(二)保险顾问和保险经纪人

　　由于对风险的识别及管理、保险合同的内容、投保额的计算、索赔的程序都是复杂的，其中涉及大量的专业知识。为了避免太多的麻烦，同时能提高投保的成本效益，在经济许可的情况下，物业管理企业可借助保险顾问或保险经纪人的帮助。保险顾问或保险经纪人的优点是有较深的专业知识，能帮助设计合适的保险计划和选择合适的保险公司。又由于保险顾问同时代表着许多投保人，因此在争取合理保费时要比单独的投保人处于更有利的地位。

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